10.4: Банківська справа на технологіях

Last updated
Save as PDF

Page ID: 9183

Anonymous
LibreTexts

\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)

Цілі навчання

Як технології сприяли фінансовим інноваціям?

Поширення телеграфу та телефону в дев'ятнадцятому столітті мало що змінило банківську діяльність. Банкіри у віддалених місцях могли розміщувати замовлення з брокерами цінних паперів швидше і дешевше, ніж раніше, клієнти могли виконувати певні обмежені операції, розмовляючи з касиром по телефону, а не особисто, а механічні комп'ютери зробили певні типи зберігання даних та кількість хрустких швидше. Широке використання автомобілів призвело до прийняття під'їзних касирних вікон у 1950-х роках. Однак жодна з цих технологій не змінила обличчя бізнесу. Однак поява дешевих електронних обчислень та цифрових телекомунікацій після Другої світової війни врешті-решт підштовхнуло значні інновації.

Кредит на рівні роздрібної торгівлі завжди був основним компонентом американської економіки, але він почав обживатися в кінці дев'ятнадцятого - початку двадцятого століть у великих міських районах, де люди більше не знали своїх сусідів і клерків виїжджали на нові робочі місця з тривожною частотою. Деякі магазини стали видавати кредитні картки своїм клієнтам. Ці кредитні картки були буквально ідентифікаційні картки, які дозволили клеркам знати, що клієнт мав кредитний рахунок у магазині. Система була неефективною, оскільки споживачам потрібна була різна картка для кожного магазину, в якому вони купували. Більше того, відсіяти хороших позичальників від поганих непросто, а мінімально ефективний масштаб досить високий, тому навіть великі мережі універмагів не дуже ефективно видавали картки. Спостерігачі зрозуміли, що економія масштабу може бути використана, якби одна компанія вирішила, хто кредитоспроможний, і надала платіжну систему, яка допускала участь великого відсотка рітейлерів.

Після Другої світової війни Diners Club застосував цю ідею до ресторанів, по суті кажучи рестораторам, що він буде платити рахунки своїх клієнтів. (Diners Club пізніше зібрав у клієнтів.) Послуга була дуже дорогою, однак, тому нові системи кредитних карт не поширювалися успішно до кінця 1960-х років, коли вдосконалення комп'ютерних технологій та телекомунікацій дозволили машинам проводити транзакції як в точці продажу, так і в стороні емітента картки угоди. . З тих пір виникло кілька великих мереж кредитних карт, і тисячі установ, в тому числі багато небанків, зараз випускають кредитні картки.

В основному, Visa і MasterCard створили приватні платіжні системи, які є безпрограшними. Роздрібні торговці виграють, оскільки вони впевнені в отриманні оплати (чеки іноді відскакують через кілька днів після факту, але кредитні та дебетові картки можуть бути перевірені до надання товарів або надання послуг). Роздрібні торговці платять невелику фіксовану плату (саме тому крамар може не дозволити вам стягувати 25 центів пакет гумки) і кілька процентних пунктів за кожну транзакцію, оскільки вони вважають, що їхні клієнти люблять платити кредитною карткою. Дійсно багато хто робить. Носити кредитну картку набагато простіше і безпечніше, ніж носити з собою готівку. Згідно із законом власники карток несуть відповідальність на суму не більше 50 доларів, якщо їх карта втрачена або вкрадена, за умови своєчасного повідомлення про це. Кредитні картки невеликі і легкі, особливо в порівнянні з великими сумами готівки, і вони позбавляють від необхідності невеликих змін. Вони також дозволяють споживачам згладити своє споживання з часом, дозволяючи їм використовувати кредитну лінію на вимогу. Хоча процентні ставки за кредитними картками, як правило, високі, власник картки може уникнути стягнення відсотків, сплачуючи рахунок повністю щомісяця. Нарешті, банки та інші емітенти карток виграють через комісії, які вони отримують від постачальників. Деякі також стягують з власників карток щорічну плату. Конкуренція, однак, значною мірою закінчила річну плату картки і дійсно змусила емітентів відшкодувати деякі збори, які вони збирають від роздрібних продавців до власників карток, щоб спонукати людей платити своїми картками, а не готівкою, чеком або картками конкурентів. Ось що все про бізнес про повернення готівки, нагороди, часто літаючі точки, і тому подібне, про.

Дебетові картки виглядають як кредитні картки, але насправді натисніть на розрахунковий рахунок власника картки так само, як миттєвий чек. Однак роздрібні торговці люблять їх краще, ніж чеки, оскільки дебетова картка не може відскочити або бути повернута за недостатню кількість коштів днів після того, як клієнт пішов із власністю власника магазину. Споживачі, яким важко контролювати свої витрати, вважають дебетові картки корисними, оскільки це дає їм тверді бюджетні обмеження, тобто суми на відповідних чекових рахунках. Однак, якщо дебетова картка втрачена або вкрадена, відповідальність власника картки, як правило, набагато вища, ніж за допомогою кредитної картки. Сьогодні багато дебетові картки - це також картки банкоматів (банкоматів), картки, які дозволяють клієнтам знімати готівку в банкоматах. Це має сенс, оскільки, як і дебетові картки, картки банкоматів безпосередньо пов'язані з чековими (а іноді і ощадними) рахунками кожного власника картки. Банкомати набагато менше, дешевше і зручніше, ніж відділення повного обслуговування, тому багато банків встановили мережі з них замість відділень. До зняття обмежень на розгалуження банків банкомати також отримали більш сприятливий регуляторний режим, ніж відділення. Сьогодні в Сполучених Штатах налічується понад 250 000 банкоматів, які пов'язані з банківськими базами даних за допомогою чудових телекомунікаційних пристроїв, розроблених наприкінці ХХ століття.

Малюнок 10.2 Національний банк Canada.jpg

Малюнок 10.3 Фактичний банк у trailer.jpg

Подальший технологічний прогрес призвів до створення автоматизованих банківських машин (ABM); інтернет-банкінг, домашній банкінг або електронний банкінг; і віртуальних банків. ABM - це комбінації банкоматів, веб-сайтів та спеціальних телефонних ліній обслуговування клієнтів, які дозволяють клієнтам робити депозити, переказувати кошти між рахунками або брати участь у ще більш складних банківських операціях, не ступаючи в банк. Інтернет-банкінг дозволяє клієнтам здійснювати банківські операції зі своїх домашніх або робочих комп'ютерів. Банки виявили інтернет-банкінг набагато дешевшим, ніж традиційні внутрішньобанківські методи, що деякі заохочували вкладників та інших клієнтів до банку з дому або через машини, стягуючи з них комісію за привілей розмови з касиром! Кілька банків повністю віртуальні, не мають фізичних відділень. Так звані, клік-і-мінометні, або гібридні, банки виглядають більш життєздатними, ніж повністю віртуальні банки в даний час, однак, тому що віртуальні банки здаються занадто ефемерними, трохи занадто схожими на банки диких кішок старих. Як і в старі добрі часи, грандіозна споруда все ще вселяє довіру у вкладників і страхувальників. Банк на малюнку 10.2 «Banque Nationale du Canada» чомусь викликає більше довіри, ніж банк на малюнку 10.3 «Фактичний банк у трейлері».

Технологічні вдосконалення також зробили можливим зростання сек'юритизації, процес перетворення неліквідних фінансових активів, таких як іпотека, автомобільні кредити та дебіторська заборгованість, у товарні цінні папери. Комп'ютери дозволяють порівняно легко та дешево об'єднати кредити разом, продавати їх інвесторам та передавати платежі новому власнику. Оскільки вони складаються з пакетів менших позик, сек'юритизовані кредити диверсифіковані проти ризику дефолту і продаються у великих круглих сумах, яких прагнуть інституційні інвестори. Сек'юритизація дозволяє банкірам спеціалізуватися на видачі кредитів, а не на утриманні активів. Вони можуть покращити свої баланси шляхом сек'юритизації та продажу кредитів, використовуючи готівку для фінансування нових кредитів. Однак, як ми побачимо незабаром, сек'юритизація також відкрила двері для менших конкурентів.

КЛЮЧОВІ ВИНОСИ

Технології, зокрема цифрові електронні комп'ютери та телекомунікаційні пристрої, дозволили розгортати рахунки, сек'юритизацію, мережі кредитних та дебетових карт, банкомати, банкомати, банкомати та інтернет-банкінг.
Банкомати, банкомати та інтернет-банкінг зменшили витрати банку.
Зачистка рахунків знизила вартість необхідних резервів.
Сек'юритизація дозволяє банкам спеціалізуватися на оформленні кредитів, на відміну від холдингових активів.
Випуск кредитної картки часто є прибутковим.