7.3: Страхові операції - перестрахування, правові та регуляторні питання, претензії та управління
- Page ID
- 13999
Цілі навчання
У цьому розділі ми зупинимося на наступному:
- Як працює перестрахування та захист, який воно забезпечує
- Договірні домовленості в операціях перестрахування та способи покриття
- Переваги перестрахування
- Загально-правові аспекти страхування
- Процес коригування претензій та роль регулятора претензій
- Функція управління
Перестрахування
Перестрахування - це домовленість, за якою страхова компанія передає весь або частину свого ризику за договором (або договорами) страхування іншій компанії. Компанія, що передає ризик в домовленості про перестрахування, називається страховиком, що поступається. Компанія, яка бере на себе ризик в домовленості про перестрахування, є передбачуваним перестраховиком. По суті, страхова компанія, яка видала поліси, шукає захисту від іншого страховика, передбачуваного перестраховика. Зазвичай перестрахувальник бере на себе відповідальність за частиною збитків за договором страхування, проте в деяких випадках перестрахувальник бере на себе повну відповідальність за первинним договором страхування. Як і у випадку зі страхуванням, перестрахування передбачає передачу ризиків, розподіл ризиків, диверсифікацію ризиків у більшій кількості страхових компаній та покриття від страхового ризику. Диверсифікація ризиків - це поширення ризику на інших страховиків для зменшення експозиції первинного страховика, того, який має справу з кінцевим споживачем.
Як працює перестрахування
Перестрахування можна розділити на три типи: (1) договірне, (2) факультативне та (3) поєднання цих двох. Кожен з цих типів може бути додатково класифікований як пропорційний або непропорційний. Оригінальний або первинний страховик (компанія, що поступається) може мати договір з перестраховиком. Згідно з договором, початковий страховик зобов'язаний автоматично перестрахувати будь-який новий базовий договір страхування, який відповідає умовам заздалегідь укладеного договору, а перестраховик зобов'язаний прийняти певні обов'язки по зазначеному страхуванню. Таким чином, перестрахове покриття забезпечується автоматично для багатьох полісів. У факультативній домовленості як первинний страховик, так і перестраховик зберігають повні повноваження щодо прийняття рішень щодо кожного договору страхування. Оскільки кожен договір страхування оформляється, первинний страховик вирішує, чи потрібно шукати перестрахування, і перестрахувальник зберігає гнучкість приймати або відхиляти кожну заявку на перестрахування в кожному конкретному випадку. Комбінований підхід може вимагати від первинного страховика запропонувати перестрахуватися вказані контракти (наприклад, договірний підхід), залишаючи перестраховика вільним вирішувати, чи приймати або відхиляти перестрахування за кожним договором (наприклад, факультативний підхід). Як варіант, комбінований підхід може дати опцію первинному страховику і автоматично вимагати прийняття перестраховиком за всіма договорами, пропонованими для перестрахування. У будь-якому випадку в договорі між компанією-перестраховиком і перестраховиком прописана угода між двома сторонами.
Коли договір перестрахування передбачає пропорційне (пропорційне) перестрахування, перестрахувальник бере на себе заздалегідь обумовлений відсоток як премій, так і збитків. Витрати також розподіляються відповідно до цього заздалегідь визначеного відсотка. Оскільки компанія, що поступається, понесла операційні витрати, пов'язані з маркетингом, оцінкою та доставкою покриття, перестрахувальник часто сплачує плату, звану комісією поступки оригінальному страховику. Така комісія може зробити перестрахування вигідним компанії, що поступається, крім того, що пропонує захист від катастрофи та покращену передбачуваність.
Непропорційне перестрахування зобов'язує перестраховика виплачувати збитки, коли вони перевищують встановлений поріг. Перестрахування надмірних збитків, наприклад, вимагає від перестраховика прийняти суми страхування, які перевищують ліміт утримання страховика. Як приклад, невеликий страховик може перестрахувати все страхування майна вище $25,000 за контракт. Надлишкова політика може бути написана за договором або за випадком. Як пропорційне, так і непропорційне перестрахування може бути як договірним, так і факультативним. Розташування надлишкових втрат зображено в таблиці 7.9. Пропорційне узгодження показано в таблиці 7.10.
Крім вказівки ситуацій, при яких перестраховик несе фінансову відповідальність, договір перестрахування встановлює ліміт на суму перестрахування, яку повинен прийняти перестраховик. Наприклад, перестрахова компанія SSS може обмежити свою відповідальність за договором у чотири рази більше ліміту утримання страховика, що в цьому випадку дасть загальне покриття в розмірі 125 000 доларів США ( утримання 25 000 доларів плюс 100 000 доларів США при перестрахуванні будь-якого одного майна). Коли компанія, що поступається, видає поліс на суму, яка перевищує суму ліміту її утримання та ліміту перестрахування SSS, їй все одно знадобиться інший перестраховик, можливо, перестрахова компанія TTT, щоб прийняти другий шар перестрахування.
| Оригінальний ліміт політики $200,000 шаруватих як кратні первинного утримання | |
|---|---|
| 75 000 доларів | Покриття другого перестраховика (дорівнює залишку контракту на 200 000 доларів США) |
| 100 000 | Ліміт першого перестраховика (в чотири рази більше утримання) |
| 25 000 | Первісне утримання страховика |
| Загальна експозиція | Преміум | Витрати | Чистий Преміум* | Втрата | |
|---|---|---|---|---|---|
| Перестрахувальник | 70% | 7 000 | 1 400 | 5 600 | 105 000 |
| Передача страховика | 30% | 3 000 | 600 | 2 400 | 45 000 |
| Всього | 100 | 10,00 | 2 000 | 8 000 | 150 000 |
| * Чиста премія = Преміум - Витрати | |||||
Припустимо, що 30—70 розкол, премії в розмірі $10,000, витрати $2,000, і втрати $150,000. Ігнорувати будь-яку комісію за переказ.
Переваги перестрахування
Передаюча компанія (первинний страховик) використовує перестрахування головним чином для захисту себе від збитків в окремих випадках понад зазначену суму (тобто її ліміт утримання), але конкуренція та вимоги її збутової сили можуть вимагати видачі полісів більшої кількості. Компанія, яка видала політику не більше, ніж її збереження, сильно обмежить свої можливості на ринку. Багато страхувальників не хочуть розміщувати свою страховку в декількох компаніях, вважаючи за краще мати один поліс з однією компанією для кожного впливу збитків. Крім того, агентам незручно розміщувати кілька полісів щоразу, коли вони страхують великий ризик.
Крім занепокоєння окремими випадками, первинний страховик повинен захищати себе від катастрофічних втрат певного типу (наприклад, буря), в певній місцевості ( наприклад, місті або кварталі в місті) або протягом певного періоду діяльності (наприклад, календарного року). Сукупний поліс перестрахування можна придбати для покриття від потенційно катастрофічних ситуацій, з якими стикається первинний страховик. Іноді вони вважаються надмірними політиками, як описано вище, коли надлишкове утримання відбувається за один випадок. Приклад того, як працює політика надмірної кількості випадків, можна побачити з збитків, заподіяних ураганом Ендрю в 1992 році. Страховики, які продають страхування майна в ураганів схильних районах, ймовірно, вирішили перестрахуватися їх впливу не тільки на майно за майном основі, але і вище деякого обраного рівня для будь-якої конкретної події. Ендрю вважався однією подією і завдав мільярдів доларів шкоди лише у Флориді. Страховик Флориди, можливо, встановив обмеження, можливо, 100 мільйонів доларів для власного впливу даного урагану. Для свого страхування, що діє понад 100 мільйонів доларів, страховик може придбати надлишкове або сукупне перестрахування.
Інші переваги перестрахування можуть бути отримані, коли компанія, що пропонує певну лінію страхування в перший раз хоче захистити себе від надмірних втрат, а також скористатися знаннями перестраховика щодо належних ставок, які будуть стягуватися і практики андеррайтингу бути. слідував. В інших випадках швидко розвивається компанії , можливо, доведеться перекласти частину своїх зобов'язань на перестраховика, щоб уникнути погіршення свого капіталу. Перестрахування часто також збільшує суму страхування, яку може продати базовий страховик. Це називається збільшенням потужності.
Перестрахування є значущим для покупця страховки по ряду причин. По-перше, перестрахування підвищує фінансову стійкість страховиків за рахунок поширення ризику. Це підвищує ймовірність того, що первинний страховик зможе оплатити свої вимоги. По-друге, перестрахування полегшує розміщення великих або незвичайних експозицій з однією компанією, тим самим зменшуючи час, витрачений на пошук страхування та усуваючи необхідність у численних полісах для покриття одного впливу. Це знижує трансакційні витрати як для покупця, так і для продавця. По-третє, перестрахування допомагає малим страховим компаніям залишатися в бізнесі, тим самим посилюючи конкуренцію в галузі. Без перестрахування невеликим компаніям було б набагато складніше конкурувати з більшими.
Окремі страхувальники, однак, рідко знають про будь-яке перестрахування, яке може застосовуватися до їх покриття. Навіть для тих, хто знає про перестрахування, будь то бізнес або індивідуальний договір, більшість страхових полісів забороняють прямий доступ від оригіналу страхувальника до перестраховика. Заборона існує, оскільки договір перестрахування є окремим договором від первинного (оригіналу) договору страхування, і таким чином оригінал страхувальника не є стороною перестрахування. Оскільки перестрахування є частиною світової страхової індустрії, глобалізація також знаходиться на центральній стадії.
Правові та нормативні питання
Насправді єдиним матеріальним продуктом, який ми отримуємо від страхової компанії при передачі ризику і сплаті премії, є юридичний договір у вигляді поліса. Таким чином, характер страхування дуже легальний. Регулярно оскаржуються формулювання договорів. Отже, право пронизує діяльність страхової галузі. Юристи допомагають скласти договори страхування, інтерпретувати положення договорів при пред'явленні претензій, захищають страховика в судових позовах, спілкуються з законодавцями і регуляторами, допомагають з різними іншими аспектами ведення страхового бізнесу.
Коригування претензій
Коригування претензій - це процес виплати страховикам після того, як вони зазнають збитків. Регулятор претензій - це особа, яка представляє страховика, коли страхувальник пред'являє вимогу про виплату. Відносно невеликі втрати майна, до 500 доларів або близько того, можуть бути скориговані агентом з продажу. Більші вимоги будуть розглядатися або регулятором компанії, співробітником страховика, який обробляє претензії, або незалежний регулятор. Незалежний регулятор - це працівник регулюючої фірми, яка працює на декількох різних страховиків і отримує плату за кожну розглянуту претензію.
Робота регулятора претензій включає (1) розслідування обставин, що стосуються збитку, (2) визначення того, чи покрита втрата чи виключена за умовами договору, (3) рішення про те, скільки слід заплатити, якщо збитки покриті, (4) своєчасне сплату дійсних вимог та (5) протистояння недійсним претензій. Різні ситуації дають можливість регулятору претензій використовувати свої знання про договори страхування, слідчі здібності, знання закону, навички ведення переговорів та тактовне спілкування. Більша частина роботи регулятора виконується за межами офісу або на об'єкті автомобільних претензій. Задовільне врегулювання вимог є остаточним випробуванням вартості страхової компанії для її страховиків та суспільства. Як андеррайтинг, претензії коригування вимагає значних знань страхування.
Практика претензій
Нерозумно очікувати, що страховик буде надмірно щедрим у сплаті претензій або на задоволення вимог, які не повинні бути сплачені взагалі, але бажано уникати компанії, яка робить практику протистояння розумним претензіям. Це може сигналізувати про фінансові неприємності. Доступна інформація про практику претензій страховиків. Страховий відділ кожного штату складає дані про скарги. Страховика , який має більш ніж середній рівень скарг, краще уникати.
Менеджмент
Як і в інших організаціях, страховику потрібні грамотні менеджери, які планують, організовують, направляють, контролюють, ведуть. Команда управління страхуванням найкраще функціонує тоді, коли знає природу страхування та середовище, в якому страховики ведуть бізнес. Хоча деякі топ-менеджмент люди найняті без фону в страховому бізнесі, типовий топ-менеджмент команди для страховика складається з людей, які дізналися про бізнес, працюючи в одній або декількох функціональних областях страхування. Якщо ви виберете страхову кар'єру, то, ймовірно, почнете в одній з функціональних областей, розглянутих вище.
Ключові виноси
У цьому розділі ви вивчили наступне:
- Перестрахування виступає в якості страхування для страхових компаній, беручи на себе відповідальність за частину збитків поступається страховику за договором.
- Перестрахування може бути договірним, факультативним або комбінованим договором.
- Договірні та факультативні домовленості перестрахування можуть бути пропорційними або непропорційними.
- Переваги перестрахування включають захист від надмірних збитків та катастроф для страховика, що поступається, відкриття нових можливостей для бізнесу через збільшення потужностей, фінансову стабільність від поширення ризику, більшу ефективність для агентів, дозволяючи розміщувати великі ризики за допомогою одного компанії та посилення конкуренції, допомагаючи меншим компаніям залишатися в бізнесі.
- Характер страхування дуже легальний, вимагає від юристів складати і тлумачити поліси.
- Коригування претензій і управління вимагають фахівців, що володіють великими знаннями про страхову галузь.
Питання для обговорення
- Розрізняють між собою різні види перестрахування і наведемо приклад кожного.
- У чому переваги перестрахування?
- Поясніть відмінності між настроювачами компанії та незалежними настроювачами. Враховуючи вибір, з ким би ви вважали за краще мати справу в управлінні своєю претензією? Чому?