1.2: Індивідуальні або «мікро» фактори, що впливають на фінансове мислення

Last updated
Save as PDF

Page ID: 10582

Anonymous
LibreTexts

\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)

Цілі навчання

Перерахуйте окремі фактори, які сильно впливають на фінансове мислення.
Обговоріть, як на дохід, потреби в доходах, толерантність до ризику та багатство впливають окремі фактори.
Поясніть, як життєві етапи впливають на прийняття фінансових рішень.
Підсумовуємо основи грамотного фінансового планування.

Обставини або особливості вашого життя впливають на ваші фінансові проблеми та плани. Те, що ви хочете і потребуєте, і як і в якій мірі ви хочете захистити задоволення своїх бажань і потреб - все залежить від того, як ви живете і як ви хотіли б жити в майбутньому. Хоча всі різні, існують загальні обставини життя, які впливають на особисті фінансові проблеми і, таким чином, впливають на фінансове планування кожного. Факторами, які впливають на особисті фінансові проблеми, є структура сім'ї, здоров'я, вибір кар'єри та вік.

Структура сім'ї

Сімейний стан та утриманці, такі як діти, батьки або брати і сестри, визначають, чи плануєте ви лише для себе чи для інших. Якщо у вас є чоловік або утриманці, ви несете фінансову відповідальність перед кимось іншим, і це включає в себе відповідальність включити їх у ваше фінансове мислення. Ви можете очікувати, що залежність члена сім'ї закінчиться в якийсь момент, як у дітей або літніх батьків, або ви можете мати довічні обов'язки перед іншою людиною та для неї.

Партнери та утриманці впливають на ваше фінансове планування, оскільки ви прагнете забезпечити їх, наприклад, оплату освіти дітей. Батьки, як правило, хочуть захистити або покращити якість життя своїх дітей і можуть вирішити обмежити власне виконання для досягнення цієї мети.

Забезпечення інших збільшує потреби в доходах. Відповідальність за інших також впливає на ваше ставлення до та толерантність до ризику. Як правило, як готовність, так і здатність брати на себе ризик зменшується з утриманцями, і зростає прагнення до більшого фінансового захисту. Люди часто шукають захисту своїх доходів або активів, навіть минулих власного життя, щоб забезпечити постійне благополуччя партнерів та утриманців. Прикладом може служити поліс страхування життя, що називає чоловіка або утриманців бенефіціарами.

Здоров'я

Ваше здоров'я - ще одна визначальна обставина, яка вплине на ваші очікувані потреби в доходах і толерантність до ризику і, таким чином, ваше особисте фінансове планування. Особисте фінансове планування повинно включати певний захист від ризику хронічних захворювань, нещасних випадків або довгострокової інвалідності та деяке положення про короткострокові події, такі як вагітність та пологи. Якщо ваше здоров'я обмежує ваші доходи або працездатність або значно збільшує ваші витрати, ваші потреби в доходах можуть зрости. Необхідність убезпечити себе від подальших обмежень або підвищених витрат також може зрости. У той же час ваша толерантність до ризику може знизитися, що ще більше вплине на ваші фінансові рішення.

Вибір кар'єри

Ваш вибір кар'єри впливає на ваше фінансове планування, особливо через освітні вимоги, потенціал доходу та характеристики обраної вами професії чи професії. Кар'єра має різні години, оплата праці, пільги, фактори ризику та моделі просування з плином часу. Таким чином, ваше фінансове планування буде відображати реалії бути поштовим працівником, професійним спортсменом, замовленим торговим представником, корпоративним юристом, фрілансером, бібліотекарем, будівельним підрядником, податковим складником, професором, дизайнером веб-сайтів тощо. Наприклад, кар'єра більшості спортсменів закінчується до середнього віку, мають більш високий ризик отримання травм, і командувати стійкими, вищими за середні доходи, в той час як кар'єра більшості торгових представників триває довше з більшим ризиком непередбачуваних коливань доходів. У таблиці Template:index порівнюються середні зарплати певних професій.

Таблиця Template:index: Порівняння середньої зарплати за професією. На основі даних http://www.careeroverview.com/salary-benefits.html (доступ до 21 листопада 2009 р.).
Професія	Медіана зарплата
Бухгалтер	54 600
Особистий фінансовий радник	66 100
Спортивний конкурент	41 100
Дизайнер інтер'єру	42 300
Соціальний працівник токсикоманії	35 400
Комп'ютерний програміст	65 500
Вчитель початкової школи	45 600
Кафетерій Кухар	20 400
Стоматолог	132 000
Фармацевт	94 500
Адвокат	102 500
Менеджер з продажу	91 600
Пожежний винищувач	41 200
Лабораторний технік	32 800

Більшість людей починають своє незалежне фінансове життя, продаючи свою працю, щоб створити дохід, працюючи. З часом вони можуть змінити кар'єру, розвинути додаткові джерела одночасного доходу, перейти між зайнятістю та самозайнятістю, або стати безробітним або повторно зайнятим. Поряд з вибором кар'єри, всі ці зміни впливають на управління особистими фінансами та планування.

Вік

Потреби, бажання, цінності та пріоритети змінюються протягом усього життя, і фінансові проблеми змінюються відповідно. В ідеалі особисті фінанси - це процес управління та планування, який передбачає або йде в ногу зі змінами. Хоча всі різні, деякі фінансові проблеми є загальними або типовими для різних етапів дорослого життя. Аналіз життєвих етапів є частиною фінансового планування.

На початку вашого дорослого життя у вас, швидше за все, немає утриманців, мало накопиченого багатства та мало активів. (Активи - це ресурси, які можна використовувати для створення доходу, зменшення витрат або зберігання багатства як інвестиції.) Як молодий дорослий, ви також, ймовірно, матимете порівняно невеликі потреби в доходах, особливо якщо ви забезпечуєте лише для себе. Ваш трудовий дохід, ймовірно, є вашим основним або єдиним джерелом доходу. Не маючи нікого і майже нічого захистити, ваша готовність взяти на себе ризик, як правило, висока. У цей момент у вашому житті ви зосереджені на розвитку своєї кар'єри та збільшенні заробленого доходу. Будь-які інвестиції, які ви можете мати, спрямовані на зростання.

Як ваша кар'єра прогресує, дохід збільшується, але так само витрати. Зростають очікування способу життя. Якщо у вас зараз є дружина і утриманці та батьки похилого віку, щоб доглядати, у вас є додаткові потреби в управлінні. У зрілому віці ви також можете придбати більше активів, таких як будинок, пенсійний рахунок або спадщина.

1.1.2.jpg — Рисунок Template:index. © 2010 Корпорація Юпітерімагес

У міру зростання доходів, витрат та бази активів здатність брати на себе ризик зростає, але готовність робити це, як правило, зменшується. Тепер у вас є речі, які потребують захисту: утриманці та активи. У міру старіння ви розумієте, що вам потрібно більше захисту. Можливо, ви захочете припинити роботу одного дня, або ви можете зазнати зниження здоров'я. Як літня людина може захотіти створити альтернативні джерела доходу, можливо, пенсійний фонд, як страхування від втрати зайнятості або доходу. Таблиця Template:index пропонує вплив життєвих етапів на прийняття фінансових рішень.

Таблиця Template:index: Фінансові рішення, пов'язані з життєвими етапами
	Молоде доросле життя	Середній зрілий вік	Старше доросле життя	Пенсія
Джерело доходу	Заробітна плата	Заробітна плата/інвестиції	Заробітна плата/інвестиції	Інвестиції
База активів	Жоден	Накопичуючи	Вирощування	Використовуючи вгору
Витрати	Низький	Вирощування	Вирощування	Низький
Ризик: Здатність	Низький	Вища	Вища	Високий
Ризик: Готовність	Високий	Нижня	Нижня	Низький

Раннє та середнє доросле життя - це періоди нарощування: побудови сім'ї, побудови кар'єри, збільшення заробленого доходу та накопичення активів. Потреби у витратах зростають, але так само збільшуються інвестиції та альтернативні джерела доходу.

Пізніше доросле життя - це період витрат вниз. Існує менша залежність від заробленого доходу і більше від накопиченого багатства активів і інвестицій. Ви, швидше за все, залишитеся без утриманців, оскільки ваші діти виросли або ваші батьки перейшли далі, і тому без відповідальності за їх забезпечення ваші витрати нижчі. У вас, швидше за все, буде більше дозвілля, особливо після виходу на пенсію.

Без утриманців потреби у витратах зменшуються. З іншого боку, ви можете відчувати себе вільно, нарешті, потурати тим речам, які ви «завжди хотіли». Більше немає утриманців для захисту, але активи вимагають ще більшого захисту, оскільки без зайнятості вони є вашим єдиним джерелом доходу. Як правило, ваша здатність брати на себе ризик висока через ваші накопичені активи, але ваша готовність взяти на себе ризик низька, оскільки ви зараз залежите від цих активів для отримання доходу. Як результат, толерантність до ризику зменшується: ви менше стурбовані збільшенням багатства, ніж ви захищаєте його.

Ефективне фінансове планування багато в чому залежить від усвідомлення того, як ваші поточні та майбутні етапи життя можуть впливати на ваші фінансові рішення.

Резюме

Особисті обставини, що впливають на фінансове мислення, включають структуру сім'ї, здоров'я, вибір кар'єри та вік.
Структура сім'ї та здоров'я впливають на потреби в доходах і толерантність до ризику.
Вибір кар'єри впливає на дохід і багатство або накопичення активів.
Вік та стадія життя впливають на джерела доходу, накопичення активів, потреби у витратах та толерантність до ризику.
Раціональне особисте фінансове планування базується на ретельному розумінні ваших особистих обставин і цілей.

вправи

Використовуйте функцію «Мої замітки» у плоскому світі, щоб почати вести письмовий запис спостережень та розуміння вашого фінансового мислення та поведінки. Ви можете бути здивовані тим, що ви виявите. У процесі розгляньте, як інформація в цьому тексті конкретно пов'язана з вашими спостереженнями та інсайтами. Читаючи цю главу, наприклад, визначте та опишіть свій поточний життєвий етап. Як ваш поточний вік або життєвий етап впливає на ваше фінансове мислення та поведінку? Якою мірою і якими способами ваше фінансове мислення передбачає ваш наступний етап життя? Які фінансові цілі ви усвідомлюєте, які поставили? Як ваш поточний досвід інформує ваше фінансове планування на майбутнє?
Продовжуйте свій особистий фінансовий журнал, описуючи, як інші мікрофактори, такі як ваша нинішня структура сім'ї, здоров'я, вибір кар'єри та інші індивідуальні фактори, впливають на ваше фінансове планування. Функція «Мої нотатки» дозволяє ділитися даними записами або зберігати їх приватними. Ви можете зберегти свої нотатки. Ви також можете виділити та клацнути правою кнопкою миші на своїх нотатках, щоб скопіювати та вставити їх у документ Word на вашому комп'ютері.
Знайдіть віковий діапазон для вашого етапу життя та прочитайте поради на financialplan.about.com/od/mo... Life_Stage.htm. Згідно зі статтями на цій сторінці, якими мають бути ваші пріоритети у фінансовому плануванні прямо зараз? Читайте статті про наступний життєвий етап. Як ваші пріоритети фінансового планування можуть змінитися?