1.1: Вступ

Last updated
Save as PDF

Page ID: 10597

Anonymous
LibreTexts

$ \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } $ $ \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} $$\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$

Брайон і Томіка лише один семестр соромляться закінчити державний коледж. Брайон отримує ступінь в області захисних послуг і думає йти на сертифікацію в якості інженера з протипожежного захисту, що коштувало б додаткові $4500. З його ступенем захисної служби для нього також будуть відкриті багато інших сфер - від першого відповідача до наглядача гри або виправного офіцера. Брайону доведеться спеціалізуватися негайно і хоче роботу в своєму штаті, яка поставляється з певною охороною праці та великою кількістю безпеки роботи.

Томіка отримує ступінь бакалавра наук в галузі медичних технологій і сподівається передати це на роботу в якості лаборанта. Вона має інтерв'ю, які вишикувалися в сусідній обласній лікарні та місцевій фармацевтичній фірмі. Вона сподівається, що вона отримує лікарняну роботу, тому що вона платить трохи краще і пропонує додаткове навчання на місці. І Брайону, і Томіці знадобиться додаткове навчання, щоб мати роботу, яку вони хочуть, і вони вже боргують за свою освіту.

Томіка отримала право на позику Стаффорда, і федеральний уряд субсидує її кредит, сплачуючи відсотки по ньому до шести місяців після того, як вона закінчить навчання. Вона заборгувала близько 40 000 доларів основного боргу плюс відсотки за фіксованою річною ставкою 6,8 відсотка. Томіка планує негайно почати працювати над випускним і проходити заняття на роботі або вночі стільки часу, скільки потрібно, щоб отримати додаткову сертифікацію, яку вона потребує. Без субсидування додаткове навчання коштувало б близько 3500 доларів. В даний час вона заробляє близько $5,000 на рік, працюючи у вихідні дні як помічник домашнього здоров'я і може легко подвоїти це після того, як вона закінчить. Томіка також кваліфікувався на грант Пелл близько $5,000 щороку вона була студентом повного дня, який заплатив за свої кімнати в студентському кооперативі поза кампусом. Брайон також живе там, і саме так вони познайомилися.

Брайон хотів би дістатися до точки свого життя, де він може запропонувати шлюб з Томікою і з нетерпінням чекає одного дня бути сімейним чоловіком. Він був нагороджений стипендією за службу з рідного міста і отримав непередбачені гроші з маєтку своєї бабусі після того, як вона померла на другому курсі. Він також позичив 30 000 доларів протягом п'яти років лише на 2,25 відсотка від свого місцевого банку через план заощаджень сімейного кола. Він відвідував заняття неповний робочий день цілий рік, щоб він міг працювати, щоб заробити гроші на коледж і витрати на проживання. Він заробляє близько 19 тисяч доларів на рік, працюючи на послуги громадського харчування. Брайон відчуває себе дуже сильно про погашення своїх родичів, які допомогли фінансувати його освіту, а також готовий допомогти Томіка погасити її Стаффорд кредит після того, як вони одружуються.

Томіка має 3,000 доларів США в ощадних облігаціях EE казначейства США, які дозрівають через два роки, і вдалося відкласти 600 доларів на ощадний рахунок, призначений для одягу та подарунків. Брайон занурив усі свої заощадження в навчання та книги, а його єдиним іншим активом є його надійний старий пікап, який не має застави та вартість торгівлі в розмірі 3900 доларів. Як для Томіки, так і для Брайона наявність надійного транспорту на роботу викликає занепокоєння. Томіка сподівається продовжити користуватися громадським транспортом, щоб влаштуватися на нову роботу після закінчення школи. І Брайон, і Томіка досить розумні про гроші, щоб уникнути потрапляння в борг кредитної картки. Кожен зберігає лише одну основну кредитну картку та дебетову картку, і за рідкісними винятками сплачує виписки в повному обсязі щомісяця.

Брайону і Томіці доведеться знайти нове житло після того, як вони закінчать навчання. Вони могли шукати іншу можливість кооперативного житла або орендувати квартири, або вони могли одружитися зараз замість того, щоб чекати. Брайон також має можливість без оренди тимчасово переїхати зі своїм братом. Томіка дуже сильно ставиться до економії грошей, щоб придбати будинок, і хоче почекати, поки її кар'єра добре встановиться, перш ніж народити дитину. Томіка стурбована тим, щоб отримати хороші пільги на роботу, особливо медичне страхування та сімейну відпустку. Хоча він ще молодий, Брайон стурбований тим, що зможе піти на пенсію, чим швидше, тим краще, але він поняття не має, як це було б можливо. Він думає, що колись йому сподобається запустити власну фірму громадського харчування як пенсійний бізнес.

Стартова зарплата Томіки як лаборанта складе близько 30 000 доларів, а як інженер з протипожежного захисту, Брайон матиме стартову зарплату близько 38 000 доларів. Обидва мають потенціал подвоїти свої зарплати після п'ятнадцяти років роботи, але вони турбуються про економіку. Їх градуювання збігаються зі спадом. Окрім ощадних облігацій Томіки, вона та Брайон не перебувають на інвестиційному ринку, хоча, як тільки він може, Брайон хоче інвестувати в диверсифікований портфель фондів грошового ринку, які включають корпоративні акції та муніципальні облігації. Проте стан економіки впливає на їх становище. Гроші жорсткі, а кредити важко отримати, робочі місця дефіцитні та високо конкурентоспроможні, купівельна спроможність та процентні ставки зростають, а пенсійні плани та пенсійні фонди ризикують втратити вартість. Невідомо, скільки часу буде до того, як тенденція зміниться, тому на короткий термін їм потрібно безпечно грати. Що робити, якщо вони не можуть посадити роботу, до якої готуються?

Томіка та Брайон, безумовно, мають прийняти багато рішень, і деякі з цих рішень мають високі наслідки для їхнього життя. Приймаючи ці рішення, їм доведеться відповісти на деякі питання, такі як:

Які індивідуальні чи особисті фактори вплинуть на фінансове мислення Томіки та Брайона та прийняття рішень?
Які найкращі варіанти Брайона для спеціалізацій роботи в захисних службах? Які найкращі варіанти працевлаштування у Томіки в галузі медичних технологій?
Коли Брайон та Томіка повинні інвестувати в додаткове навчання, яке знадобиться кожному, і як вони можуть фінансувати це навчання?
Як Томіка погасить кредит на коледж, і скільки це буде коштувати? Як скоро вона зможе вийти з боргів?
Як Брайон погасить кредит, відображаючи інвестиції його сім'ї в його освіту?
Які короткострокові та довгострокові цілі Томіки? Що таке Брайон? Якщо вони одружуються, наскільки добре їх цілі будуть сітчастими або потрібно коригувати?
Що вони повинні робити з медичним страхуванням і пенсійними потребами?
Що вони повинні робити з економією та інвестуванням?
Що вони повинні робити щодо одруження та створення сім'ї?
Що вони повинні робити з придбанням будинку та автомобіля?
Що таке теперішній і прогнозований дохід Брайона з усіх джерел? Що таке Томіка?
Яке податкове зобов'язання щодо їхніх теперішніх доходів як одиночних осіб? Яке було б їхнє податкове зобов'язання щодо їхніх майбутніх доходів, якби вони подали разом як подружню пару?
Які бюджетні категорії ви б створили для витрат і витрат Томіки та Брайона з плином часу?
Як Томіка та Брайон могли скорегувати свої бюджети для досягнення своїх короткострокових та довгострокових цілей?
На основі вашого аналізу та розслідувань, який п'ятирічний фінансовий план ви б розробили для Томіки та Брайона?
Як більші економічні фактори вплинуть на рішення, які приймуть Брайон і Томіка, і на результати цих рішень?

Ви будете приймати фінансові рішення все життя. Іноді ви можете бачити, що ці рішення приходять і планують навмисно; іноді, ну, речі трапляються, і ви стикаєтеся з більш раптовим рішенням. Особисте фінансове планування - це прийняття навмисних рішень, які дозволяють наблизитися до ваших цілей або раптових рішень, які дозволяють вам залишатися на шляху, навіть коли справи приймають несподіваний поворот.

Ідея особистого фінансового планування насправді нічим не відрізняється від ідеї планування майже нічого: ви з'ясуєте, де ви хотіли б бути, де ви знаходитесь, і як перейти звідси туди. Процес ускладнюється кількістю факторів, які слід враховувати, їх складними відносинами один з одним, і глибоким характером цих рішень, тому що те, як ви фінансуєте своє життя, значною мірою визначатиме життя, яким ви живете. Процес також, часто надзвичайно, ускладнюється ризиком: ви часто приймаєте рішення з великою кількістю інформації, але мало визначеності або навіть передбачуваності.

Особисте фінансове планування - процес протягом усього життя. Ваш часовий горизонт триває стільки часу, скільки може бути - до самого кінця вашого життя - і протягом цього часу ваші обставини змінюватимуться передбачуваними та непередбачуваними способами. Фінансовий план повинен бути переоцінений, скоригований і заново скоригований. Він повинен бути достатньо гнучким, щоб реагувати на непередбачені потреби та бажання, достатньо надійним, щоб просуватися до цілей, і весь час бути в змозі захистити від немислимих ризиків.

Одним з найбільш важливих ресурсів в процесі планування є інформація. Ми живемо у світі, який поглинає інформацію, і не бракує порад, але щоб добре використовувати цю інформацію, ви повинні розуміти, що вона вам говорить, чому вона має значення, звідки вона походить і як її використовувати в процесі планування. Ви повинні бути в змозі поставити цю інформацію в контекст, перш ніж ви зможете використовувати її з розумом. Цей контекст включає фактори у вашій індивідуальній ситуації, які впливають на ваше фінансове мислення, та фактори в ширшій економіці, які впливають на прийняття фінансових рішень.