15.5: Інші ризики відповідальності

Цілі навчання

У цьому розділі ми детально розповімо про додаткові ризики відповідальності та страхові рішення:

• Відповідальність авто
• Професійна відповідальність
• Відповідальність практики зайнятості

Як щодо ризиків відповідальності бізнесу, які не покриваються CGL? Обмеження простору забороняють обговорювати їх усі, але деякі заслуговують певної уваги: автомобіль, професійна відповідальність та компенсація працівникам. Компенсація працівникам більш детально розглядається в розділі «16: Ризики, пов'язані з роботою - компенсація працівникам та компенсація по безробіттю».

Автомобільна відповідальність

Якщо бізнес є власником і єдиними транспортними засобами використовуються приватні пасажирські автомобілі, особиста політика авто або аналогічна політика доступна для покриття автомобільного впливу. Якщо бізнес є товариством або корпорацією або використовує інші види транспортних засобів, інші форми автомобільного страхування повинні бути придбані, якщо експозиція повинна бути застрахована. Покриття аналогічні автомобільному страхуванню, розглянутому в «14: Договори мультиризикового управління - Авто».

Професійна відповідальність

Характер та значення ризику професійної відповідальності обговорювалися в «12: Управління ризиками відповідальності». Більшість професіоналів страхують цей вплив окремо зі страхуванням від зловживань, страхування помилок та упущень, або директорів та офіцерів (D&O) страхування. Ці покриття відповідальності обговорювалися в «12: Управління ризиками відповідальності». Вас закликають переглянути поточні умови покриття D&O, показаного у вікні «Покриття директорів та офіцерів у центрі уваги».

Покриття директорів та офіцерів у центрі уваги

Вільям Вебстер користувався довгою і видатною кар'єрою на державній службі, особливо як єдина людина, яка коли-небудь очолювала як ФБР (при президенті Картері), так і ЦРУ (при президенті Рейгані). Один раз суддя окружного суду США пішов у відставку з державної посади в 1991 році, у віці шістдесяти семи років, і присвятив свій час юридичній практиці у Вашингтоні, округ Колумбія, і засідаючи в радах кількох великих корпорацій. Однією з них стала U.S. Technologies, яка розробляє і підтримує нові інтернет-компанії. Але в липні 2002 року Вебстеру сказали, що компанія більше не може забезпечити належне страхування відповідальності своїм директорам та посадовим особам. Він подав у відставку.

Усі публічно торгувані компанії повинні мати раду директорів, групу людей, обраних акціонерами для управління компанією. Як правило, правління доручено вибирати та контролювати виконавчих посадових осіб, встановлювати загальну корпоративну політику та контролювати підготовку фінансової звітності. Ця роль залишає директорів вразливими до судових позовів з боку акціонерів, кредиторів, клієнтів або працівників за такими звинуваченнями, як перевищення повноважень, наклеп або наклеп, і - найбільше занепокоєння в наші дні - фінансове безгосподарство. Члени Ради директорів багатьох корпорацій стали стурбовані своєю особистою відповідальністю і почали уважніше розглядати страхування, відоме як директори та офіцери (D&O) покриття, яке повинно захистити їх.

Не дивно, що корпоративні скандали 2001 і 2002—2004 років призвели до зростання вартості страхування D&O. Після оголошення WorldCom у червні 2002 року про те, що він «неналежним чином класифікував» майже 4 мільярди доларів витрат, страховики D&O відступили від покриття не тільки WorldCom, але і його банків, його постачальників та своїх бізнес-клієнтів. Ще однією причиною скорочення страхового пулу D&O стала тенденція кінця 1990-х років до астрономічних розрахунків у позовах про цінні папери колективного позову. До 2002 року компанії з високим ризиком - у авіаційній, фінансовій, медичній, технологічній та телекомунікаційній галузях - платили втричі більше, ніж вони звикли за D&O, якщо вони взагалі могли знайти покриття.

Директори та офіцери були зроблені ще більш вразливими з прийняттям Закону Сарбейнса-Окслі в липні 2002 року. Завдяки цьому ключовому законодавству Конгрес сподівався відновити довіру громадськості до фінансових ринків США, притягнувши керівників, директорів та зовнішніх аудиторів більш відповідальними - навіть кримінальною відповідальністю - за точність фінансових звітів. Сарбейнс-Окслі був прийнятий лише через місяць після того, як зовнішній аудитор Enron, бухгалтерська фірма Артур Андерсен, був засуджений за перешкоджання правосуддству звинувачення за його роль у фінансовому шахрайстві.

Дні дефіциту доступності та доступності D&O закінчилися, коли ринок пом'якшився. Згідно з опитуванням відповідальності директорів та офіцерів 2005 року, проведеного бізнесом Tillinghast Towers Perrin, стандартизований індекс премії 2005 року ( створений у 1974 році) зменшився приблизно на 8 відсотків у вартості покриття D&O. Середній показник знизився з найвищого рівня в 1237 у 2003 році до 1010 у 2005 році. Єдиними бізнес-класами, які повідомили про збільшення з 2004 року, були товари тривалого користування, освіта, медичні послуги та небанківські фінансові послуги. У звіті також зазначено, що ліміти покриття та франшизи залишилися на рівні.

Провідними страховиками по лінії є: Chubb (21 відсоток) і AIG (35 відсотків). Цікаво, що AIG, один з основних гравців у цій галузі страхування, побачив, що свої власні ставки D&O 2005 року зростають у розпал звинувачень у неправильному обліку.

Джерела: Роберто Сеніцерос, «WorldCom додає до D&O Біллс», Страхування бізнесу, 8 липня 2002; Родд Золкос і Марк Хофманн, «Кризи підштовхують до реформ», « Страхування бізнесу», липень 15, 2002; Річард Шмітт, Майкл Шредер, і Шайла Мюррей,» Корпоративний нагляд законопроект проходить, згладжуючи шлях для нових судових позовів», Wall Street Journal, 26 липня 2002; Керрі Кулідж, «D&O страхування стає більш пильною увагою», Forbes, Листопад 22, 2002; 2005 Опитування директорів та офіцерів відповідальності Tillinghast бізнес Вежі Перрін доступний за адресою www.iii.org та www.towersperrin.com/Tillinghast/Публікації/звіти/2005_do/do_2005_exec_sum.pdf, доступний 27 березня 2009 року; Метт Скроггінс, «Група правління AIG для нагляду за відшкодуванням збитків директору,» Страхування бізнесу, травень 25, 2005; Regis Coccia, «AIG платити витрати директорів на тлі костюмів і зондів,» Страхування бізнесу, Травень 16, 2005.

Практика зайнятості Відповідальність

Програма відповідальності практики зайнятості ISO, яка доступна для всіх страхових компаній, що беруть участь ISO, була подана до державних страхових регуляторів для затвердження з 1 квітня, 1998.ISO прес-реліз з серпня 19, 1997, в www.iso.com/press_releases/1997/08_19_97.html, (доступ до 31 березня 2009), www.iso.com/Прес-релізи/1997/ISO-вводить-перший стандартизовано-страхування-програма-для зайнятості- PRACTICES-LIABILITY.html. Це була новітня лінійка, представлена більш ніж за двадцять років. Через збільшення кількості позовів, поданих для сексуальних домагань та багатьох інших позовів, пов'язаних із відповідальністю, покриття стало необхідним для більшості підприємств. ISO вважається базовою програмою. « [Програма відповідальності за практику зайнятості] охоплює відповідальність страховиків за позовами, що випливають із заподіяння шкоди працівнику внаслідок правопорушення, пов'язаного з зайнятістю, а також забезпечує захист застрахованих осіб. Травма може бути наслідком дискримінації, яка призводить до відмови від найму; непросування по службі; припинення; пониження в посаді; дисципліни або наклепу. Травма також може включати примус працівника до здійснення протиправної дії; сексуальні домагання, пов'язані з роботою; або словесне, фізичне, психічне або емоційне насильство».

Програма ISO виключає наступне:

1. Злочинні, шахрайські або зловмисні дії
2. Порушення вимоги щодо розміщення американців з інвалідністю
3. Відповідальність винного в сексуальних домаганнях
4. Травми, що виникли внаслідок страйків та локаутів, припинення роботи від конкретних бізнес-рішень та заходів у відповідь, вжиті проти викривачів

Програма надає доступ до ряду додаткових покриттів:

1. Продовження позовно-звітного періоду до трьох років
2. Розширення охоплення за межі керівників і керівників для всіх співробітників фірми
3. Страхувальні організації, які новоутворені або придбані страхувальником протягом періоду дії поліса на дев'яносто днів
4. Страхування осіб або організацій, які мають фінансовий контроль над застрахованим або трудовою практикою страхувальника

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили ризики відповідальності бізнесу, які не охоплюються CGL:

• У власності, якщо використовуються тільки транспортні засоби є приватними пасажирськими автомобілями, особистий автополіс доступний; якщо бізнес використовує інші види транспортних засобів, інші форми автомобільного страхування повинні бути придбані.
• Більшість професіоналів страхують професійну відповідальність за допомогою страхування від зловживань, помилок і упущень страхування, або директорів і офіцерів страхування (D&O).
• Програма відповідальності, пов'язаної з трудовою діяльністю, охоплює відповідальність за шкоду працівникам через правопорушення, пов'язані з роботою, і забезпечує юридичний захист для застрахованих; травма може бути наслідком дискримінації, яка призводить до відмови в наймі на роботу, несприяння, припинення, пониження в посаді, дисципліна, або наклеп.

Питання для обговорення

1. Чим недобросовісна практика відрізняється від помилок і упущень?
2. Програма відповідальності пов'язаних з зайнятістю практики стосується того, який тип травми для працівників?