15.3: Інші майнові покриття
- Page ID
- 14138
Цілі навчання
У цьому розділі ми докладно розповімо про різні види необов'язкового майнового покриття, доступного в CPP, що пропонує страхування майна, виключеного в іншому випадку, або для задоволення особливих потреб бізнесу:
- Програма страхування від злочинності та вірності
- Внутрішнє морське (IM) страхування
- Страхування котлів та техніки (B&M)
- Програма капітальних активів
- Політика власників бізнесу (BOP)
Поліс комерційного пакету призначений для розміщення окремих, а іноді і особливих майнових потреб застрахованих осіб. Знову зверніться до малюнка 15.1.1.
Комерційні злочини та вірність
Програма включає вдосконалення, які захищають підприємства та державні установи від наступного:
- Співробітник крадіжки
- Крадіжка зі зломом
- Інші злочини на робочому місці
Історично склалося так, що збитки від злочинів були застраховані окремо від інших майнових втрат. Можливо, поділ мав на меті стандартизувати ризик; схильність до втрати злочинності може включати зовсім інші потреби контролю за втратами та оцінками частоти та тяжкості від тих, що пов'язані з впливом вогню, погодних збитків або інших втрат типу БПП. Крім того, в рамках охоплення злочинів, нечесність працівника, як правило, була застрахована окремо від інших майнових злочинів, ймовірно, також в спробі визнати зміни в ризиках і потребах контролю втрат між ними. Захист від нечесності працівника почався як облігація (звана вірністю ), яка була гарантією, наданою роботодавцям кожним працівником, обіцяючи лояльність і вірність і обумовлюючи механізм фінансового відновлення, якщо обіцянка буде порушена. В результаті облігаційні компанії розвивалися для захисту від злочинів працівників, тоді як страховики розширили своє покриття окремо для захисту від інших злочинів, пов'язаних з майном.
Сьогодні, ISO має злочин і вірність страхування program.ISO прес-реліз на www.iso.com/products/2200/prod2241.html (доступ 27 березня 2009). Удосконалення ISO включають покриття збитків, спричинених крадіжкою працівників:
- Гроші
- Цінні папери
- Інше майно страхувальника
- Майно клієнтів на території клієнта
Також доступно покриття для додаткових ризиків, включаючи наступні:
- Підробка або зміна оборотних інструментів
- Втрата через переказ грошей і цінних паперів шахрайськими телефонними або факсимільними інструкціями
- Загрози вимагання, спрямовані на майно страхувальника
Внутрішній морський
Ви можете згадати, що БПП покриває особисте майно, поки воно знаходиться в описаному приміщенні. Однак багато підприємств переміщують майно з одного місця в інше або мають спеціалізоване особисте майно, яке вимагає страхового покриття, не призначеного БПП. Ці потреби часто задовольняються внутрішнім морським (IM) страхуванням. Незважаючи на свою назву, внутрішнє морське страхування (IM) охоплює неводні види перевезень, такі як рейки та автоперевезення.
Внутрішнє морське страхування - це вихід морського страхування океану, яке є покриттям майна під час транспортування водою (включаючи покриття для суден, які здійснюють транспортування). IM, як правило, має широке охоплення, часто на основі відкритої небезпеки і, як правило, для вартості заміни. Виключення, як правило, пов'язані з невипадковими подіями, такими як знос і навмисно спричинені збитки. Захист IM забезпечує для внутрішніх перевезень і спеціалізованого обладнання.
Покриття котлів та машин
Коли котел або подібна частина техніки вибухає, вартість, як правило, величезна. Як правило, руйнується вся будівля, як і навколишні властивості. Будь-хто, хто знаходиться в будівлі або поруч з ним, може бути вбитий або сильно поранений. Крім того, переважна більшість таких вибухів можна запобігти за допомогою періодичного огляду та відмінного технічного обслуговування. В результаті розвинулася галузь інспекції котлів, яка в кінцевому підсумку стала інспекційно-страховою галуззю.
Страхування котлів і машин (B&M) захищає від збитків, які виникають в результаті майнової шкоди власному майну страхувальника та невідомому майну, спричиненому вибухами або іншими раптовими поломками котлів та обладнання. (Покриття відповідальності за тілесні ушкодження може бути додано шляхом схвалення.) Основна частина премії, однак, йде на витрати на перевірку та контроль втрат. Будь-який бізнес, який використовує котел або подібний тип техніки, повинен розглянути можливість придбання цього покриття, оскільки потенційні втрати великі, тоді як ймовірність втрати низька, якщо підтримується належний догляд.
Програма капітальних активів
Офіс страхових послуг представив « Програму капітальних активів ISO - політику типу випуску продукції виробника - яка дозволяє страховикам забезпечити великі та середні комерційні рахунки чудове покриття та гнучкість ціноутворення для будівель та особистого майна бізнесу». прес-реліз ISO на www.iso.com/press_releases/2002/01_22_02.html, 22 січня 2002 року (доступ до 27 березня 2009 року).
Програма капітальних активів забезпечує покриття підприємств на загальній основі витрат на заміну без надання спільного страхування на досить великі рахунки. Програма також надає варіанти оцінки майна за фактичною грошовою вартістю, узгодженою вартістю або (для будівель) вартості функціональної заміни. У рамках програми «Покриття доходів від бізнесу та додаткових витрат записуються у форму та можуть бути активовані записами на сторінці декларації про політику».
Політика власників бізнесу
У 1976 році ISO розробила свою першу політику власників бізнесу, яка була розроблена для малого бізнесу в офісному, торговому та переробному категоріях, а також для багатоквартирних будинків та об'єднань ОСББ. Мета політики власників бізнесу (BOP) полягала в тому, щоб забезпечити комплексну політику, яка б опустила необхідність малим підприємствам приймати численні рішення, а також включати охоплення впливу, які часто не помічаються. Оригінальний BOP був однією політикою, що охоплює як майно, так і відповідальність. Поточна програма включає BOP в політику комерційного пакету через окрему політику власності та відповідальності, розроблену для малого бізнесу. Коли ці покриття поєднуються, вони забезпечують захист, майже ідентичний старій політиці BOP.
Майнова частина програми власників бізнесу охоплює як прямі, так і непрямі збитки, поєднуючи типи покриття, знайдені в БПП та BIC. Захист від інфляції є стандартним, як і сезонні коливання для особистого майна. Захист від інфляції збільшує ліміт покриття будівлі на певний заявлений відсоток автоматично щороку. Сезонні коливання дозволяють стягнути втрачене особисте майно до 125 відсотків від заявленого ліміту, якщо середня вартість особистого майна за попередні дванадцять місяців не перевищує ліміту. Для організацій з коливальними значеннями запасів це положення корисно. Покриття здійснюється на заміну вартості нової основи без надання спільного страхування.
Поліс також передбачає втрату доходу від бізнесу протягом одного року перерви без заявленого ліміту в доларах або вимоги до спільного страхування. Багато малих підприємств схильні ігнорувати цю експозицію, саме тому покриття включається автоматично.
Покриття можна придбати як на названих небезпеках, так і на основі відкритого ризику. Названа форма небезпеки охоплює причини втрати, перераховані на малюнку 15.2.6, які є тими ж небезпеками, наявними в інших формах покриття. Одна додаткова небезпека, транспортування, також покривається в ПБ. Транспортна небезпека забезпечує деяку внутрішню морську охорону.
Програма для власників бізнесу була випущена ISO в червні 2002 року. «Нова пропозиція ISO для малих підприємств», Національний андеррайтер Інтернет-служба новин, 3 червня 2002 року. Прес-реліз ISO «НОВА ПРОГРАМА ВЛАСНИКІВ БІЗНЕСУ ISO СПРОЩУЄ РЕЙТИНГ І РОЗШИРЮЄ ОХОПЛЕННЯ ПРАВОМОЧНОСТІ - ISO Integrater™ і AscendantOne™ Оновлено для нового ПБ» доступний за адресою www.iso.com/press_releases/2002/06_03_02.html. Він розширив деякі категорії ризиків, які мають право на покриття, новим розділом «Посібник з комерційних ліній». BOP включає «покриття комп'ютером, доходи бізнесу від покриття залежних об'єктів нерухомості та витрати на перезарядку системи вогнегасника». Є деякі нові необов'язкові схвалення, такі як «покриття забруднення харчових продуктів, резервне копіювання води та переповнення відстійника, функціональна будівля та оцінка особистого майна, відповідальність за алкогольні напої, відповідальність за виплати працівникам та кілька варіантів покриття та виключення відповідальності за забруднення». Схвалення власників бізнесу: BP 05 11 01 02 (N/A до стандартних держав протипожежної політики); Схвалення власників бізнесу: BP 05 12 02 (застосовується в стандартних державах протипожежної політики); Підприємство власників бізнесу : BP 05 13 01 02.
Ключові виноси
У цьому розділі ви вивчили окремі, особливі майнові потреби страховиків, які можуть бути вирішені через ЦПП:
- Програма страхування злочинності та вірності надає роботодавцям покриття для різних форм крадіжки працівників.
- Внутрішнє морське страхування охоплює неводні види комерційних перевезень.
- Страхування котлів і машин (B&M) захищає від втрати майна від пошкодження майна, заподіяного власним майном застрахованого, а також невласним майном, спричиненого вибухами або іншими поломками котлів і техніки.
- Програма капітальних активів забезпечує покриття підприємств великих та середніх комерційних рахунків на основі загальної вартості заміни без надання спільного страхування та варіантів оцінки майна за фактичною грошовою вартістю, узгодженою вартістю або функціональної вартості заміни.
- Політика власників бізнесу (BOP) забезпечує всебічне покриття для малого бізнесу за допомогою окремих політик власності та відповідальності, що включають як BPP, так і BIC.
Питання для обговорення
- Що таке зв'язок вірності?
- Що таке внутрішнє морське страхування?
- Які переваги використання політики власників бізнесу?
- Який захист забезпечує страховка котла і техніки (B&M)?
- Що передбачає Програма капітальних активів?