14.4: Види автомобільної політики та персональна автомобільна політика

Цілі навчання

У цьому розділі ми зупинимося на наступному:

• Основні види автомобільних полісів
• Структура персонального автомобільного поліса (ПАП) детально
• Види покриття, що надаються через ПАП

Види автомобільної політики

Існує два загальних типи полісів автострахування: комерційне використання (розглянуто в «15: Договори мультиризикового управління - Бізнес») і особисте використання, про яке йдеться в цьому розділі. Офіс страхових послуг (ISO) розробив стандартні форми для кожної категорії.

Деякі страховики видають стандартні поліси; інші видають поліси, схожі, але не ідентичні. Варіації є результатом конкуренції, яка мотивує страховиків намагатися диференціювати свою продукцію. Особиста автомобільна політика (PAP, розглянута нижче) є новітньою політикою для автомобілів особистого користування та майже витіснила інші форми особистого користування. Ви напевно купите ПАП або схожий на нього поліс, тому ми детально обговоримо його.

Однак майте на увазі, що ваша політика може дещо відрізнятися від ППА. Основні відмінності полягають у ризиках, що покриваються, особи, застраховані, виключення та визначення, а також наявність захисту від травм (PIP) покриття або положення про відсутність вини, які потрібні в деяких штатах. Щоб зрозуміти власне покриття, тому обов'язково ознайомтеся зі специфікою вашої політики.

Особиста автомобільна політика (PAP)

Особистий автомобільний поліс (PAP) - це договір автомобільного страхування, придбаний більшістю фізичних осіб, чи відповідати законодавству про фінансову відповідальність або просто для захисту від витрат, пов'язаних з автомобільними аваріями. Копія зразка ППА Бюро страхових послуг надається в «Додатку Б» в кінці тексту. Він починається зі сторінки декларацій, загального договору страхування та переліку важливих визначень. За ними слідують шість основних частин політики:

• Частина A: Покриття відповідальності
• Частина B - Покриття медичних платежів
• Частина C — покриття незастрахованих автомобілістів
• Частина D - Покриття пошкоджень вашого авто
• Частина E - Обов'язки після аварії або втрати
• Частина F — Загальні положення

Кожна з перших чотирьох частин має свій страховий договір, виключення та інші страхові положення, але більшість умов є частинами Е і Ф. У певному сенсі кожна з перших чотирьох частин є (майже) окремим полісом, а ПАП - це пакет, який об'єднує їх усіх воєдино. Кожна частина набуває чинності, вказавши в деклараціях, що премія була сплачена за цю конкретну частину і застосовується покриття. Коли ви отримаєте свою політику, перевірте декларації, щоб переконатися, що вони показують премію за всі охоплення, які ви запитували, і переконайтеся, що інформація, що стосується вашої політики, є правильною.

Частини E і F поширюються на всю політику. Коли ми обговорюємо кожну частину, ви знайдете посилання на політику зразків у «Додатку B» корисним.

Декларації

Декларації ідентифікують вас за іменем та адресою та показують термін дії поліса, стягувані страхові внески, надані покриття та межі відповідальності покриттів. Ви - і ваш чоловік, якщо ви одружені - є названими застрахованими (ами). Включається опис автомобіля (ів), що покриваються - за роком, назвою, моделлю, ідентифікаційним або серійним номером та датою придбання. Одержувач збитків для фізичного пошкодження автомобіля перерахований для захисту кредитора, який фінансував покупку автомобіля, і адреса гаража показана. Останнє є важливим фактором андеррайтингу. Частота втрат і тяжкість варіюються від однієї області (яку називають територією виробники ставок) до іншої. Наприклад, збитки, як правило, більші в міських, ніж у сільській місцевості. Хоча багато людей їздять по всій країні, більшість водіння здійснюється в досить короткій відстані від місця, де автомобіль, як правило, гараж. Таким чином, місце, де він гаражний, впливає на премію.

Де ваш автомобіль гараж, якщо ваш будинок знаходиться в сільській місцевості, але ви відвідуєте університет у великому місті чи іншому штаті? Було б розумно поговорити з вашим агентом про це питання. Він чи вона буде - або повинні знати, що таке інтерпретація страховика про визначення належного місця гаража. Ви, звичайно, хочете уникнути спотворення матеріального факту, дії, яка може анулювати політику.

Визначення

Визначення є вирішальними елементами страхових полісів, оскільки значення терміна може визначити в конкретному випадку, чи є у вас покриття. Будь-який термін, який міститься в котируваннях в політиці, визначається. Деякі визначаються в розділі визначень, інші - в окремих розділах покриття.

Ті, що містяться в розділі визначень, включають наступне. «Ви» і «ваш» маються на увазі «названий застрахований», показаний в деклараціях, а чоловік, якщо житель одного домогосподарства. «Ми», «нас» і «наш» відносяться до страхової компанії. Приватне пасажирське авто вважається власністю особи, якщо воно передано в оренду за письмовою угодою цієї особи на безперервний термін не менше шести місяців. Якщо ви посилаєтесь на PAP у «Додатку B», ви побачите, що найновіший ISO PAP станом на 2003 рік. Цей PAP визначає «ви» і «ваш» з обмеженням на подружжя, які залишають місце проживання; ці подружжя не покриваються.

«Якщо чоловік перестав бути резидентом одного домогосподарства протягом періоду політики або до початку цієї політики, подружжя буде вважатися «ви» і «вашим» відповідно до цієї політики, але тільки до початку: (1) кінець 90 днів після зміни місця проживання подружжя, (2) дата набрання чинності іншого поліса з зазначенням чоловіка як іменного страхувальника, або (3) закінчення періоду дії поліса».

«Тілесне ушкодження» (стор. 1, розділ D) виникає при нанесенні тілесних ушкоджень, хвороби або хвороби, включаючи смерть в результаті. « Майнова шкода» (в розділі Н) передбачає фізичне пошкодження, знищення або втрату використання матеріального майна. «Бізнес» включає в себе торгівлю, професію або професію. «Член сім'ї» (в розділі F) означає жителя вашого домогосподарства, пов'язаного з вами кров'ю, шлюбом або усиновленням. Сюди входить підопічний або прийомна дитина. «Займати» (у розділі G) означає в; на; і потрапляти, увімкнути, вийти або вимкнути. Може здатися смішним визначити таке загальне слово, як «окупація», але читання винятків для покриття медичних платежів показує, наскільки важливим може бути визначення. Нещодавній приклад дає корисну ілюстрацію. До її машини підійшла жінка, і, розблокувавши двері, була вражена іншим транспортним засобом. Страховик включив цей сценарій в категорію «окупація».

«Причіп» означає транспортний засіб, призначений для витягування приватним пасажирським авто або пікапом, панельною вантажівкою або фургоном. Це також означає, що сільськогосподарський вагон або сільськогосподарське обладнання буксирується одним із перелічених транспортних засобів.

«Ваш критий авто» (в розділі J) включає в себе наступне:

• Будь-який транспортний засіб, вказаний в деклараціях
• «Нещодавно придбаний авто».
• Будь-який «трейлер», який ви володієте
• Будь-яке авто або причіп, яким ви не володієте під час використання в якості тимчасової заміни будь-якого іншого транспортного засобу, описаного в цьому визначенні, який вийшов з нормального використання через його поломку, ремонт, обслуговування, втрату або знищення

Розділ K визначає «нещодавно придбане авто» та різні положення щодо такого авто.

Покриття відповідальності - частина A

У ППА договір страхування відповідальності можна перефразувати наступним чином:

Ми відшкодуємо збитки за «тілесні ушкодження» або «майнові збитки» , за які будь-який «застрахований» стає юридичною відповідальністю через автомобільну аварію. Збитки включають в себе відсотки, присуджені «застрахованим». Ми врегулюватимемо або захистимо, як ми вважаємо за потрібне, будь-які претензії чи позови з проханням про ці збитки. На додаток до нашого ліміту відповідальності, ми сплатимо всі витрати на захист, які ми понесемо...

У частині відповідальності ППА поліс визначає «застрахований» наступним чином:

1. Ви або будь-який член сім'ї, для володіння, обслуговування або використання будь-якого автомобіля або причепа.
2. Будь-яка людина, яка використовує ваш критий авто.
3. Для вашого покритого авто, будь-яка особа або організація, але тільки щодо юридичної відповідальності за дії або бездіяльність особи, для якої передбачено покриття за цією частиною.
4. Для будь-якого авто або причепа, крім вашого покритого авто, будь-якої особи або організації, але тільки стосовно юридичної відповідальності за дії або бездіяльність вас або будь-якого члена сім'ї, для якого передбачено покриття цієї частини. Це положення застосовується лише в тому випадку, якщо особа або організація не володіють або не орендують авто або причіп.

У ситуації, коли власник автомобіля надає вам критий автомобіль, щоб відвезти дітей на церковний пікнік, ви стаєте прикритою людиною, згідно з визначенням 2. Поліс покриє вашу відповідальність у зв'язку з нещасним випадком по дорозі на пікнік. Це також, згідно з визначенням 3, охоплює будь-яку відповідальність, яку церква може мати у зв'язку з нещасним випадком, якщо діти постраждають. Якщо, з іншого боку, я позичаю машину іншої людини, щоб відвезти дітей на церковний пікнік, я є прикритою особою відповідно до визначення 1, і відповідальність церкви за будь-яку аварію, яку я можу мати, покривається визначенням 4. В обох ситуаціях покриття для організації випливає з того, що водій - це прикрита особа. Важливо розуміти, що не має значення, хто керує критим автомобілем; поки водій має дозвіл на керування автомобілем, він або вона покривається полісом. Покриття на автомобіль - перша страхова компанія , яка оплачує ДТП. Якщо відповідальність більша, поліс іншого водія бере решту відповідальності.

Оборона

Розділ А частини А згаданого вище покриття відповідальності вказує на те, що правовий захист не є частиною меж відповідальності. Витрати на оборону часто закінчуються тисячами доларів, що робить це значною перевагою страхування відповідальності. Якщо ви визнані відповідальними, страховик сплачує від вашого імені позивачеві (ам), до ліміту (ів) відповідальності за полісом. Відповідальність страховика захищати закінчується, коли цей ліміт досягнутий (виплачується в якості нагороди або врегулювання третім позивачам).

Страховик зберігає за собою право врегулювати вимоги без схвалення страхувальника, якщо вважає це доцільним. Така дія утримує багато справ поза судом і зменшує витрати на страхові випадки. Це може викликати невдоволення, однак, якщо страхувальник не розраховував на те, що доведеться влаштуватися.

Виключення

Формулювання договору страхування частини А передбачає покриття відповідальності за відкриті ризики. Отже, усі події, що призводять до автомобільної відповідальності, покриваються, якщо спеціально не виключені. Деякі виключення поширюються на незахищених осіб, а інші стосуються транспортних засобів, що не покриваються. Виключення, перераховані в таблиці 14.6, можна обговорити з точки зору цілей винятків, представлених у «9: Фундаментальні доктрини, що впливають на договори страхування».

Як і в політиці домовласника, навмисно заподіяна (невипадкова) шкода завжди виключається. Як і раніше, існує кілька винятків, щоб запобігти дублюванню покриття, що призведе до надмірного відшкодування збитків. Наприклад, майнову шкоду, що належить або використовуваному майну, повинна покриватися іншими договорами страхування майна, такими як поліс домовласника, і тому виключається в ППА. Як зазначається в охопленні домовласників, тілесні ушкодження працівнику охопленої особи, яка має право на компенсаційні виплати працівникам виключається. Наприклад, кожен, хто використовує автомобіль як таксі, представляє більший ризик, ніж той, хто цього не робить. Таким чином, особи, які використовують транспортний засіб як громадську ліврею або транспортний засіб, виключаються з покриття. Оскільки особи, зайняті в автомобільному бізнесі, представляють значний ризик, перебуваючи в їх статусі зайнятості, вони теж виключені. Ви можете зрозуміти, що страховик вважає за краще не надавати покриття механіку, поки він або вона тест-водіння вашого автомобіля. Очікується, що автомобільний бізнес матиме власну автомобільну політику зі ставками, які відображають його унікальні небезпеки.

Деякі інші професії вимагають використання транспортних засобів, які є небезпечними незалежно від того, хто їх експлуатує. Великі сміттєвози, наприклад, важко контролювати. Страховики не забезпечують захист відповідальності, поки ви керуєте таким транспортним засобом. Страховики, однак, не виключають всіх видів комерційного використання автотранспортних засобів. Зокрема, виключаються приватні пасажирські автомобілі (наприклад, подорожуючі продавці), власники пікапів або фургонів, причепи, що використовуються з будь-яким із цих транспортних засобів, та будь-який транспортний засіб, що використовується у сільському господарстві чи скотарстві.

Таблиця 14.6 Політика персонального авто, частина А Виключення (PAP 2003) *

Виключення
Ми не надаємо Покриття відповідальності за будь-якого «застрахованого»: Хто навмисно завдає «тілесних ушкоджень» або « майнової шкоди». За «майнову шкоду» майну, що належить або перевозиться цим «застрахованим». За «майнову шкоду» майну: Здається в оренду; Використовується; або У догляді за; що «застрахований». Це виключення (A.3.) не поширюється на «майнову шкоду» резиденції або приватному гаражу. За «тілесні ушкодження» працівнику того «застрахованого» під час трудової діяльності. Це виключення (A.4.) не застосовується до «тілесних ушкоджень» домашньому працівнику, якщо компенсаційні виплати працівника не потрібні або доступні для цього домашнього працівника. За цю відповідальність «страхувальника», що виникає у зв'язку з власністю або експлуатацією транспортного засобу, коли він використовується як громадський або ліврейний транспортний засіб. Це виключення (A.5.) не застосовується до пулу автомобілів за частку витрат. При працевлаштуванні або іншим чином займаються «бізнесом»: Продам; ремонт; Сервісне обслуговування; Зберігання; або паркінг; транспортні засоби, призначені для використання в основному на автомобільних дорогах загального користування. Сюди входять дорожні випробування та доставка. Це виключення (A.6.) не поширюється на право власності, обслуговування або використання «вашого покритого авто» : Ви; Будь-який «член сім'ї»; або Будь-який партнер, агент або співробітник вас або будь-який « член сім'ї».
* Див. «Додаток B».

Страховики також стандартизують ризик шляхом виключення покриття під час «використання транспортного засобу без розумного переконання, що ця особа має право на це». Страхова компанія оцінює поліс відповідно до особливостей страхувальника, які включають в себе, кому страхувальник дозволяє користуватися покритим авто. Злодій, або хтось без дозволу на використання критого авто, не відображає ці характеристики. Іноді виникають питання, коли дитина застрахованого дозволяє одному користуватися критим автомобілем, незважаючи на застереження батьків про зворотне. Рішення суду змішані щодо застосування виключення в такій ситуації. Як правило, такі особи представляють більші ризики. Використання автомобіля з менш ніж чотирма колесами також становить більший ризик, ніж той, у якого принаймні чотири колеса. Це теж виключено.

Щоб запобігти катастрофічному впливу, ППА виключає осіб, охоплених політикою відповідальності за ядерну енергетику. Це виключення є стандартним положенням у всіх політиках відповідальності.

Останні два виключення збивають з пантелику. Їх мета полягає в тому, щоб не дати страхувальникам отримати більше покриття, ніж було придбано. Таким чином, жодне покриття не поширюється на нещасні випадки, що виникають у зв'язку з володінням, технічним обслуговуванням або використанням автотранспортного засобу, яким ви володієте або маєте доступне для регулярного використання, якщо це не заявлений автомобіль у розділі декларацій політики. Якщо такий захист був доступний, вам потрібно було б придбати покриття лише на одному транспортному засобі, а не на всіх ваших транспортних засобах. Друге виключення те саме, за винятком того, що воно стосується транспортних засобів, що належать або доступні для регулярного використання членів сім'ї. Це останнє виключення не стосується вас. Пам'ятайте, що «ти» - це названий застрахований і названий чоловік застрахованого. Таким чином, якщо названий страхувальник використовує непокритий транспортний засіб, що належить члену сім'ї (можливо, син або дочка, які проживають вдома), покриття відповідальності існує. З іншого боку, член сім'ї, який володіє непокритим транспортним засобом, не захищений під час руху неоголошеного авто.

Додаткові платежі

На додаток до ліміту відповідальності, страховик заплатить до $250 за вартість облігацій під заставу, необхідних через аварію, якщо аварія призводить до тілесних ушкоджень або майнових збитків, покритих полісом. Зверніть увагу, що це не покриє вартість облігації для дорожнього квитка, який ви отримуєте, коли немає аварії. Премії за апеляційними облігаціями та облігаціями для випуску вкладень сплачуються в будь-якому позові, який захищає страховик. Відсотки, що нараховуються після винесення судового рішення, і сплачуються розумні витрати, понесені на вимогу страховика. До $200 в день для втрати заробітку через присутність на слуханнях або судових розглядах також доступні.

Одиночні або розділені ліміти

Хоча покриття відповідальності за ППА зазвичай підлягає єдиному сукупному ліміту (званому комбінованим єдиним лімітом [CSL]), його можна розділити за допомогою індосаменту на дві основні підрозділи: відповідальність за тілесні ушкодження та відповідальність за майнову шкоду. Відповідальність за тілесні ушкодження застосовується, коли використання вашого автомобіля призводить до травми або смерті пішоходів, пасажирів інших транспортних засобів або пасажирів вашого автомобіля. Покриття відповідальності за майнову шкоду застосовується, коли ваш автомобіль пошкоджує майно, що належить іншим особам. Хоча перше, про що ви, мабуть, думаєте під цим покриттям, - це автомобіль іншої людини (і ви маєте рацію), це покриття також може охоплювати вуличні знаки, огорожі, велосипеди, телефонні стовпи, будинки та інші види майна. Пам'ятайте, однак, що це не стосується вашого будинку або іншого майна, яким ви володієте, оскільки ви не можете нести юридичну відповідальність перед собою.

Якщо ви виберете єдиний ліміт відповідальності для покриття всієї відповідальності, включаючи як майнові збитки, так і тілесні ушкодження, то страховик буде платити від вашого імені всі збитки до цієї межі за будь-яку одиничну аварію, незалежно від того, пов'язані вони з майном або тілесними ушкодженнями. Єдине обмеження, яке вас турбує в цьому випадку, - це єдиний, або сукупний, ліміт. Як тільки всі збитки дорівнюють цьому ліміту, вам доведеться нести тягар будь-якої подальшої відповідальності.

Якщо ви виберете розділений ліміт відповідальності, до тілесних ушкоджень буде застосовано набір з двох лімітів, а до шкоди майну буде застосовано єдиний сукупний ліміт. Для лімітів тілесних ушкоджень застосовується одна межа на людину, за нещасний випадок, а друга межа - загальна сума, яку страховик сплатить за вашу відповідальність перед усіма особами, постраждалими в ДТП. Ліміт на майнову шкоду показаний окремо. Наприклад, ваші ліміти відображаються наступним чином:

Тілесні ушкодження	150 000 доларів на кожну людину, 300 000 доларів за кожну аварію
Майновий збиток	$50,000 кожна аварія

У страховому жаргоні ці обмеження будуть описані як 150/300/50. Приклад допоможе проілюструвати, як працюють розділені ліміти. Якщо ви спричинили аварію, в якій постраждала лише одна людина, покриття обмежується 150 000 доларів для цієї особи. Якщо в аварії беруть участь шість осіб, кожна людина покривається до $150 000, але загальна сума для всіх шести постраждалих людей разом узятих не може перевищувати $300 000. Так що якщо всі сильно травмовані, ліміт для ДТП може виявитися недостатнім. У цьому випадку (і, як обговорювалося в «13: Контракти управління мультиризиками - домовласники»), парасолькова політика з високими лімітами - наприклад, 1 мільйон доларів - може бути дуже цінною.

Крім того, єдиний ліміт, скажімо, $300,000, можна придбати для покриття всіх зобов'язань від будь-якої однієї аварії. Незалежно від того, чи є у вас одиничні або розділені обмеження, необхідність адекватних обмежень є обов'язковою, як зазначено вище. Також зверніть увагу на уточнюючу мову в «ліміті відповідальності», де зазначено, що вказана сума є максимальною сплатою, незалежно від кількості охоплених осіб, пред'явлених претензій, транспортних засобів або премій, показаних у деклараціях, або транспортних засобів, що беруть участь у автомобільній аварії. Якщо два транспортні засоби, зазначені в деклараціях, беруть участь в одній аварії, подвійний ліміт відповідальності буде недоступний. По крайней мере, це намір страховика. Різні державні суди по-різному трактували політику, дозволяючи те, що називається укладанням. Укладання може статися, коли один автополіс охоплює два транспортні засоби, і суд тлумачить цю ситуацію, щоб дати ліміт відповідальності, рівний подвоєнню суми, зазначеної в деклараціях про політику.

Поза межами держави покриття

Частина А також містить положення про покриття поза державою та інше страхування. Позаштатне забезпечення піклується про ситуацію, в якій ваші обмеження відповідальності відповідають закону про фінансову відповідальність або обов'язкове страхування у вашій державі, але є недостатніми в іншій державі. Він передбачає, що за таких обставин ваш поліс забезпечить хоча б мінімальні суми та види покриття, необхідні державі, в якому ви їдете. Припустимо, у вас є ліміти 15/25/15 ($15,000/$25 000/$15 000), мінімально необхідний в штаті, де ваш автомобіль знаходиться в гаражі. Якщо ви їдете в штаті, який вимагає 25/50/20 ($25,000/$50,000/$20,000) і беруть участь в аварії, ваш страховик буде інтерпретувати ваш поліс так, ніби він мав більш високі межі. Таким чином, навіть якщо ви повинні відповідати лише вимогам, де ви живете, ваша політика забезпечить обмеження, необхідні вам у будь-якому штаті чи провінції, в якій ви можете керувати автомобілем.

Фінансова відповідальність

Це одне речення говорить: «Коли ця політика сертифікована як майбутній доказ фінансової відповідальності, ця політика повинна відповідати закону в необхідному обсязі». Вимоги в кожному штаті наведені в таблиці 14.4.

Інше страхування

Покриття відповідальності PAP є перевищенням стосовно невідомого транспортного засобу. У разі втрати, коли ви керуєте автомобілем друга, ваш страховик заплатить лише ту суму, на яку претензія (або рішення суду) перевищує межі автострахування вашого друга. У такій ситуації страховка вашого друга - це первинне покриття, або перший одержувач платежу в ситуації, коли застосовуються два або більше покриттів, а ваша страховка - це надлишкове покриття. Це означає, що покриття на транспортному засобі завжди первинне. Якщо застосовуються два надлишкові поліси, то положення «інше страхування» вимагає пропорційного розподілу відповідальності. Наприклад, якщо ви їхали за кермом автомобіля друга, термін страхування якого закінчився, і ви були застрахованими за двома полісами (як, можливо, родич-резидент двох застрахованих осіб, які придбали окремі поліси на своїх транспортних засобах), ці два поліси поділятимуть будь-яку відповідальність, пов'язану з вами на профі рата основа. Цей приклад, однак, досить незвичайний.

Покриття медичних платежів - Частина B

Покриття медичних платежів, яке є необов'язковим у деяких штатах та від деяких страховиків, перекриває сімейне медичне страхування. Ви можете вважати це непотрібним, якщо у вас є відмінна медична страховка. Ваше власне сімейне медичне страхування не покриває членів сім'ї, які їздять у вашому транспортному засобі, тому воно вужче, ніж покриття медичних платежів. Однак, якщо ви несете відповідальність, частина А забезпечить покриття. Якщо ні, ваші пасажири можуть мати власну медичну страховку.

Договір страхування

Відповідно до частини В, страховик зобов'язується сплатити розумні витрати, понесені протягом трьох років з дня нещасного випадку, за необхідні медичні та ритуальні послуги через тілесні ушкодження, заподіяні нещасним випадком і понесені покритою особою. Покрита особа означає, що ви або будь-який член сім'ї, займаючи або як пішохід при ударі, транспортний засіб, призначений для використання в основному на дорогах загального користування або причепі будь-якого типу. Він також включає в себе будь-яку іншу особу, яка займає ваш критий авто.

Зверніть увагу, що ви або член сім'ї будете покриті вашим медичним захистом PAP під час перебування в невідомому автомобілі, але інші пасажири в транспортному засобі не є. Ніякі пільги не виплачуються, якщо вас вразила машина, не призначена для використання на шосе, наприклад сільськогосподарський трактор.

Виключення

Покриття медичних платежів схоже на покриття відповідальності, оскільки воно надається на відкритій небезпеці в межах категорії використання автомобілів. Сім винятків до частини А (відповідальність) майже ідентичні виключенням, знайденим у частині B (медичні виплати). Ці виключення полягають у наступному:

• Займаючи автотранспортний засіб з менш ніж чотирма колесами
• Займаючи ваш критий авто, коли він використовується як громадська ліврея або транспортування
• Займаючи будь-який транспортний засіб, розташований для використання в якості місця проживання або приміщення
• Під час працевлаштування, якщо є компенсація працівникам
• Під час занять або при ударі будь-яким транспортним засобом (крім вашого критого авто), який (а) належить вам або (б) мебльований або доступний для вашого регулярного використання
• Під час занять або при ударі будь-яким транспортним засобом (крім вашого критого авто), який (а) належить будь-якому члену сім'ї або (б) мебльований або доступний для регулярного використання будь-якого члена сім'ї
• Займаючи транспортний засіб без розумного переконання, що страхувальник має на це право.
• Займаючи транспортний засіб, коли він використовується у бізнесі або професії покритої особи, якщо транспортний засіб не є приватним пасажирським авто, пікапом або фургоном, що належить застрахованому або причепом, що використовується з одним із цих засобів пересування
• Викликані наслідком ядерної зброї, війни, громадянської війни, повстання або повстання чи революції
• Наслідок ядерної реакції на радіацію або радіоактивне забруднення
• Займаючи будь-який транспортний засіб, розташований всередині об'єкта, призначеного для гонок, з метою (а) конкурувати в або (б) практикувати або готуватися до будь-якого заздалегідь організованого або організованого гоночного або швидкісного змагань

Ліміт відповідальності

Ліміт відповідальності за медичні виплати становить на одну особу , наприклад, 5,000 доларів на людину. Це максимальна межа відповідальності для кожної людини, яка постраждала в якомусь одному ДТП. Якщо у вас застраховані два авто, з лімітом медичних платежів для кожного, показаного на сторінці декларацій, ви не можете додати всі ліміти разом. Може здатися, що у вас є $10,000 в медичних виплатах , тому що у вас є $5,000 на кожен транспортний засіб, але це не призначене страховиком.

Коли є інші застосовні авто медичні платежі страхування, ваш поліс буде платити на пропорційній основі. Щодо невідомих автомобілів, однак, PAP є надмірним; тобто він платить лише після вичерпання лімітів усіх інших застосовних страхувань.

Інше страхування

Будь-які суми, що підлягають сплаті за цим покриттям, зменшуються на будь-які суми, що підлягають сплаті за тими ж витратами за частиною А (відповідальність) або частиною C (незастраховані автомобілісти). Таким чином, пасажир у вашому автомобілі, який отримав травму, не може стягнути як під відповідальність, так і за медичними платежами покриття однакових збитків. Також ви не можете відшкодувати витрати як за медичними платежами, так і за незастрахованими автомобілістами покриттів. Потерпілі особи мають право на відшкодування, але не подвійну виплату.

Покриття незастрахованих автомобілістів - частина C

Незастраховане покриття автомобілістів оплачує тілесні ушкодження (і майнові збитки в деяких штатах), спричинені ДТП з іншим транспортним засобом, водій якого недбалий і (1) не має страхування відповідальності або менше, ніж це передбачено законом, (2) був водій, який потрапив і керував, або (3) є водієм, який страхова компанія неплатоспроможна. Покриті особи включають вас або будь-якого члена сім'ї, будь-яку іншу особу, яка займає ваше покрите авто, і будь-яка інша особа, яка має право на відновлення через тілесні ушкодження особи в перших двох категоріях. Прикладом «будь-якої іншої особи, яка має право на стягнення», є той, хто зазнав втрати товариських стосунків внаслідок того, що чоловік (який був в одній з перших двох категорій) отримав травму в ДТП.

Мінімальне покриття - це сума, необхідна для дотримання фінансової відповідальності вашої держави або закону про обов'язкове страхування. Однак ви можете придбати додаткове покриття до ліміту, який ви придбали за частиною А. Крім того, якщо ви купуєте збільшені суми незастрахованого покриття автомобілістів, ви маєте право придбати недостраховане покриття автомобілістів, про що йдеться далі в цьому розділі.

Незастрахований Автомобіль

Оскільки відшкодувати витрати за частиною С ПАП можна тільки в тому випадку, якщо ви потрапили в ДТП з недбайливим водієм незастрахованого автотранспортного засобу, визначення такого транспортного засобу має вирішальне значення. Політика визначає його як наземний транспортний засіб або причіп будь-якого типу, з наступними специфікаціями:

• Той, до якого під час ДТП не застосовується жодна відповідальність за тілесні ушкодження або політика.
• Один, до якого існує тілесні ушкодження відповідальності облігації або політика в силі, але межа відповідальності менше, ніж визначено законом про фінансову відповідальність в державі, де ваш покритий авто є гаражем
• Автомобіль, що потрапив і запустити, оператор/власник якого не може бути ідентифікований і що вражає вас або будь-якого члена сім'ї, транспортного засобу, який ви або будь-який член сім'ї займаєте, або ваш критий автомобіль
• Той, до якого під час аварії застосовується облігація або політика відповідальності за тілесні ушкодження, але компанія заперечує покриття або є неплатоспроможною

Однак незастрахований автотранспортний засіб не включає жодного з наступних транспортних засобів або типів обладнання:

• Належить, мебльований або доступний для регулярного використання вами або будь-яким членом сім'ї
• Належить або управляється самостраховиком відповідно до будь-якого чинного законодавства про автотранспортні засоби, за винятком самостраховика, який є або стає неплатоспроможним
• Належить будь-якому державному підрозділу чи агентству
• Експлуатується на рейках або гусеничних протекторів
• Призначені в основному для використання поза дорогами загального користування і використовуються, поки не на дорогах загального користування
• У той час як розташований для використання в якості місця проживання або приміщення

Виключення

Можливо, через те, що визначення незастрахованого автотранспортного засобу настільки обмежене, лише чотири виключення застосовуються до частини С. Як і попередні дві частини, незастраховане покриття автомобілістів виключає збитки:

1. Залучення незадекларованого транспортного засобу, що належить вам або будь-якому члену сім'ї
2. Під час використання транспортного засобу без розумного переконання у дозволі
3. Коли є інше покриття, наприклад, компенсація працівникам або допомога по інвалідності
4. Не застосовується до штрафних збитків

Крім того, виключення B1 відмовляє у виплаті покритій особі «якщо ця особа або законний представник врегулює позов про тілесні ушкодження без нашої згоди». Просто тому, що недбайливий водій є незастрахованим автомобілістом, він не звільнений від відповідальності. Страховик, таким чином, не хоче, щоб на його суброгаційні права негативно впливали угоди між страхувальником і недбайливим водієм, які можуть включати в себе змови та шахрайські ситуації.

З іншого боку, автостраховик не хоче робити незастраховані виплати автомобілістів доступними через суброгацію працівникам компенсації або допомоги по інвалідності страховику. Якщо нещасний випадок стався під час працевлаштування та спричинив компенсаційні пільги працівникам, страховик компенсації може звернутися за такою суброгацією. Виняток С перешкоджає цьому виду діяльності.

Останнє, покриття не призначене для оплати штрафних збитків, які виключені. Крім того, договір страхування є специфічним в тому, що обіцяє виплатити лише компенсаційні збитки. Шральні збитки не є компенсаційними.

Інші положення

Ліміт забезпечення відповідальності для незастрахованих автомобілістів майже такий же, як і для медичних виплат (хоча фактичний ліміт зазвичай зовсім інший). Інша страхова пропозиція така ж, як і для частин A і B, а саме, про дані для вашого покритого авто і надлишок для невідомого авто. У разі виникнення спору щодо права стягнення збитків або їх суми, будь-яка сторона - ви або страховик - може вимагати обов'язкового арбітражу. Діють місцеві правила щодо процедури та доказів.

Існують положення і для іншого страхування, і для арбітражу. У розділі арбітражу зазначено, що якщо страхувальник і страховик не домовилися про суми належного стягнення збитків, обидві сторони можуть здійснювати арбітраж. Але обидва повинні погодитися на арбітраж і не можуть бути примушені до арбітражу.

Незастраховане покриття автомобілістів заповнює прогалину покриття, яка виникає, коли недбайлива сторона відповідає закону про фінансову відповідальність держави, але потерпілий автокатастрофи має збитки, що перевищують межу відповідальності недбайливого водія. За таких обставин, коли недбайливий водій відповідає вимогам законного страхування, але несе юридичну відповідальність за додаткові суми, водій не є незастрахованим автомобілістом. Недбайливий водій може не мати доступних інших нестрахових ресурсів для оплати збитку, залишаючи потерпілу сторону нести фінансове навантаження. Незастраховане покриття автомобілістів дозволяє страхувальнику придбати покриття для даної ситуації.

Ви можете придбати недозастраховане покриття автомобілістів у розмірі , що перевищує суму відповідальності (частина А), яку ви придбали. Така ж сума незастрахованого автолюбителя покриття також повинна бути придбана. Незастраховане покриття автомобілістів сплачує різницю між відповідальністю водія з вини та лімітом відповідальності водія за виною, аж до суми придбаного покриття недострахованих автомобілістів. Наприклад, припустимо, що вас збив інший автомобіліст і що ви зазнали збитків у розмірі 60 000 доларів. Крім того, припустимо, що інший водій визнаний відповідальним за повну суму вашого збитку, але цей водій несе страховку лише в розмірі 30 000 доларів США, що відповідає вимогам закону про фінансову відповідальність. Незастраховане покриття автомобілістів, рівне вашому ліміту покриття відповідальності, скажімо, $100,000, покриє решту $30,000 збитків вище страхування водія з вини. Ваш загальний платіж, однак, не може перевищувати недострахований ліміт відповідальності автомобілістів. Якщо ваш збиток становив $115,000; отже, ви б отримали $30,000 від страховика водія за вини і $70,000 від вашого власного страховика. Решта збитків у розмірі 15 000 доларів все ще є відповідальністю водія з вини, але у вас можуть виникнути труднощі зі збором.

Покриття пошкоджень вашого авто - частина D

Частина D ППА - страхування майна першої особи. Страховик погоджується оплатити прямі та випадкові втрати вашого покритого авто та будь-якого іншого невідомого авто, що використовується вами або членом сім'ї, за умови обмеження політики та виключення. Автомобільне обладнання, як правило, означає ті предмети, які зазвичай використовуються в авто і прикріплені до нього або містяться в ньому, також покривається. Все це підлягає франшизі.

У вас є можливість придбати покриття для вашого автомобіля на відкритій основі небезпеки, купуючи як зіткнення, так і всеосяжне (також зване інше, ніж зіткнення) покриття. Ви можете замість цього вибрати купити просто зіткнення (хоча це може бути важко знайти компанію, щоб забезпечити просто покриття зіткнення) або просто інше, ніж зіткнення, або ні. Премія за покриття повинна бути вказана в деклараціях про покриття, щоб подати заявку. Різниця між двома покриттями може бути важливою, оскільки захист від зіткнень, як правило, несе вищу франшизу, ніж покриття від зіткнення.

Зіткнення означає засмучення (перевертання) покритого авто або невідомого авто, або удар іншого об'єкта. Кожен тип невиключеної події, що спричиняє збитки, крім зіткнення, вважається всеосяжним (крім зіткнення). Щоб допомогти вам визначити певні неоднозначні небезпеки як зіткнення або інші, ніж зіткнення, список наведено в політиці. Ви можете помилково сприймати цей список як одне з винятків. Швидше за все, небезпеки, наведені в таблиці 14.7, є іншими, ніж ризики зіткнення, і тому покриваються разом з іншими невиключеними небезпеками, якщо застосовується інше, ніж покриття зіткнення. Наприклад, втрати, спричинені вибуховою бомбою, не є ні зіткненням, ні серед подій , перерахованих як приклади іншого зіткнення. Оскільки поломка скла може статися при зіткненні або іншим способом, страховик дозволить розглядати поломку скла як частину втрати при зіткненні, заперечуючи подвійні франшизи.

Таблиця 14.7 Інші, ніж зіткнення втрати

Ракети і падаючі предмети Пожежа Крадіжка або крадіжка Вибух Вітряна буря Град, вода або повінь Злісні пустощі, або вандалізм Бунт або громадянська метушня Контакт з птахом або твариною поломка скла

На додаток до пунктів, перерахованих в таблиці 14.7, страховик буде платити до $20 на день (максимум $600) за транспортні витрати в разі, якщо ваш покритий автомобіль буде вкрадений. Транспортні витрати включатимуть оренду автомобілів або додаткові витрати на громадський транспорт, таксі тощо. Ви маєте право на витрати, починаючи з сорока восьми годин після крадіжки і закінчуючи, коли ваш покритий автомобіль буде повернений вам або його втрата оплачена. Ви повинні негайно повідомити поліцію, якщо ваш покритий автомобіль вкрадений.

Деякі страховики пропонують буксирування та покриття праці за додаткову премію. Якщо ваш автомобіль виходить з ладу, це покриття оплачує витрати на його ремонт на тому місці, де він став інвалідом або буксирування в гараж. Ліміт відповідальності становить 25 доларів, а типова премія - 4 або 5 доларів. Враховуючи той факт, що ви, можливо, зможете отримати послуги буксирування та багато інших послуг приблизно за таку ж вартість від автомобільних асоціацій, додавання буксирування та робочої сили до вашої політики може бути не вигідною угодою. Крім того, якщо ваш автомобіль відключений внаслідок зіткнення або втрати, ніж зіткнення, вартість буксирування його до гаража буде оплачуватися під цими покриттями.

Виключення

Два виключення, знайдені в частині D (перша і третя), вже обговорювалися. У решті виключення переважають обмеження на покриття для автомобільної техніки. Виключення частини D наведені в таблиці 14.8. Одне важливе виключення відображає високу частоту викрадення втрат певного обладнання. Виняток 4 опускає покриття для електронного обладнання, включаючи радіостанції та стереосистеми, магнітоли, компактні дискові системи, навігаційні системи, системи доступу до Інтернету, персональні комп'ютери, відеорозважальні системи, телефони, телевізори тощо. Ці виключення не поширюються на електронну техніку, яка постійно встановлена в автомобілі.

В цілому, призначені для користувача меблі в пікапах і фургонів і втрати тентів або кабін і обладнання, призначеного для створення додаткових житлових приміщень, виключаються. Таке обладнання являє собою нестандартні експозиції, для яких страховку можна купити через індосамент.

Таблиця 14.8 Політика персонального авто, частина D Виключення - ISO PAP 2003

Виключення

Ми не будемо платити за: Втрата «вашого критого авто» або будь-якого «nonowned auto», який відбувається, коли він використовується як громадський або ліврейний транспорт. Це виключення (1.) не поширюється на пул автомобілів з часткою витрат. Пошкодження, обумовлені і обмежуються: Знос; заморожування; Механічний або електричний пробою або несправністю; або Пошкодження автомобільних покришок. Це виключення (2.) не застосовується, якщо шкода виникла внаслідок повної крадіжки «вашого покритого авто» або будь-якого «невідомого авто».

ВИКЛЮЧЕННЯ

Втрата внаслідок або як наслідок: Радіоактивне забруднення; Розряд будь-якої ядерної зброї (навіть при випадковому); Війна (оголошена або неоголошена); Громадянська війна; Повстання; або Повстання або революція. Втрата будь-якого електронного обладнання, яке відтворює, приймає або передає звукові, візуальні або дані сигнали. Це включає, але не обмежується: Радіоприймачі та стереосистеми; Стрічкові колоди; Компактні дискові системи; Навігаційні системи; Системи доступу в Інтернет; Персональні комп'ютери; Відеорозважальні системи; Телефони; телевізори; Двосторонні мобільні радіостанції; Сканери; або Громадяни смуги радіостанцій. Це виключення (4.) не поширюється на електронне обладнання, яке постійно встановлене в «вашому покритому авто» або будь-якому «невідомому авто». Втрата стрічок, записів, дисків або інших носіїв, що використовуються з обладнанням, описаним у виключенні 4. Повна втрата «вашого покритого авто» або будь-якого «невідомого авто» внаслідок знищення або конфіскації урядовими або цивільними органами влади. Це виключення (6.) не поширюється на інтереси отримувачів збитків у «вашому покритому авто». Втрата до: «причіп», кузов кемпера або будинок на колесах, які не вказані в Деклараціях; або Споруди або обладнання використовуються з таким «причепом», кузовом кемпера або автосалоном. Споруди або обладнання включають, але не обмежуються ними: Приготування їжі, їдальні, сантехнічні або холодильні приміщення; Тенти або кабінка; або Будь-які інші об'єкти або обладнання, що використовуються з «причепом», кузовом кемпера або автобудинком. Це виключення (7.) не поширюється на: «Причіп», а також його об'єкти або обладнання, якими ви не володієте; або «Причіп», кузов кемпера, або споруди або обладнання в або прикріпленому до «причепа» або кузова кемпера, який ви: Придбати протягом періоду дії поліса; і Попросіть нас застрахуватися протягом 14 днів після того, як ви станете власником. Втрата будь-якого «nonowned auto» при використанні вами або будь-яким « членом сім'ї» без розумного переконання, що ви або що « член сім'ї» маєте право на це. Втрати на обладнання, призначене або використовується для виявлення або розташування радара або лазера. Втрата будь-яких меблів або обладнання на будь-якому пікапі чи фургоні або на ньому. Спеціальні меблі або обладнання включають, але не обмежуються ними: Спеціальне килимове покриття або утеплювач; Меблі або барні стійки; висотно-висувні покрівлі; або Користувальницькі фрески, картини або інші відмітні знаки або графіка. Це виключення (10.) не поширюється на ковпачок, чохол або підкладку в будь-якому з «вашого критого авто», який є пікапом.

ВИКЛЮЧЕННЯ

Втрата будь-якого «невідомого авто», що підтримується або використовується будь-якою особою під час роботи або іншим чином займається «бізнесом» : Продам; ремонт; Сервісне обслуговування; Зберігання; або паркінг; транспортні засоби, призначені для використання на автомобільних дорогах загального користування. Сюди входять дорожні випробування та доставка. Втрата «вашого критого авто» або будь-якого «невідомого авто», розташованого всередині об'єкта, призначеного для гонок, з метою: Конкуренція в; або Практика або підготовка до; будь-який заздалегідь організований або організований гоночний або швидкісний конкурс. Втрата або втрата використання «невідомого авто», орендованого: Ви; або Будь-який «член сім'ї»; якщо компанія, що орендує транспортний засіб, не може відшкодувати таку втрату або втрату використання від вас або цього «члена сім'ї» відповідно до положень будь-якого застосовного договору оренди або законодавства штату.

Нагадаємо, що причепи, якими ви володієте, незалежно від того, оголошені чи ні, визначаються як криті автомобілі. Щоб отримати страхування майна на цих причепах, вони повинні бути декларовані (дозволяючи страховику стягувати премію). Також виключені невипадкові втрати. Очікуються або запобігаються певні втрати, такі як пошкодження внаслідок зносу, замерзання, механічного або електричного пробою та пошкодження доріг шин. Виняток 7 заперечує покриття за втрату або знищення через те, що уряд захопив транспортний засіб. Це виключення слідує за розробкою нових законів, пов'язаних з незаконним обігом наркотиків та поводженням з небезпечними відходами.

До змін у 1986 році PAP покривав шкоду невідомим автомобілям (включаючи тимчасові замінники) лише за відповідальність. Якщо ви керували автомобілем друга або орендованим транспортним засобом, стара політика покривала б пошкодження цього транспортного засобу, лише якщо ви несете юридичну відповідальність. У формі 1986 року передбачено покриття збитків майна для невідомих автомобілів у частині D, заперечуючи вимогу про те, що ви несете відповідальність. Форма 1989 пішла на крок далі, включивши тимчасові замінники (автомобілі, що використовуються, оскільки заявлений транспортний засіб виходить з експлуатації) до частини D, а не частини А.

Сума покриття, доступного для невідомих автомобілів, однак, обмежена максимально доступною (фактичною грошовою вартістю) на будь-якому заявленому авто. Крім того, ймовірно, застосовується франшиза, і було додано три виключення, що стосуються невідомого авто. По-перше, невідомий автомобіль, який використовується без розумних переконань або дозволу на це, не покривається. По-друге, невідомий транспортний засіб, пошкоджений під час керування кимось, що виконує операції, пов'язані з автомобільним бізнесом (обслуговування, ремонт тощо), не покривається. Останнє, якщо nonowned авто керується будь-ким у будь-якій діловій операції (крім приватного пасажирського авто або причепа, керованого вами або будь-яким членом сім'ї), авто не покривається.

Інші положення

Межею відповідальності є менша від фактичної грошової вартості вкраденого або пошкодженого майна або суми, необхідної для його ремонту або заміни. Страховик залишає за собою право оплатити втрату грошима або відремонтувати або замінити пошкоджене майно. Однак існують обмеження, як описано в політиці: 500 доларів за невідомий автомобіль і 1000 доларів за обладнання, призначене виключно для відтворення звуків. Для оплати збитку страховик відремонтує або замінить пошкоджене майно. Якщо вкрадене майно буде повернуто пошкоджене, страховик відремонтує його.

Відсутність вигоди від надання застави говорить: «Ця страховка не повинна прямо чи опосередковано приносити користь будь-якому перевізнику або іншому заставнику за наймом». Якщо ваш автомобіль пошкоджений або викрадений, перебуваючи під вартою на стоянці або транспортній компанії, ваш страховик заплатить вам, а потім матиме право суброгації проти недбалого заставника. Якщо інше страхування покриває збиток, ваш страховик виплатить свою частку на пропорційній основі. Якщо виникне суперечка щодо розміру збитку, ви або страховик можете вимагати оцінку, яка є обов'язковою для обох сторін. З практичної точки зору оцінка рідко використовується страхувальником, оскільки вартість ділиться зі страховиком.

Інше страхове забезпечення є пропорційним, за винятком невідомих автомобілів, що є перевищенням. У попередніх покриттях невідомі авто були включені до частини відповідальності, а не частина D. Як і в інших частині політики, існує розділ оцінки вартості збитку.

Обов'язки після нещасного випадку або втрати - Частина E

При виникненні нещасного випадку або втрати необхідно негайно повідомити компанію, вказавши, як, коли і де це сталося. Повідомлення повинно містити імена та адреси будь-яких потерпілих осіб та будь-яких свідків. Ви можете повідомити свого агента або зателефонувати в компанію. Також необхідно дотримуватися наступних умов:

• Співпрацювати зі страховиком у розслідуванні, врегулюванні або захисті будь-якого позову чи позову
• Оперативно надсилайте компанії копії будь-яких повідомлень або юридичних паперів, отриманих у зв'язку з аварією або втратою
• Подати, так часто, наскільки це обґрунтовано потрібно і за рахунок страховика, до фізичних іспитів лікарів, які він вибирає, а також іспити під присягою
• Уповноваження компанії на отримання медичних висновків та інших відповідних записів
• Надайте доказ збитку, коли цього вимагає страховик

Особа, яка шукає незастрахованого покриття автомобілістів, також повинна негайно повідомити поліцію, якщо задіяний водій, і надіслати копії юридичних документів, якщо пред'явлено позов. Вимога про те, щоб ви повідомляли поліцію щодо удару та запуску водія, полягає в тому, щоб перешкодити вам робити таке твердження, коли насправді щось інше спричинило вашу аварію. Якщо, наприклад, у вас немає покриття для пошкодження вашого автомобіля, але у вас є незастраховане покриття автомобілістів, у вас може виникнути спокуса використовувати останній після того, як ви не зможете домовитися про різку криву на дорозі. Необхідність повідомити про хіт-і-біг водія в поліцію може перешкодити вам зробити таке твердження.

Якщо ДТП завдає шкоди вашому автомобілю, або якщо він викрадений, ви також повинні виконати наступні обов'язки:

• Вжити розумних заходів після втрати, щоб захистити авто та його обладнання від подальшої втрати (компанія заплатить за розумну вартість, пов'язану з дотриманням цієї вимоги)
• Негайно повідомте поліцію, якщо ваш автомобіль викрадено
• Дозвіл компанії на перевірку і оцінку пошкодженого майна до його ремонту або утилізації

Перше перераховане обов'язок означає, що ви не можете просто піти і відмовитися від свого автомобіля після аварії. Якщо ви це зробите, це цілком може бути роздягнуто як покинутий автомобіль. Друга черга, оперативне повідомлення поліції в разі крадіжки, збільшує ймовірність того, що вкрадене майно буде стягнуто. Ця вимога також зменшує моральну небезпеку; люди, як відомо, продають автомобіль, а потім повідомляють про його вкрадене. Третій обов'язок, що дозволяє оцінці компанії, дозволяє страховику оглянути та оцінити збитки до ремонту, щоб зменшити витрати. Якби ви могли просто відвезти свій пошкоджений автомобіль в ремонтну майстерню, зробити роботу, а потім відправити рахунок в страхову компанію, витрати збільшаться безмірно. Найпоширеніший питання, яке ви чуєте при вході в багато (якщо не більшість) ремонтних майстерень, є: «Чи є у вас страховка?»

Загальні положення - Частина F

Кілька загальних положень поширюються на весь договір. Нижче наведено короткий зміст кожного з них.

• Банкрутство або неплатоспроможність покритої особи не звільняють страховика від будь-яких зобов'язань за полісом. Той факт, що ви банкрут, не звільняє страхову компанію від її обов'язку виплатити сторонньому позивачу або вас.
• Зміни в політиці можуть бути внесені тільки в письмовій формі і можуть вплинути на нараховану премію. Якщо форма буде переглянута, щоб забезпечити більше покриття без збільшення премії, політика, яку ви маєте, автоматично надасть її.
• Страховик не надає жодного покриття для будь-якого страхувальника, який зробив шахрайські заяви або займався шахрайською поведінкою у зв'язку з будь-якою аварією або збитками, для яких вимагається покриття згідно з полісом.
• Страхувальник не може почати судовий процес проти страховика до повного дотримання всіх умов поліса.
• Якщо особа, яка отримує виплату від страховика, має право стягнути збитки з іншого, страховик має право на суброгацію. Така особа повинна допомогти страховику реалізувати свої права і нічого не робити після збитку, щоб завдати їм шкоди. Це стосується, наприклад, пасажира у вашому автомобілі, який отримав травму, отримує оплату за медичними платежами та має право стягнути збитки з відповідальної третьої сторони або страховика першої особи. Право компанії на суброгацію, однак, не поширюється на шкоду вашому автомобільному покриттю проти будь-якої особи, яка використовує ваше крите авто з розумним переконанням, що він або вона має право на це. Якби не це положення, людина, яка позичила ваш автомобіль з вашого дозволу і мав аварію, закінчив би платити за шкоду, якщо він або вона винні.
• Територіальними межами політики є США, її території та володіння, Пуерто-Ріко та Канада. Зверніть увагу, що це не включає Мексику. Якщо ви збираєтеся їздити на своєму автомобілі в Мексиці, обов'язково потрібно придбати мексиканську страховку. У вас буде широка можливість зробити це майже в будь-якому місці, як тільки ви перетнете кордон. Також покриття обмежується лише періодом дії поліса.
• Ви можете скасувати поліс, повернувши його страховику або надавши заздалегідь письмове повідомлення про дату вступу в силу скасування.
• Страховик може скасувати поліс в будь-який момент за несплату премії. Протягом перших шістдесяти днів дії поліса страховик може скасувати після повідомлення за десять днів з будь-якої причини, якщо поліс не є полісом поновлення або продовження. Після перших шістдесяти днів або якщо поліс є політикою поновлення або продовження, страховик може скасувати лише за несплату премії або якщо ваше водійське посвідчення, або посвідчення будь-якого водія, який живе з вами або зазвичай використовує ваше покрите авто, призупинено або відкликано. У таких випадках необхідно повідомити про це за двадцять днів. Якщо ваша держава вимагає більш тривалого періоду сповіщення або спеціальних вимог щодо повідомлення, або змінює будь-яку з заявлених причин припинення, страховик буде дотримуватися.
• Передача відсотків по полісу не може бути призначена без письмової згоди страховика, крім випадків, коли страхувальник помирає. Дружина, що залишилася в живі або законний представник страхувальника матимуть покриття до кінця терміну дії поліса.
• Якщо у вас є інша політика, видана компанією, і обидва застосовуються до однієї і тієї ж аварії, максимальний ліміт за всіма політиками не перевищить найвищий застосовний ліміт відповідальності за будь-якою однією політикою. Іншими словами, ви не можете складати їх. Якщо політика має єдиний ліміт відповідальності у розмірі 300 000 доларів США, а інша політика, яку ви маєте з тією ж компанією, має єдиний ліміт 200 000 доларів США, ваше загальне покриття - якщо обидва застосовуються до однієї і тієї ж аварії - становить 300 000 доларів США.

Страхування інших транспортних засобів

Інший тип транспортного засобу схвалення може бути додано до PAP для страхування мотоциклів, мопедів, моторолерів, гольф возів, будинків на колесах та інших транспортних засобів. Схвалення не охоплює снігоходи; вони вимагають окремого схвалення. Схвалення транспортного засобу різного типу може бути використано для забезпечення всіх покриттів PAP, включаючи відповідальність, медичні виплати, незастраховані автомобілісти та покриття фізичних збитків. За деякими винятками положення та умови PAP, що застосовуються до цих покриттів, однакові для схвалення.

Покриття без несправностей

Покриття відповідальності в PAP захищає вас від втрати, якщо ви несете відповідальність перед кимось іншим за тілесні ушкодження або пошкодження майна через аварію, яка була вашою провиною. Всі інші покриття виплачують пільги без урахування вини. Таким чином, їх можна назвати покриттями без несправностей. Цей термін, однак, як правило, стосується юридично необхідного покриття, доданого до автомобільної політики, щоб компенсувати вам та членам вашої родини, які постраждали в автомобільній аварії. Це покриття, як обговорювалося раніше, називається захистом від травм (PIP).

У деяких штатах ПІП надає тільки медичні виплати, тоді як в інших штатах він також замінить частину вашого доходу, якщо ви інвалід в автокатастрофі. Він також може включати виплати для заміни некомпенсованих особистих послуг, таких як ті з батьків, які утримують житло. Якщо ви керуєте своїм транспортним засобом у стані без несправностей, ваше покриття буде відповідати законодавству штату. Зазвичай існує сукупний ліміт на одну людину на одну аварію для всіх пільг, що надаються ПІП.

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили складові особистого автомобільного поліса (ПАП), договору автострахування, придбаного більшістю людей:

• PAP структуровано наступним чином: сторінка декларацій, загальна страхова угода, визначення та частини A-F.
  • Декларації—ідентифікуйте страхувальника за прізвищем та адресою; вкажіть термін дії поліса, страхові внески, надані покриття та межі відповідальності
  • Визначення — опишіть будь-який термін політики в котируваннях
  • Частина А: Покриття відповідальності: оплачує тілесні ушкодження та майнові збитки, за які страхувальник несе відповідальність за єдиними або розділеними лімітами (за умови виключення), забезпечує юридичний захист та здійснює додаткові платежі
  • Частина B — Покриття медичних платежів: оплачує необхідні медичні або похоронні витрати через тілесні ушкодження особи, що покривається, за умови виключення, обмеження відповідальності та іншого страхування
  • Частина C - Незастраховане покриття автомобілістів: оплачує тілесні ушкодження, заподіяні іншим транспортним засобом, водій якого не має або неналежної страховки або був наїзд, з урахуванням винятків та інших положень
  • Частина D - покриття за пошкодження вашого авто: оплачує пряму та випадкову втрату покритих авто (ів) на відкритій небезпеці шляхом зіткнення та комплексних опцій, за умови виключення та інших положень
  • Частина Е - обов'язки після нещасного випадку або збитку: повинні негайно повідомити страховика та відповідати іншим умовам
  • Частина F — Загальні положення: загальні умови, що застосовуються до всього договору
• Страхування на різні транспортні засоби доступні за індосаментом.
• Всі покриття, крім відповідальності, виплачують пільги без урахування вини.

Питання для обговорення

1. Хто застрахований під покриття відповідальності ППА? Хто отримує виплату в разі втрати?
2. Поясніть різницю між єдиним лімітом відповідальності та розділеними лімітами.
3. В даний час Мортон Джонс має PAP з покриттями відповідальності лише за тілесні ушкодження та майнові збитки. Поспішаючи додому одного вечора, пан Джонс пробився крізь свої гаражні ворота. Сталося пошкодження його автомобіля і значні пошкодження гаража і його вмісту. Чи зможе пан Джонс стягнути ці збитки за його PAP? Поясніть.
4. Франшиза за інше, ніж зіткнення, як правило, менша, ніж для покриття зіткнень. Чи має це сенс для вас? Як ви враховуєте це?
5. Договір страхування для частини D PAP, показаний у «Додатку B», перераховує ризики, які покриваються іншим, ніж покриття зіткнення. Поясніть сенс цього списку і який захист надається за полісом збитків, викликаних однією з небезпек. Поясніть далі покриття збитків, спричинених небезпекою, не вказаною в угоді про страхування, ні розглянутим зіткненням (наприклад, пошкодженням блискавки).
6. Машина Евелін занесла по мокрій дорозі і потрапила в іншу машину. Вона змогла вийти зі своєї машини і допомогти пасажиру в іншій машині, поки не приїхали швидка допомога та поліція. Вона відчувала себе добре, тому підписала форму про відмову від лікування. Потім вона викликала евакуатор, щоб відвезти свою машину в ремонтну майстерню і взяла таксі додому. Тепер , коли аварія закінчилася, що Евелін потрібно зробити, щоб відповідати умовам її ППА?
7. Джойс володіє Ford Explorer; її подруга Шерон володіє джипом. Джойс має покриття від State Farm і Шерон від ERIE. Обидва вони мають абсолютно однакові покриття і використовують PAP. Вони мають єдиний ліміт відповідальності в 250 000 доларів і такий же ліміт для незастрахованих автомобілістів. Вони мають $250 франшиза за зіткнення і $100 франшиза для іншого, ніж зіткнення. Вони мають відшкодування витрат на буксирування та оплату праці та прокату автомобілів.

   Будь ласка, дайте відповідь на наступні питання:

   1. Джойс позичила Джип Шерон, коли її Explorer був у магазині, щоб замінити відкликані шини. Під час керування джипом вона отримала серйозну травму незастрахованого п'яного водія. Джип - це повна втрата. Скільки буде сплачено кожним полісом, якщо буде визначено, що Джойс має $370 000 втрат тілесних ушкоджень? Поясніть процес оплати. Чия страхова компанія платить першою, а чия страхова компанія платить другу? Яку суму покриває кожен страховик за весь збиток в даному випадку? Знайти обгрунтування покриттів (якщо можливо) в ППА.
   2. При цьому п'яний водій знищив свій автомобіль. Чи отримає він будь-яке відшкодування? Поясніть.
   3. Тепер, коли Шерон не має машини, а Джойс знаходиться в лікарні, Шерон керує Провідником. З трьома дітьми в машині Шерон зісковзла з крижаної дороги і вдарилася в дерево. Вона не постраждала, але малюків відвезли в травмпункт на кілька годин. Провідник був пошкоджений. Які покриття подбають про ці втрати? Поясніть і знайдіть обгрунтування в ППА.