14.5: Ставки премії на автострахування

Last updated
Save as PDF

Page ID: 14181

Anonymous
LibreTexts

$ \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } $ $ \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} $$\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$

Цілі навчання

У цьому розділі ми докладно розповімо про те, як впливають страхові внески на авто та їх сприйняття.

Цінові фактори автострахування включають марку автомобіля, вік автомобіля, чи рухається автомобіль на роботу і з роботи, вік і стать водія, сімейний стан, місцезнаходження автомобіля. Розташування є критичним, оскільки на деяких ринках страховики витягують через великі втрати. Ці фактори є андеррайтинговими факторами. Крім того, запис водіння є важливим фактором класифікації водія як бажаного водія або неякісного ризику. Галузь використовує дані, представлені в таблиці 14.1 та таблиці 14.2 Для всіх обмежень разом узятих. Дані наведені для платних претензій. у вступі до цієї глави. Шахрайські претензії також впливають на ставки; див. Поле «Як боротися зі страховим шахрайством?» для обговорення.

Як боротися зі страховим шахрайством?

Чи є у вашого автомобіля якісь дряпини або подряпини на зовнішній вигляд? Будь-який автомобіль старше декількох місяців, напевно, має кілька. Невеликі подряпини зазвичай не варто виправляти самостійно, але що робити, якщо у вас була незначна аварія? Не могли б ви просто попросити кузовну майстерню включити вартість ремонту подряпин у свої ремонтні кошториси? Страховик є великою компанією; він навіть не відчує наслідки ще пару сотень доларів на вашу претензію. Або це буде?

Шахрайство дуже дорого обходиться суспільству в цілому. За оцінками Інституту страхової інформації, шахрайство становить 10 відсотків збитків галузі страхування майна/нещасних випадків із витратами на коригування збитків близько 30 доларів на рік. Держави докладають зусиль для боротьби зі страховим шахрайством. Ключові закони штату проти страхового шахрайства та кількість держав, які прийняли кожен закон, перераховані нижче.

Страхове шахрайство, класифіковане як злочин - «Шахрайське діяння вчиняється, якщо інформація в страхових додатках фальсифікована в спробі отримати більш низькі ставки премії, або завищити суму збитків у позові». Цей закон був прийнятий усіма державами. Алабама, Гаваї та Орегон прийняли цей закон про компенсацію працівникам, медичне страхування або автострахування лише.
Статути про імунітет - «Особи або організації звільняються від позовів про наклеп або недобросовісну торгову практику, які можуть бути висунуті проти них за оприлюднення інформації про попередні вимоги». Всі держави прийняли цей закон. В Алабамі, Гаваї, Міссісіпі, Род-Айленді та Вайомінгу, це стосується лише компенсації працівників, підпалів або автострахування.
Бюро шахрайства— «Основною метою бюро є створення документально задокументованих кримінальних справ, які можуть бути легко переслідувані. Деякі бюро мають правоохоронні повноваження». Усі штати створили бюро шахрайства для всіх ліній або обмежених ліній страхування, за винятком Алабама, Іллінойс, Індіана, Мічиган, Орегон, Теннессі, Вермонт та Вайомінг.
Обов'язковий план шахрайства страховика—план повинен включати заходи щодо виправлення . Тільки двадцять держав прийняли цей план.
Обов'язкова автофотоінспекція—Це призначене для усунення претензій про шкоду, заподіяну до видачі поліса і придбання страховки на неіснуючі транспортні засоби. Цей закон був прийнятий п'ятьма державами.

Займаючи цілий поверх хмарочоса Нью-Джерсі, ISO ClaimSearch, складна комп'ютерна система, перехресні посилання на мільйони претензій кожну секунду. Коли претензія подається, ClaimSearch автоматично знаходить відповідну публічну та пов'язану зі страхуванням інформацію про позивача. Окрім позначення кількох претензій, система дозволяє поглиблені пошуки, які допомагають знайти зв'язки між заявниками, лікарями та адвокатами. Коли слідчі ClaimSearch вважають, що вони знайшли справу про шахрайство, вони передають свою інформацію правоохоронним органам. У 2001 році, наприклад, округу Гудзон, штат Нью-Джерсі, прокурор пред'явив 172 осіб за нібито інсценування автомобільних аварій та подання фальшивих медичних претензій на суму понад 5 мільйонів доларів. По всій країні, страхове шахрайство, переслідування та обвинувачення зростають. За даними Вашингтонської коаліції проти страхового шахрайства, державні страхові бюро шахрайства подвоїли свої кримінальні переконання у страхових шахраях з 1995 року.

Страхова дослідницька рада повідомила, що шахрайство і завищені описи травм додали від $4,8 до $6,8 млрд до вартості автострахування в 2007 році. Однак описані вище закони діють для зниження вартості шахрайства. Наприклад, загальний коефіцієнт збитків по приватному пасажирському автострахуванню в Нью-Йорку знизився з 0,86 в 2002 році до 0,61 в 2003 році. Це скорочення вказує на успіх нових законів, які борються з оббивкою претензій.

Питання для обговорення

Як далеко повинен зайти страховик у своїх розслідуваннях претензій?
Якою має бути відповідь страховика, коли дізнається про завищення за позовом?
Який взаємозв'язок між деякими формами законів про відсутність вини та шахрайством в автострахуванні? Як ви думаєте, реформа буде боротися з шахрайством?

Джерела: Інститут страхової інформації, Книга фактів страхування, 2009, 160—162; Інститут страхової інформації, «Страхове шахрайство», Лютий 2009, доступ до 21 березня 2009 року, www.iii.org/media/hotopics/insurance/fraud/; « Дослідження IRC: Детальніше мільярди в Травми шахрайства,» Національний андеррайтер Інтернет-служба новин, січень 13, 2005; Рон Панко, «Роблячи вм'ятину в шахрайстві автострахування: Комп'ютерні технології приводить зусилля автостраховиків, щоб зупинити шахрайство кільця,» Огляд Best, жовтень 2001.

Дані показують, що молодші водії та водії-чоловіки спричиняють більше аварій. У 2006 році водії віком від двадцяти одного до двадцяти чотирьох років були відповідальні за 11,2 відсотка нещасних випадків із смертельними наслідками та 10,7 відсотка усіх зареєстрованих аварій. Для водіїв віком двадцять років і молодше коефіцієнти були тривожними: 6,4 відсотка водіїв населення відповідали за 13 відсотків аварій зі смертельним результатом та 16,6 відсотка усіх нещасних випадків. Дані надходять від Національної ради безпеки, на що цитує Інститут страхової інформації. Національні дані безпеки підрахували, що в 2006 році було 202,8 мільйона ліцензованих водіїв; 50.1 відсотка з них були чоловіками, які становили близько 74 відсотків усіх нещасних випадків зі смертельними наслідками та 58 відсотків від загальної кількості повідомлених про аварії.Insurance Information Institute, Страховий факт Книга, 2009. — С. 138—139.

Загальне сприйняття громадськості полягає в тому, що рейтинг автострахування несправедливий. Каліфорнійські водії вирішили взяти справу в свої руки і в 1988 році прийняв пропозицію 103, законодавство, яке встановлює суворі вказівки щодо діяльності з ціноутворення страхування. Пропозиція 103 також закликала до виборного страхового комісара і передбачала, що комісар з розширеними повноваженнями. Головним пунктом продажу цього законодавства перед виборцями стало накладення обмежень на використання страховиком географії як фактора рейтингу. Зокрема, пропозиція 103 вимагає від страховиків встановлювати ціни, перш за все, на основі водійського рекорду, років досвіду водіння та щорічних миль. Страховики додатково обмежені у своїй здатності включати вік, стать та поштовий індекс у свій процес рейтингу.

Важливо зазначити, що існують також знижки для водіїв, у тому числі для хороших студентів, непитущих, другого автомобіля, навчання водіїв та пристроїв безпеки. Крім того, мати більше одного автомобіля і не використовувати його для їзди на роботу, але тільки для задоволення використання дешевше, ніж водіння автомобіля на роботу і з роботи.

Як зазначається в «13: Multirisk Management Contracts - Homeowners», де обговорювалася політика домовласників, регулятори в кожній державі створили добре розроблені буклети, які інформують споживачів про конкретні вимоги в їх штатах і різні тарифи на типовий автомобіль в багато великих локацій. Купуючи автострахування, бажано ознайомитися з буклетом або досліджувати в інтернеті кращі тарифи і рейтинг страховиків.

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили фактори ціноутворення, що впливають на страхові внески авто, і проблеми з деякими з цих факторів:

Типові фактори ціноутворення включають марку, вік та використання автомобіля; вік, стать, місце розташування, запис водіння та сімейний стан водія.
На молодих водіїв-чоловіків припадає непропорційно великий відсоток аварій.
Каліфорнійська пропозиція 103 в 1988 році обмежила використання географії, віку та статі як рейтингових факторів у цьому штаті.
Знижки доступні для хороших студентів, непитущих, тих, хто пройшов навчання водіїв та ін.

Питання для обговорення

Як ви вважаєте соціально бажаним покінчити з віком, статтю та сімейним станом як класифікаційними факторами для ставок премії автострахування? Чому чи чому ні? Що було б наслідком, якби всі платили однакову ставку?
Чому страховики можуть дозволити хорошу студентську знижку? Чи є цей фактор більш законним для використання в рейтингу, ніж сімейний стан, наприклад? Поясніть.