14.3: Забезпечення доступності автострахування

Last updated
Save as PDF

Page ID: 14179

Anonymous
LibreTexts

\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)

Цілі навчання

У цьому розділі ми докладно розповімо про залишковий або спільний ринок страхування автоцивільної відповідальності, включаючи наступне:

Плани автострахування
Об'єкти перестрахування
Спільні асоціації андеррайтингу (JUAs)
Державний фонд штату Меріленд

Припущення, що лежить в основі законів, що вимагають автомобілістів купувати страхування автомобільної відповідальності, полягає в тому, що вона доступна. На жаль, деякі водії не можуть придбати страховку за звичайними каналами, оскільки, як група, їх втрати є надмірними. В результаті люди, які постраждали від таких водіїв, можуть не мати змоги нічого стягнути за свої втрати. Імовірно, цю проблему можна вирішити, стягуючи більш високі ставки премій для таких водіїв, як це стосується страховиків, що забезпечують покриття так званого неякісного ринку, на якому деякі компанії пропонують обмежене автопокриття водіям високого ризику за високими преміальними ставками. Ці страховики можуть зробити це через наявність комп'ютеризованих систем, що дозволяють їм розраховувати ставки для менших груп страховиків.

Залишковий ринок (спільний ринок) існує для надання страхування людям, які не можуть придбати його за звичними каналами; він створюється законодавством штату. Способи створення цього ринку наведені в таблиці 14.5. Частковий відсоток пасажирів автомобілів, які застраховані на спільному ринку, був найбільшим у Північній Кароліні в 2006 році з 23,2% частки ринку. За цим послідував Массачусетс з 4,8 відсотка. У Нью-Йорку частка залишкового ринку знизилася на 28 відсотків у 2006 році до 1,7 відсотка, в основному в результаті правових змін. Інститут страхової інформації (III), Книга фактів страхування, 2009, 57, 62; www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/ (доступний 21 березня, 2009).

Таблиця 14.5 Залишковий ринок автострахування
Плани автострахування	Спільні асоціації андеррайтингу
Засоби перестрахування	Державний фонд штату Меріленд

Плани автострахування

Плани автострахування раніше називалися призначеними планами ризику, оскільки вони працюють на основі призначення. У планах автострахування водії, які не можуть придбати страхування автоцивільної відповідальності через звичайні канали, можуть подати заявку на призначення страховика, який повинен продати їм покриття, яке відповідає вимогам закону про фінансову відповідальність. Кожна компанія написання автострахування в державі є членом плану, і кожен повинен взяти свою частку такого бізнесу. Якщо компанія пише 10 відсотків автострахування бізнесу в штаті, вона повинна прийняти 10 відсотків кваліфікованих заявників. Незважаючи на загалом більш високі ставки, ніж ті, що знаходяться на добровільному ринку, плани автострахування завдали значних збитків галузі автострахування.

Засоби перестрахування

Там, де є перестрахування - як у Массачусетсі, Північній Кароліні, Нью-Гемпширі та Південній Кароліні - кожен автостраховик зобов'язаний оформити автострахування будь-якому ліцензованому водієві, який подає заявку та може сплатити премію; натомість страховики можуть перенести тягар поганих ризиків на пул, до якого належать всі автостраховики. Як члени пулу, страховики поділяють як премії, так і збитки. Страхувальник взагалі нічого не знає про цю домовленість; як і всі інші страховики, він отримує поліс, виданий компанією, до якої він звернувся. Однак у деяких штатах конкретний страховик призначений для обслуговування поліса або оплати збитків даного страхувальника; тоді страхувальник, ймовірно, знає свій статус у закладі.

Спільні асоціації андеррайтингу

Там, де існує спільна асоціація андеррайтингу (JUA) - як у Флориді, Гаваях та Міссурі - всі автомобільні страховики в штаті є членами, а асоціація є, по суті , страховою компанією. Кілька страховиків призначаються обслуговуючими перевізниками, щоб виступати в якості агентів асоціації. Заявнику на страхування, який не може відповідати вимогам андеррайтингу на звичайному ринку, видається поліс обслуговуючим перевізником від імені асоціації; що стосується страхувальника, то асоціація є його або її страховиком. Премії і збитки поділяють всі автостраховики в державі, аналогічно плану автострахування. АСУ відрізняється від плану автострахування тим, що тільки призначені обслуговуючі перевізники можуть оформити покриття учасникам.

Державний фонд штату Меріленд

Ця державна компанія залишкового ринку забезпечує покриття водіям, які не можуть отримати страховку через звичайний ринок. Незважаючи на високі премії, він зазнав великих збитків. Спочатку такі збитки мала нести сама (через оподаткування), але закон тепер вимагає, щоб приватна страхова галузь субсидувала фонд.

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили питання доступності автострахування та опціонів на залишковому ринку для фізичних осіб, які не можуть отримати страховку за звичними каналами:

У планах автострахування водії можуть подати заявку на призначення страховика, який повинен продати їм покриття, яке відповідає вимогам законів про фінансову відповідальність цієї держави.
Засоби перестрахування призначені для прийняття пулів ризиків від страховиків, що видають поліси, водіям з дуже високим ризиком.
Там, де існує спільна асоціація андеррайтингу (JUA), всі автомобільні страховики в державі є членами, а асоціація - як компанія страхової галузі.
Державний фонд штату Меріленд субсидується приватною страховою галуззю.

Питання для обговорення

Ларрі, двадцятичотирирічний аспірант з трьома квитками на перевищення швидкості, вважається високим ризиком і не може отримати нормальне автомобільне страхування. Держава, де він живе, вимагає автомобільної страховки, перш ніж він зможе зареєструвати свій автомобіль. Поясніть його варіанти придбання страхового покриття.
Як ви вважаєте, чи повинні водії високого ризику взагалі мати можливість отримати автострахування?
Поясніть різні структури залишкових ринків.
Як фінансуються залишкові ринки?