14.2: Система несправностей та закони про фінансову відповідальність

Цілі навчання

У цьому розділі ми зупинимося на наступному:

• Функціонування систем безвідмовної компенсації автомобільних аварій
• Форми безвідмовних систем
• Аргументи на користь і проти законів про відсутність вини
• Мета законів про фінансову відповідальність
• Як задовольняються закони про фінансову відповідальність

Несправність системи

Питання, яке широко обговорюється протягом останніх кількох десятиліть, полягає в тому, чи підтримувати механізм компенсації на основі несправностей для автомобільних аварій. У відповідь на дебати більше половини штатів прийняли обов'язкові переваги першої сторони (також відомі як без вини) закони. З урахуванням різних обмежень, такі закони вимагають, щоб страховики компенсували страхувальникам медичні витрати, втрачену заробітну плату, витрати на послуги заміни та витрати на похорон , понесені внаслідок автомобільної аварії; вони в сукупності називаються тілесними ушкодженнями захист (PIP) та медичні виплати (Med Pay) Відповідно до законів про відсутність вини, пільги надаються страховиками незалежно від того, хто спричинив аварію.

Відповідно до концепції без вини, переваги першої сторони, такі як PIP, надаються без урахування вини як спосіб уникнути юридичних баталій. Якщо ви були залучені до багатоавтомобільної аварії, де застосовується деліктний закон, позов між сторонами, ймовірно, призведе до. Позов був би спробою понести провину за аварію, тим самим також поклавши фінансову відповідальність за понесені збитки. Відповідно до концепції « без вини» кожна потерпіла сторона отримає компенсацію від власної страхової компанії. Не потрібно було б витрачати ресурси на визначення несправності. Крім того, буде усунуто занепокоєння тим, хто не має страхування автомобільної відповідальності. У вас вже є форма обмеженого страхування без вини в покриттях, які компенсують пошкодження вашого автомобіля (розглянуто далі в розділі). Переваги PIP або Med Pay без вини поширюють покриття першої сторони витрат, пов'язаних з тілесними ушкодженнями.

Автомобільні закони без несправностей не є єдиними, але вони, як правило, діляться на три категорії. У таблиці 14.3 перераховані закони в кожній державі. Чиста відсутність вини існує лише теоретично і повністю скасувала б можливість судитися з приводу автомобільних аварій. Тільки конкретні збитки (економічні втрати, такі як медичні витрати та втрачена заробітна плата) будуть доступні за чистою без вини, але вони будуть необмежені. Закон про відсутність вини Мічигану ближче до чистої без вини, ніж закони інших штатів, які не мають вини.

Таблиця 14.3 Державні закони про автострахування, що регулюють покриття відповідальності (закони про фінансову відповідальність), 2009

	Переваги першої сторони		Обмеження на судові позови		Пороги для судових позовів
«Справжня» без несправностей	Примусове	необов'язково	Так	Ні	Грошова	Вербальний
Колорадо	X		X		X
Флорида	X		X			Х
Гаваї	X		X		X
Канзас	X		X		X
Кентуккі	X		X	Х	X
Массачусетс	X		X		X
Мічиган	X		X			Х
Міннесота	X		X		X
Нью-Джерсі	X		X	Х		Х
Нью-Йорк	X		X			Х
Північна Дакота	X		X		X
Пенсільванія	X		X	Х		Х
Юта	X		X		X
Пуерто-Ріко	X		X		X
Доповнення
Арканзас		Х		Х
Делавер	X			Х
D.C.		Х	X	Х
Меріленд	X			Х
Нью-Гемпшир		Х		Х
Орегон	X			Х
Південна Дакота		Х		Х
Техас		Х		Х
Вірджинія		Х		Х
Вашингтон		Х		Х
Вісконсін		Х		Х
Стан «Вибір» без несправності. Страхувальник може вибрати політику щодо системи без вини або традиційної деліктної відповідальності. Словесний поріг для Основної політики містить менші обсяги покриття. Округ Колумбія не є ні справжнім ні вини, ні додатковим станом. Водіям пропонується можливість покриття без несправностей або на основі несправностей, але у випадку аварії водій, який спочатку вибрав переваги без вини, має шістдесят днів, щоб вирішити, чи отримувати ці пільги або подати позов проти іншої сторони.

Джерело: Американська страхова асоціація, як з'явилася в книзі фактів страхування, 2002, стор. 49.

План Мічигану, однак, є прикладом зміненого закону про відсутність вини. Відповідно до модифікованого плану без вини, права на судовий процес обмежені, але не усунені; як правило, позов може бути поданий проти водія автомобіля лише тоді, коли серйозна травма була спричинена аварією або особливі збитки перевищують задану суму в доларах, яка називається порогом. Для несерйозних травм та тих, що призводять до збитків нижче порогового рівня, доступні лише переваги без несправностей. Серйозні травми, або ті, що призводять до збитків, що перевищують порог доларової вартості, дозволяють потерпілій стороні вжити судових дій, включаючи позови про загальні збитки (наприклад, біль і страждання).

У штатах, які прийняли модифіковані закони без вини, як показано в таблиці 14.3, існує два типи модифікації: (1) словесний поріг, який описує типи травм, за які сторона з вини вважається відповідальною, як у Флориді, Мічигані, Нью-Джерсі, Нью-Йорку та Пенсільванії, і (2) грошовий поріг, який має грошовий ліміт, за яким не призначається жодна вина. Коли позов перевищує цю суму ( наприклад, поріг у штаті Массачусетс становить 2000 доларів), система з вини починається.

Деякі держави не обмежують права на судовий процес, але вимагають, щоб страховики пропонували покриття першої сторони, подібне до того, що доступно в державах без вини. Потерпіла сторона може отримати компенсацію від власного страховика. Страховик в свою чергу може подати в суд на недбайливого водія. Права на судовий процес не зачіпаються. Автоплани, які пропонують компенсацію травмованому автомобілісту через власного страховика особи, називаються додатковими планами або розширеним покриттям першої сторони.

Без несправностей оцінено

Інтерес до no-fault виріс від переконання, що деліктна система є повільною, нестабільною в її результатах, і дорого, враховуючи частину преміум-долара, що використовується для компенсації осіб, постраждалих в автомобільних аваріях. Дивіться Джеффрі О'Коннелл, «No-Fault Auto Insurance: Назад популярним (ринковим) попитом» Огляд закону Сан-Дієго 26 (1989). Більшість досліджень щодо цих аспектів законів, заснованих на помилках, зараз старі. Акцент останнім часом звернувся до преміальних рівнів, як обговорювалося. Якщо деліктну систему можна було б обійти, всі витрати на процес, включаючи витрати на захист та адвоката позивача, можуть бути ліквідовані. Це зробить більше доларів доступними для компенсації без додаткових витрат для страховиків і, можливо, навіть зменшити вартість страхування. Прихильники безвини стверджують, що достатньо коштів витрачається на автомобільне страхування, щоб компенсувати всі жертви аварії, але що деліктна система витрачає кошти на питання провини. Тому від поняття несправності слід відмовитися, а кошти використовувати ефективніше. Крім того, прихильники стверджують, що докази є слабкими (якщо вони існують взагалі), що страхові внески насправді відображають потенціал збитків і тому працюють, щоб стримувати небезпечне водіння.

Противники без вини стверджують, що це просто обов'язкове медичне страхування з обмеженнями на деліктні дії. Вони відзначають, що компенсація працівникам була розроблена для зменшення судових процесів шляхом відмови від відповідальності роботодавців, але останнім часом судові спори в цій галузі зростають. Противники без вини стверджують, що багато людей, які виступають за відсутність вини, роблять це насамперед тому, що вони очікують, що це буде дешевше, ніж нинішня система, коли насправді це може коштувати дорожче. Дослідження Rand Corporation пояснює , що противники системи без несправностей стверджують, що система зменшить стимули водіїв їздити обережно, і, таким чином, рівень аварійності збільшиться. Девід Логран, «Вплив автомобільного страхування без несправностей на поведінку водія та автомобіль Аварії в Сполучених Штатах» http://www.rand.org/cgi-bin/Abstracts/e-getabbydoc.pl?MR-1384-ICJISBN: 0-8330-3021-3, MR-1384-ICJ. Авторське право © 2001 RAND. Це дослідження було проведено в рамках Інституту цивільної юстиції RAND.

Закони про фінансову відповідальність

Кожна держава має якийсь закон про фінансову відповідальність, який діє, щоб спонукати автомобілістів купувати страхування автоцивільної відповідальності, тому жертви їх недбалості отримають компенсацію. Типовий закон вимагає доказів фінансової відповідальності, коли водій причетний до ДТП або засуджений за вказане правопорушення, наприклад, водіння в стані алкогольного сп'яніння. Найпростіший спосіб довести таку відповідальність - мати поліс страхування автоцивільної відповідальності із зазначеними лімітами, які відповідають або перевищують мінімальні межі, встановлені різними законодавчими органами штату. Закони про фінансову відповідальність в різних штатах наведені в таблиці 14.4. Страховики та групи захисту споживачів рекомендують мінімум $100,000 захисту від тілесних ушкоджень на людину та $300,000 за нещасний випадок, щоб уникнути оплати з вашої кишені у разі відповідальності. Інститут страхової інформації (III), Книга фактів страхування, 2009, 66—67.

Таблиця 14.4 Автомобільна фінансова відповідальність/Примусові ліміти за державами, 2009

Держава	Необхідна страховка	Мінімальні обмеження відповідальностіПерші два числа відносяться до лімітів відповідальності за тілесні ушкодження, а третє число - до майнової відповідальності. Наприклад, 20/40/10 означає покриття до $40 000 для всіх осіб, постраждалих в ДТП, за умови обмеження $20 000 для однієї особи і $10,000 покриття за шкоду майна.
Алабама	BI & PD Liab	25/50/25
Аляска	BI & PD Liab	50/100/25
Арізона	BI & PD Liab	15/30/10
Арканзас	BI & PD Ліан, PIP	25/50/25
Каліфорнія	BI & PD Liab	15/30/5Ліміти політики низької вартості для водіїв з низьким рівнем доходу в Каліфорнійському автомобільному плані ризику становлять 10/20/3.
Колорадо	BI & PD Liab	25/50/15
Коннектикут	BI & PD Liab, UM, UIM	20/40/10
Делавер	BI & PD Ліан, PIP	15/30/10
D.C.	BI & PD Liab, UM	25/50/10
Флорида	ПП Ліаб, ПП	10/20/10Замість лімітів політики, страхувальники можуть задовольнити вимогу за допомогою комбінованої політики єдиного ліміту. Суми залежать від штату.
Грузія	BI & PD Liab	25/50/25
Гаваї	BI & PD Ліан, PIP	20/40/10
Айдахо	BI & PD Liab	25/50/15
Іллінойс	BI & PD Liab, UM	20/40/15
Індіана	BI & PD Liab	25/50/10
Айова	BI & PD Liab	20/40/15
Канзас	BI & PD Liab, PIP, UM	25/50/10
Кентуккі	BI & PD Ліан, PIP	25/50/10
Луїзіана	BI & PD Liab	10/20/10Мінімальні вимоги до покриття збільшаться до 15/30/25 з 1 січня 2010 року.
Мен	BI & PD Liab, UM, UIM	50/100/25Крім того, страхувальники також повинні мати принаймні $1,000 для медичних виплат.
Меріленд	BI & PD Liab, PIP, Може бути відмовлено для страхувальника, але є обов'язковим для пасажирів. UM	20/40/15
Массачусетс	BI & PD Liab, PIP, UM	20/40/5
Мічиган	BI & PD Ліан, PIP	20/40/10
Міннесота	BI & PD Liab, PIP, UM, UIM	30/60/10
Міссісіпі	BI & PD Liab	25/50/25
Міссурі	BI & PD Liab, UM	25/50/10
Монтана	BI & PD Liab	25/50/10
Небраска	BI & PD Liab	25/50/25
Невада	BI & PD Liab	15/30/10
Нью-Гемпшир	Тільки FR, уніфікованого обміну повідомленнями	25/50/25
Нью-Джерсі	BI & PD Liab, PIP, UM	15/30/5Базова політика (необов'язково) ліміти 10/10/5. Незастраховане та недозастраховане покриття автомобіліста не передбачено за базовим полісом, але покриття незастрахованого автомобіліста вимагається за стандартним полісом.
Нью-Мексико	BI & PD Liab	25/50/10
Нью-Йорк	BI & PD Liab, PIP, UM	25/50/10Крім того, страхувальники повинні мати 50/100 для неправомірного покриття смерті.
Північна Кароліна	BI & PD Liab, UM, UIM	30/60/25
Північна Дакота	BI & PD Liab, PIP, UM	25/50/25
Огайо	BI & PD Liab	12.5/25/7.5
Оклахома	BI & PD Liab	25/50/25
Орегон	BI & PD Liab, PIP, UM	25/50/10
Пенсильванія	BI & PD Ліан, PIP	15/30/5
Род-Айленд	BI & PD Liab, UM	25/50/25Замість лімітів політики, страхувальники можуть задовольнити вимогу за допомогою комбінованої політики єдиного ліміту. Суми залежать від штату.
Південна Кароліна	BI & PD Liab, UM	25/50/25
Південна Дакота	BI & PD Liab, UM	25/50/25
Теннессі	BI & PD Liab	25/50/10Замість лімітів політики, страхувальники можуть задовольнити вимогу за допомогою комбінованої політики єдиного ліміту. Суми залежать від штату.
Техас	BI & PD Liab	25/50/25Мінімальні вимоги до покриття збільшаться до 30/60/30 з 1 січня 2011 року.
Юта	BI & PD Ліан, PIP	25/65/15Замість лімітів політики, страхувальники можуть задовольнити вимогу за допомогою комбінованої політики єдиного ліміту. Суми залежать від штату.
Вермонт	BI & PD Liab, UM, UIM	25/50/10
Вірджинія	BI & PD Liab, UM	25/50/20
Вашингтон	BI & PD Liab	25/50/10
Західна Вірджинія	BI & PD Liab, UM	20/40/10
Вісконсін	Тільки FR, уніфікованого обміну повідомленнями	25/50/10
Вайомінг	BI & PD Liab	25/50/20

Джерело: Нерухомість від нещасних випадків страховиків Асоціації Америки; державні департаменти страхування.

Кілька держав також мають незадоволені кошти суду для забезпечення компенсації в ситуаціях, коли постраждалий автомобіліст отримує рішення проти сторони вина, але не може стягнути, оскільки сторона не має ні страхування, ні ресурсів. Максимальна сума, яку потерпіла сторона може вимагати від фонду, зазвичай така ж, як та, встановлена законом про фінансову відповідальність держави. Коли фонд сплачує судове рішення, винна сторона стає заборгованою перед фондом, і його привілей за водіння призупиняється, поки фонд не буде відшкодований.

Закони про фінансову відповідальність збільшили відсоток водіїв зі страхуванням автоцивільної відповідальності, але багато водіїв залишилися незастрахованими. Тому близько половини штатів вимагають доказів страхування до ліцензування водія або транспортного засобу. На жаль, у багатьох таких штатах лише близько 80 або 90 відсотків водіїв зберігають свою страховку після ліцензування. Навіть закон про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності не гарантує, що ви не будете травмовані фінансово безвідповідальним водієм. Закон про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності вимагає від власників автомобільних реєстраторів, щоб мати вказане страхування відповідальності в силу в усі часи; Однак, численні водії знаходять способи експлуатації транспортних засобів без страхування.

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили основні особливості систем компенсації безвідмовності та закони фінансової відповідальності за автомобільні аварії:

• У традиційній системі з вини потерпіла сторона компенсується за рахунок покриття відповідальності водія з вини.
• Згідно із законами про відсутність вини, пільги надаються страховиками незалежно від того, хто спричинив аварію.
• No-fault приймає три форми: чистий без несправностей, модифікований без несправностей і додаткові плани.
• No-fault підкріплена переконанням, що деліктна система є повільною і нестійкою і додає непотрібні витрати при визначенні вини.
• Критики кажуть, що без вини є формою обов'язкового медичного страхування і зменшує стимули водіїв їздити обережно (тим самим збільшуючи нещасні випадки та витрати на премію).
• Закони про фінансову відповідальність спонукають автомобілістів купувати страховку автоцивільної відповідальності, щоб жертвам їх недбалості було відшкодовано.
• Законодавчі органи штату встановлюють мінімальні ліміти, які повинні здійснюватися при страхуванні автовідповідальності.
• Незадоволені кошти судження допомагають постраждалим автомобілістам, які не можуть стягувати з фінансово безвідповідальних осіб.

Питання для обговорення

1. Обговоріть форми автомобільних законів про відсутність несправностей, представлені в цьому розділі.
2. Які переваги та недоліки законів про відсутність несправностей, представлені в цьому розділі?
3. Поясніть різницю між грошовим порогом і словесним порогом для законів без вини.
4. Яка мета законів про фінансову відповідальність?
5. Автомобільні закони фінансової відповідальності вимагають від вас мати деяку мінімальну суму страхування автоцивільної відповідальності. Якщо метою страхування відповідальності є захист вас від збитків, спричинених вашою недбалістю, чому закон повинен змусити вас його купувати? Як ви вважаєте, це рішення для вас? Поясніть.