13.3: Схвалення

Цілі навчання

У цьому розділі ми докладно розповімо про схвалення, які доповнюють охоплення в HO-3:

• Землетрус
• Вартість заміни особистого майна
• Заплановане особисте майно
• Ділові заняття
• Тілесні ушкодження
• Цвіль

Схвалення землетрусу

Це схвалення може бути додано до вашої політики для покриття збитків, таких як ті, які зазнали жителі району затоки Сан-Франциско, коли землетрус 1989 року завдав збитків у розмірі 20.3 мільярда доларів. На жаль, лише приблизно 10 відсотків збитків було покрито страховкою, незважаючи на частоту землетрусів в Каліфорнії. Низька ставка відшкодування обумовлена декількома факторами, включаючи нездатність більшості власників будинків придбати схвалення та ефект франшизи 2 відсотків (у деяких штатах, 10 відсотків) страхування, що застосовується окремо до житлових приміщень та інших структур. Мінімальна франшиза в розмірі 250 доларів застосовується до будь-якого одного збитку. Схвалення охоплює збитки, спричинені рухом землі, включаючи землетруси, зсуви та виверження вулканів.

Схвалення вартості заміни особистого майна

Покриття С ГО-3 оплачує збитки за фактичною грошовою вартістю, що означає вартість заміни мінус амортизація. За винятком чогось, що ви купили зовсім недавно, ви недозастраховані з точки зору вартості заміни. Наприклад, ваш чотирирічний телевізор з великим екраном може коштувати 700 доларів, щоб замінити сьогодні. Якщо він знецінився на 10 відсотків на рік, страховик виплатить вам 420 доларів у випадку, якщо він буде вкрадений або знищений цього року. Вам доведеться знайти ще 280 доларів, якщо ви хочете замінити його. Ви можете захистити себе від цього несприятливого розвитку, додавши підтвердження вартості заміни особистої власності до вашої політики власників будинків. У разі втрати він заплатить вам найнижчу з наступних:

• Повна вартість заміни (якщо вартість заміни перевищує 500 доларів, повинна відбутися фактична заміна)
• Витрати, понесені на ремонт або відновлення виробу
• Ліміт покриття C
• Будь-який особливий ліміт, передбачений в полісі
• Будь-який ліміт окремо додається шляхом схвалення

Заплановане схвалення особистої власності

Деякі спеціальні обмеження, які застосовуються до особистої власності, можуть бути занадто низькими для вас. Наприклад, ваші прикраси або хутра можуть коштувати набагато більше, ніж ліміт в 1000 доларів. Таке майно може бути перераховано та спеціально застраховано, щоб забезпечити належне покриття від усіх ризиків, додавши заплановане підтвердження особистого майна. Іншою альтернативою є сплата додаткової суми премії, щоб збільшити ліміт основного поліса для певної категорії особистого майна, такого як ювелірні вироби, годинники та хутра. (Однак зауважте, що це залишає ваше покриття на основі названих небезпек, а не змінює його, щоб відкрити небезпеку.) Страховик може вимагати оцінку за ваш рахунок, перш ніж погодитися на вказану вартість.

Бізнес Заняття Схвалення

Покриття особистої відповідальності та медичні виплати іншим особам не поширюються на тілесні ушкодження або майнові збитки, що виникли внаслідок господарської діяльності будь-якого застрахованого або внаслідок надання або ненадання професійних послуг. Виключення бізнесу не застосовується, однак, до діяльності, яка зазвичай трапляється для некомерційних занять. Наприклад, ваша відповідальність у зв'язку з випадковим продажем гаража буде покрита. Однак, якщо ви проводите продаж гаражів регулярно, така діяльність є комерційною справою і покриття відповідальності не поширюється. Відповідальність, що випливає з операцій оренди, за винятком випадкової оренди вашого місця проживання або оренди не більше двох осіб, також виключається. Звичайна зайнятість за сумісництвом, наприклад, робота після школи, не вважається діловою справою. Але як щодо регулярної, повної літньої зайнятості рятувальником? Таке працевлаштування можна вважати діловим прагненням. Бізнес здійснює схвалення усуває ці виключення.

Особисті травми схвалення

Покриття відповідальності вашої політики власників житла забезпечує захист від збитків, спричинених тілесними ушкодженнями або майновими збитками, за які ви можете нести відповідальність. Тілесні ушкодження визначаються як тілесні ушкодження, хвороба або хвороба. Він не включає в себе наступне, які вважаються тілесними ушкодженнями і додаються схваленням тілесних ушкоджень:

• Неправдивий арешт, затримання або позбавлення волі або злісне переслідування
• Наклеп, наклеп, наклеп на характер або порушення права на приватне життя
• Вторгнення в право приватної окупації, протиправне виселення або неправомірний в'їзд

Чи могли б ви стати відповідальними за тілесні ушкодження? Припустимо, ви пишете лист редактору місцевої газети, в якому робите наклепницьку заяву про людину. Вас можуть подати до суду за наклеп. Або припустимо, ви робите усне наклепницьку заяву про когось. Вас можуть подати до суду за наклеп.

Цвіль схвалення

Схвалення 2002 стосуються виключень цвілі, прийнятих багатьма державами для зниження вартості страхування домовласників, і особливо претензій на цвіль. Схвалення ISO «Обмежені гриби, волога або суха гниль або покриття бактерій» додає виключення до політики HO-3 (див. «Додаток А»). Це схвалення визначає межі покриття на частоту цвілі, які нижчі за межі, доступні під HO-3. У схвальному документі вказуються наступні визначення:

РОЗДІЛ I — ЗАСТРАХОВАНІ НЕБЕЗПЕКИ за формою HO 00 03:

A. Покриття A—Житло та покриття B — інші структури

Пункт 2.c. (5) видаляється і замінюється наступним:

(5) Викликані постійним або повторним просоченням або витоком води або наявністю або конденсацією вологості, вологи або пари протягом декількох тижнів, місяців або років, якщо таке просочування або витік води або наявність або конденсація вологості, вологи або пари і отриманий збиток невідомий всім страхувальникам і прихований в стіні або стелі або під підлогами або над стелями конструкції.

Пункт 2.c. (6) (c) видаляється і замінюється наступним:

(c) Смог, іржа або інша корозія;

B. Покриття C — Особиста власність

12. Випадковий скидання або переповнення води або пари

Пункт b. (4) видаляється і замінюється наступним:

(4) Викликані постійним або повторним просоченням або витоком води або наявністю або конденсацією вологості, вологи або пари протягом декількох тижнів, місяців або років, якщо таке просочування або витік води або наявність або конденсація вологості, вологи або пари і отриманий збиток невідомий всім страхувальникам і прихований в стіні або стелі або під підлогами або над стелями конструкції.

Додано таке виключення:

РОЗДІЛ I — ВИКЛЮЧЕННЯ

Додано виключення А.10.

10. Гриби, мокра або суха гниль, або бактерії

Гриби, волога або суха гниль, або бактерії, що означають наявність, ріст, розповсюдження, поширення або будь-яку активність грибів, вологу або суху гниль або бактерії.

Це виключення не поширюється на:

1. Коли грибки, волога або суха гниль або бактерії виникають внаслідок пожежі або блискавки; або
2. Наскільки покриття передбачено в додатковому покритті грибів, мокрої або сухої гнилі або бактерій відповідно до розділу I— Покриття майна щодо збитків, спричинених небезпекою, застрахованою від іншого, ніж вогонь або блискавка.

Пряма втрата від небезпеки, застрахованої від грибів, мокрої або сухої гнилі, або бактерій, покривається.

Єдине інше покриття - це те, що надається в розділі Додаткове покриття як куплене страхувальником і зазначене в наступній таблиці:

1.	Розділ I - Обмеження відповідальності за додаткове покриття «Гриби», «Мокра або суха гниль або бактерії»	$
2.	Розділ II —Покриття E Сукупний субліміт відповідальності за «Гриби». Мокра або суха гниль, або бактерії	$
* Записи можуть бути залишені порожніми, якщо показано в інших місцях цієї політики для цього покриття.

Ці межі відповідальності застосовуються до загальної суми всіх збитків або витрат, що підлягають сплаті за цим схваленням, незалежно від кількості «випадків», кількості пред'явлених претензій або кількості місць, застрахованих за цим схваленням та перерахованих у цьому графіку.

Включаючи розділи схвалення тут - це спосіб надати студенту деяке пояснення того, як читати схвалення в «Додатку А».

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили загальні схвалення, які можуть бути додані до HO-3 для додаткового покриття та покриття ризиків , які в іншому випадку були б виключені:

• Схвалення землетрусу - охоплює збитки, спричинені рухом землі, такі як зсуви, землетруси та виверження вулканів
• Вартість заміни особистого майна - оплачує найнижчу повну вартість заміни, витрати, понесені на ремонт/відновлення елемента, ліміт покриття C, будь-який спеціальний ліміт, передбачений в політиці, і будь-який ліміт окремо затверджений політикою
• Заплановане особисте майно — визначає більші обмеження на особливо цінне особисте майно
• Ділові заняття - застосовує особисту відповідальність та медичні платежі до інших охоплення бізнесу страховиків та професійні послуги
• Особисті травми - покриття відповідальності за неправдивий арешт, помилкове затримання, неправдиве позбавлення волі, злісне переслідування, наклеп, наклеп, наклеп на характер тощо
• Цвіль - покриття для грибків, мокрої або сухої гнилі або бактерій

Питання для обговорення

1. Чому політика власників будинків може забезпечити покриття збитків, що виникають внаслідок ділових занять, навіть шляхом схвалення?
2. Крім доданої вартості, який недолік у сплаті додаткової премії, щоб збільшити ліміт основного поліса для певної категорії особистого майна?
3. Чи готові ви заплатити вищу премію за покриття цвіллю як стандартну небезпеку в HO-3, а не отримувати це покриття лише за допомогою схвалення? Іншими словами, чи роблять страховики страхувальникам користь у виключенні цвілі та пропонують покриття лише шляхом схвалення? Чому чи чому ні?