10.2: Укладання договору

Last updated
Save as PDF

Page ID: 14142

Anonymous
LibreTexts

\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)

Цілі навчання

У цьому розділі ми зупинимося на наступному:

Попередні етапи укладення договору страхування
Ролі, які беруть на себе додатки та сполучні речовини в процесі оферти та прийняття

Ви можете згадати з «9: Фундаментальні доктрини, що впливають на страхові договори», що кожен договір вимагає пропозиції та акцепту. Це справедливо і для страховки. Пропозиція та акцепт відбуваються через процес подання заявки.

Додатки

Хоча більше страхування продається, а не купується, страхувальник все одно зобов'язаний скласти заявку, яка є пропозицією придбати страховку. Функція агента полягає в тому, щоб спонукати потенційного застрахованого зробити пропозицію. З практичної точки зору агент також заповнює заяву, а потім просить підпису після ретельного вивчення заявки. Додаток визначає страхувальника більш-менш детально, в залежності від виду страховки. Він також надає інформацію про задіяну експозицію.

Наприклад, у заяві на автомобільний поліс, ви б ідентифікувати себе; описати автомобіль, який потрібно застрахувати; і вказати використання автомобіля, де він буде гаражем, хто буде керувати ним, та інші факти, які допомагають страховику оцінити ступінь ризику, який ви представляєте як страхувальник. Деякі заявки на автомобільне страхування також вимагають значної інформації про ваше водіння та досвід претензії, а також інформацію про інших, хто може використовувати автомобіль. У багатьох випадках, таких як страхування життя, письмова заява стає частиною поліса. Іноді, перш ніж усна або письмова заява про майно/нещасні випадки обробляється в політику, може бути виданий тимчасовий договір або підшивку.

в'яжучі речовини

Як обговорювалося в «9: Фундаментальні доктрини, що впливають на договори страхування», страхування майна/нещасних випадків може бути надано під час обробки заявки. Це робиться за допомогою використання сполучного матеріалу, який є тимчасовим контрактом на забезпечення покриття до тих пір, поки поліс не буде виданий агентом або компанією.

При страхуванні майна/нещасного випадку агент, який має обов'язкові повноваження, може створити договір між страховою компанією і страхувальником. На надання таких повноважень впливають два чинники. По-перше, деякі компанії вважають за краще мати рішення про андеррайтинг, прийняті фахівцями відділу андеррайтингу, тому вони не надають обов'язкових повноважень агенту. По-друге, деякі політики можна скасувати; інші - ні. Помилки андеррайтингу агента з обов'язковими повноваженнями можуть бути виправлені шляхом скасування, якщо політика може бути скасована. Навіть при скасуванні полісів страховик несе відповідальність за збитки, які виникають до скасування. Якщо він не підлягає скасуванню, страховик зобов'язаний на термін дії договору.

Біндер може бути письмовим або усним. Наприклад, якщо ви телефонуєте агенту і попросіть, щоб ваш будинок застрахований, агент запитає необхідну інформацію, дасть коротку заяву про договір - покриття та вартість премії, а потім, ймовірно, скаже: «Ви покриті». На цьому етапі ви зробили усну заявку, і агент прийняв вашу пропозицію, створивши усне сполучне. Агент може надіслати або надіслати електронною поштою письмовий підшивач, щоб служити доказом договору до отримання політики. Написаний підшивач показує, хто застрахований, на які небезпеки, сума страховки, і компанія, з якою розміщено покриття.

У більшості держав усний в'яжучий є таким же законним, як і письмовий, але в разі суперечки може бути важко довести його умови. Припустимо, ваш будинок горить після того, як усне в'яжуче було зроблено, але до того, як поліс був виданий, і агент заперечує існування договору. Як ви можете довести, що був контракт? Або припустимо, що агент усно пов'язує покриття, виникає пожежа, і агент помирає до видачі поліса. Якщо немає доказів у письмовій формі, як можна довести існування договору? Припустимо, агент не вмирає і не заперечує існування договору, але не має доказів в письмовій формі. Якщо агент представляє лише одну компанію, він або вона може стверджувати, що компанія була пов'язана, і страхувальник може стягнути збитки. Але що робити, якщо агент представляє більше однієї компанії? Який з них пов'язаний? Як правило, суди шукають метод розподілу відповідальності відповідно до загального методу розподілу бізнесу агента. Або якщо це неможливо визначити, відповідні збитки можуть бути розподілені між компаніями порівну. Більшість агентів, однак, ведуть облік свого спілкування зі страхувальниками, включаючи тих, хто повинен забезпечити покриття.

Умовні та обов'язкові квитанції

Умовні та обов'язкові надходження в страхуванні життя дещо схожі на в'яжучі в страхуванні майна/нещасного випадку, але містять важливі відмінності. Якщо ви платите першу премію за поліс страхування життя під час підписання заявки, агент, як правило, дасть вам або умовну квитанцію, або обов'язкову квитанцію. Умовна квитанція не пов'язує покриття страхування життя на момент його оформлення, але вводить покриття в силу зворотною силою до моменту подання заявки, якщо воно відповідає всім вимогам щодо страховості на дату подання заяви. Претензія на пільги через смерть до видачі поліса, як правило, буде виконано, але тільки якщо ви були страхуються, коли ви подали заявку. Деякі умовні надходження, однак, вимагають від страхувальника бути міцним здоров'ям при доставці поліса .

На відміну від цього, претензія на допомогу на смерть за обов'язковою квитанцією буде виплачена, якщо смерть настає під час обробки заяви про страхування життя, навіть якщо померлий визнаний, що не підлягають страхуванню. Таким чином, обов'язкова квитанція забезпечує тимчасове покриття під час обробки вашої заявки, незалежно від того, чи є ви страховою. Ця обставина паралельно захисту, що надається сполучним у страхуванні майна/нещасних випадків. У кількох штатах умовне отримання тлумачиться як те саме, що і обов'язкова квитанція. Див. Вільям Ф. Мейєр, Закон про страхування життя та здоров'я: резюме, 2-е видання. (Цинциннаті: Міжнародна асоціація претензій, 1990), 196—217.

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили, що акт укладення договору страхування, як і всі договори, вимагає оферти і акцепту між двома сторонами:

Страхова заявка служить пропозицією страхувальника купити страховку.
Агент може прийняти заяву через усну або письмову підшивку в страхуванні майна/нещасних випадків і через умовну квитанцію або обов'язкову квитанцію в страхуванні життя/здоров'я

Питання для обговорення

Чим відрізняється умовна розписка від обов'язкової квитанції?
Ви подаєте заявку на страхування домовласників і видаєте письмовий підшивку. Перед тим, як ваша заявка була завершена, ваш будинок згорає випадковим пожежею. Ви покриті цією втратою? А як щодо орального в'яжучого?
Дейв був просто в офісі свого страхового агента, подаючи заявку на медичне страхування. По дорозі додому з офісу агента Дейв потрапив у серйозну аварію, яка тримала його госпіталізованим протягом двох тижнів. Чи буде поліс медичного страхування Дейв щойно подав заявку на забезпечення покриття цих витрат лікарні?