9.1: Вступ

Договір страхування (або поліс), який ми отримуємо при передачі ризику страховій компанії, є єдиним фізичним продуктом, який ми отримуємо під час угоди. Як описано в грі з м'ячем ризику в «1: Природа ризику - втрати та можливості», контракт робить обмін відчутним. Тепер, коли ми маємо певне розуміння природи ризику та страхування, діяльності страхових компаній, ринків та регулювання, настав час перейти до розуміння договорів та юридичних доктрин, які впливають на страхові поліси. Оскільки контракти є предметом суперечок, розуміння їх природи та складнощів зробить нашу діяльність з управління ризиками більш ефективною. Деякі контракти чітко прописують кожну деталь, тоді як інші контракти вважаються незавершеними, а їх тлумачення підлягають аргументам. Походження аналізу типу контрактів засноване в теорії економіки трансакційних витрат (TCE). TCE був вперше введений Р.Х. Коуз в «Природа фірми», Economica, листопад 1937, 386—405, передрукований в Олівер Е. Вільямсон, ред., Промислова організація (Нортгемптон, Массачусетс: Едвард Елгар Видавництво, 1996); Олівер Е. Вільямсон, Економічний інститут Капіталізм (Нью-Йорк: Вільна преса, 1985); застосування до договорів страхування, розроблених Етті Бараноффом та Томасом В. Сагером, «Взаємозв'язок між ризиком активів, ризиком продукту та капіталом у галузі страхування життя», Журнал банківського та фінансового права 26, № 6 (2002): 1181—97. Наприклад, в медичному договорі страховик обіцяє платити за ліки. Однак, оскільки на ринок щодня надходять нові препарати, страховики можуть відмовитися платити за дорогий новий препарат, якого не було на ринку при підписанні договору. Прикладом може служити Celebrex, піднесений за те, що він легше на животі, ніж інші протизапальні препарати і головний фаворит «молодого в душі» п'ятдесят з половиною покоління. Багато страховиків вимагають попередньої авторизації, щоб переконатися, що у пацієнта немає іншого вибору інших, менш дорогих препаратів.Відгуки та особистий досвід автора. Еволюція медичних технологій та судових рішень робить політику охорони здоров'я дуже релевантною до змін та динаміки на ринку. Реляційні контракти, можна сказати, - це контракти, положення яких є динамічними щодо середовища, в якому вони виконуються. Деякі контракти відомі як неповні контракти, оскільки вони містять умови, які є неявними, а не явними. У попередньому прикладі динамічний характер продукту, який покривається полісом медичного страхування, робить поліс «неповним» і відкритим для суперечок. Впалий суперник Celebrex, Vioxx, є поміченим прикладом. Компанія Merck & Co., Inc., що базується в Нью-Джерсі, стикається з більш ніж 7,000 судових позовів, стверджуючи, що його блокбастерний препарат свідомо збільшив ризик серцевого нападу та інсульту. Цей розділ також заглиблюється в структуру договорів страхування в цілому та правила страхування, оскільки всі вони пов'язані між собою. Ми вивчимо наступне:

1. Посилання
2. Агентське право, особливо, що застосовується до страхування
3. Основні договірні вимоги
4. Важливі відмінні характеристики договорів страхування

Посилання

На даний момент в тексті ми все ще зосереджені на широких предметних питаннях, які пов'язують нас з нашою цілісною головоломкою управління ризиками та ризиками. Ми ще не вивчаємо конкретні теми, такі як страхування домовласника або автомобільне страхування. Ми все ще перебуваємо в загальній картині розуміння важливості чіткості страхових договорів та юридичних доктрин, які впливають на ці контракти, та агентів чи брокерів, які доставляють нам контракти. Якщо ви думаєте про контракти, такі як шари цибулі, які покривають ядро ризику, ви можете застосувати свою уяву до малюнка\(\PageIndex{1}\). Ідея використання кульок ризику виникла у мене під час пошуку способів застосування економічної теорії трансакційних витрат до страхових продуктів. Я почав думати про ризик, закладений у страхові продукти, як нематеріальний предмет окремо від договору, який завершує обмін цим ризиком. Абстрактне поняття ризику стало нематеріальним ядром, а контракт став відчутною частиною, яка обертається навколо ядра або ризику. Тепер ми знаємо, що кожен ризик можна пом'якшити різними методами, як обговорювалося в попередніх розділах. Важливим моментом тут є те, що кожна діяльність пов'язана з правовими доктринами, що завершуються самими договорами. Сфера ризику та страхування переплітається з правовими та правовими наслідками та регулюванням. Не дарма правове поле так пов'язане зі страховою сферою, а також багатьма законодавчими актами.

Малюнок\(\PageIndex{1}\): Зв'язок між цілісною картиною ризику, договором страхування та регулюванням Джерело: Етті Баранофф, «Гра з кульками ризику: перетворення ризику та страхування в матеріальні поняття,» Управління ризиками та страховий огляд 4, № 2 (2001): 51—59.

Ви, студент, дізнаєтеся в цьому тексті, що сфера страхування охоплює багато ролей і кар'єри, в тому числі і юридичні. У міру того, як характер договору, описаний вище, стає більш неповним (менш зрозумілим або явним), ведеться більше юридичних баталій. Ці юридичні баталії не обмежуються суперечками між страховиками і страховиками. У багатьох випадках також залучаються агенти або брокери. Цей момент підкреслюється стосовно спору щодо остаточного врегулювання катастрофи Всесвітнього торгового центру (ВТК) 11 вересня 2001 р. Це питання детально обговорювалося у всіх фінансових журналах і газетах з 11 вересня 2001 року. Справа була в тому, чи слід вважати обвал двох веж одним страховим випадком (тому що збиток був завданий об'єднаною групою терористів) або двома страховими випадками (оскільки збиток був завданий двома окремими літаками з інтервалом у п'ятнадцять хвилин). Чому ця відмінність важлива? Тому що Swiss Re, один з основних перестраховиків Всесвітнього торгового центру, зобов'язаний відшкодувати збитки до $3,5 млрд за страховий випадок. Корінь спору передбачає явні та неповні контракти, як описано вище. Лізинговласник Silverstein Properties стверджував, що брокер Willis Group Holdings, Ltd., пообіцяв остаточний контракт, який буде інтерпретувати атаку як дві події. Страховик, Swiss Re, стверджував, що він і Вілліс погодилися на тип політики, який явно визначить атаку як одну подію. Вілліс був спійманий посередині і, як ви пам'ятаєте, брокери представляють застрахованих. Тому федеральному судді довелося вибрати відповідний спосіб розгляду справи. Остаточний результат полягав у тому, що для деяких страховиків подія повинна була зараховуватися як дві події. 9 грудня 2004 року стаття BestWire, «Казка двох випробувань: мова контракту лежить в основі суперечливих вироків Всесвітнього торгового центру», пояснює, що «здавалося б, суперечливі вироки присяжних з двох судових процесів щодо чи 11 вересня 2001 року знищення Всесвітнього торгового центру було однією подією або двома для цілей страхування, не настільки дивно, коли розглядається центральне питання в обох судових процесах: чи адекватно мова в договорах страхування визначає, що таке явище?» WWW3.ambest.com/Фрейми/ФреймСервер.ASP? AltsRC = 23&вкладка = 1&сайт = новини&refnum=70605 (доступ до 7 березня 2009 р.). Ця історія є лише однією з багатьох ілюстрацій складнощів відносин і правових доктрин, які так важливі в страхових операціях.