1.6: Небезпеки та небезпеки

Цілі навчання

• У цьому розділі ви дізнаєтеся термінологію, яку використовують фахівці з ризиків, щоб відзначити різні поняття ризику.
• Ви дізнаєтеся про причини втрат - небезпеки та небезпеки, які є предметами, що збільшують ймовірність втрати.

Як ми вже згадували раніше, в англійській мові люди часто використовують слово «ризик» для опису втрати. Приклади включають ризик урагану або ризик шахрайства. Щоб розмежувати втрати та ризик, фахівці з управління ризиками вважають за краще використовувати термін небезпеки для позначення «причин втрати». Якщо ми хочемо зрозуміти ризик, ми повинні спочатку зрозуміти терміни «втрата» та «небезпеки». Ми будемо використовувати обидва терміни в цьому тексті. Обидва терміни являють собою безпосередні причини втрати. Навколишнє середовище наповнене небезпеками, такими як повені, крадіжки, смерть, хвороби, нещасні випадки, пожежі, смерчі та блискавки - або навіть забруднене молоко, яке подається китайським немовлятам. Нижче ми включимо список деяких небезпек. Багато важливих договорів про передачу ризиків (наприклад, договори страхування) досить широко використовують слово «небезпека» для визначення включень та виключення в рамках договорів. Ми також пояснимо ці визначення в юридичному сенсі пізніше в підручнику, щоб допомогти нам визначити такі терміни, як «залишковий ризик зберігається».

Таблиця 1.4 Види небезпек за здатністю страхуватися

Природні небезпеки		Людські небезпеки
Як правило, страхується	Взагалі важко застрахувати	Як правило, страхується	Взагалі важко застрахувати
Вітряна буря	Повінь	Крадіжка	Війна
Блискавка	Землетрус	Вандалізм	Радіоактивне забруднення
природне горіння	Епідемія	Полювання нещасний випадок	Громадянські заворушення
Інфаркти	Виверження вулкана	недбалість	Тероризм
	Мороз	Вогонь і дим
		Глобальний
		Електронна комерція
		Цвіль

Хоча професіонали намагалися класифікувати ризики, зробити це складно. Ми могли б говорити про природні проти людських небезпек. Природні небезпеки - це ті, над якими люди мало контролюють, такі як урагани, вулкани та блискавки. Отже, людські небезпеки включають причини втрат, які знаходяться під контролем окремих осіб, включаючи самогубство, тероризм, війну, крадіжку, дефектну продукцію, забруднення навколишнього середовища, тероризм, руйнування складної інфраструктури та порушення електронної безпеки. Хоча деякі включають збитки, спричинені станом економіки, як людські небезпеки, багато професіоналів розділяють їх на третю категорію, позначену економічними небезпеками. Професіонали також вважають економічними небезпеками страйки співробітників, підпали з метою отримання прибутку та подібні ситуації.

Ми також можемо розділити ризики на страхові та нестрахові ризики. Як правило, до нестрахових ризиків відносяться ті, які можуть вважатися катастрофічними для страховика. Такі нестрахові небезпеки також можуть спонукати страхувальників спричинити збитки. Проблеми страховика полягають у забезпеченні його фінансового стану. Наприклад, страховик може відмовитися від написання поліса щодо ризиків, які можуть загрожувати його власній платоспроможності (наприклад, відповідальності атомної електростанції) або тих ризиків, які можуть спонукати страхувальників заподіяти збитки.

Небезпеки

Професіонали з ризиків називають небезпеки умовами, що збільшують причину втрат. Небезпеки можуть збільшувати ймовірність втрат, їх частоту, ступінь тяжкості або те, і інше. Тобто періодичність відноситься до кількості втрат протягом зазначеного періоду. Тяжкість відноситься до середнього доларового значення збитку за одне входження відповідно. Професіонали називають певні умови «небезпечними». Наприклад, коли влітку знижується вологість і підвищується температура і швидкість вітру в сильно лісистих районах, ймовірність виникнення пожежі зростає. Умови такі, що лісова пожежа може початися дуже легко і її важко стримати. У цьому прикладі низька вологість збільшує як ймовірність втрати, так і тяжкість втрати. Чим небезпечніше умови, тим більша ймовірність і/або тяжкість втрати. Два види небезпек - фізичні та нематеріальні - впливають на ймовірність та тяжкість втрат.

Фізичні небезпеки

Ми називаємо фізичні небезпеки відчутними умовами навколишнього середовища, які впливають на частоту та/або тяжкість втрат. Приклади включають слизькі дороги, які часто збільшують кількість автокатастроф; погано освітлені сходові клітки, які додають ймовірність прослизання і падінь; і стару проводку, яка може збільшити ймовірність пожежі.

Фізичні небезпеки, які впливають на майно, включають розташування, будівництво та використання. Місця забудови впливають на їх сприйнятливість до втрат від пожежі, повені, землетрусу та інших небезпек. Будівля, розташована поблизу пожежної станції та хорошого водопостачання, має менший шанс, що вона зазнає серйозних втрат від пожежі, ніж якщо вона знаходиться в ізольованій зоні, де немає ні води, ні пожежної служби. Аналогічно, компанія, яка побудувала резервний генератор, матиме меншу ймовірність серйозних фінансових втрат у разі небезпеки втрати електроенергії.

Конструкція впливає як на ймовірність, так і тяжкість втрати. Хоча жодна будівля не пожежобезпечна, деякі типи конструкцій менш схильні до втрат від пожежі, ніж інші. Але будівля, яка схильна до однієї небезпеки, не обов'язково піддається всім. Наприклад, каркасна будівля більш схильна до горіння, ніж цегляна, але каркасні будівлі можуть зазнати менших пошкоджень від землетрусу.

Використання або розміщення також можуть створювати фізичні небезпеки. Наприклад, будівлі, що використовуються для виготовлення або зберігання феєрверків, матимуть більшу ймовірність втрати від пожежі, ніж це роблять офісні будівлі. Так само будівлі, що використовуються для хімчистки (в яких використовуються летючі хімічні речовини), будуть нести більшу фізичну небезпеку, ніж початкові школи. Автомобілі, що використовуються для ділових цілей, можуть зазнати більшої ймовірності втрати, ніж типовий сімейний автомобіль, оскільки підприємства використовують транспортні засоби більш широко та в більш небезпечних умовах. Так само люди мають фізичні характеристики, які впливають на втрату. Деякі з нас мають крихкі кістки, слабку імунну систему або дефіцит вітамінів. Будь-яка з цих характеристик може збільшити ймовірність або тяжкість витрат на охорону здоров'я.

Нематеріальні небезпеки

Тут ми розрізняємо фізичні небезпеки та нематеріальні небезпеки - ставлення та нефізичні культурні умови можуть впливати на ймовірності втрат та тяжкість втрат. Їх існування може призвести до фізичних небезпек. Традиційно автори страхових текстів класифікують ці умови як моральні та моральні небезпеки, які є важливими поняттями, але не охоплюють весь спектр нефізичних небезпек. Навіть різниця між моральними та моральними небезпеками є нечіткою.

Моральні небезпеки - це небезпеки , які пов'язані з поведінкою, яку можна тлумачити як недбалість або межує зі злочинністю. Вони передбачають нечесність з боку людей, які оформляють страховку (звану «страхувальниками»). Передача ризику через страхування викликає моральну небезпеку, потенційно заохочуючи тих, хто передає ризики, завдати збитків навмисно для грошової вигоди. Взагалі, моральні небезпеки існують, коли людина може отримати вигоду від виникнення збитку. Наприклад, страхувальник, якому буде відшкодована вартість нової стереосистеми після втрати старої, має стимул викликати збиток. Застрахований бізнес, який втрачає гроші, може мати підпал як моральну небезпеку. Такі стимули підвищують ймовірність втрати; як випливає з назви «мораль», моральна небезпека - це порушення моралі (чесності).

Небезпеки морального духу, навпаки, не припускають нечесності. Швидше за все, небезпеки морального духу включають ставлення до необережності та відсутності занепокоєння. Таким чином, небезпеки морального духу збільшують ймовірність того, що відбудеться втрата або збільшить розмір втрат, які відбуваються. Погане ведення домашнього господарства (наприклад, дозволяючи сміттю накопичуватися на горищах або підвалах) або недбале куріння сигарет - приклади небезпек морального духу, які збільшують ймовірність втрат вогню. Часто така відсутність занепокоєння виникає через те, що третя сторона (наприклад, страховик) доступна для оплати збитків. Особа або компанія, яка знає, що вони застраховані від певного впливу збитків, може прийняти менше заходів обережності для захисту цього впливу, ніж інакше. Нічого нечесного не ховається в тому, щоб не заблокувати ваш автомобіль або не піклуватися про зменшення втрат, тому вони не представляють порушення моралі. Обидві практики, однак, збільшують ймовірність втрати тяжкості.

Багато людей надмірно і часто несвідомо створюють небезпеки морального духу, які можуть вплинути на їхнє здоров'я та тривалість життя. Такі небезпеки включають надмірне вживання тютюну, наркотиків та інших шкідливих речовин; погане харчування, сон та фізичні вправи; непотрібний вплив падінь, отруєння, ураження електричним струмом, радіація, отруйні укуси та укуси та забруднення повітря; тощо.

Небезпеки мають вирішальне значення, оскільки наша здатність зменшувати їх наслідки зменшить як загальні витрати, так і мінливість. Таким чином, управління небезпеками може бути високоефективним інструментом управління ризиками. На даний момент багато корпорацій у всьому світі наголошують на управлінні боротьбою зі стихійними лихами, щоб зменшити вплив біологічних або терористичних атак. Інспекції безпеки в аеропортах є одним із прикладів боротьби зі стихійними лихами, які посилилися після 11 вересня. Див. «Чи варто для вас безпеки аеропорту?» для обговорення питань безпеки в аеропортах.

Чи варто для вас безпеки аеропорту?

Після 11 вересня 2001 року, терористичних атак, Федеральне управління авіації (нині Управління безпеки транспорту [TSA] при Міністерстві внутрішньої безпеки США [DHS]) боролися з великим питанням: як міг десяток або більше викрадачів, озброєних ножами, проскочити через контрольно-пропускні пункти безпеки в двох великих аеропортах? На жаль, це було не важко. Законодавці та експерти з безпеки давно скаржилися на слабкі заходи безпеки в аеропортах, посилаючись на кілька досліджень протягом багатьох років, які задокументували серйозні прогалини безпеки. «Я думаю, що повинен був статися великий терористичний інцидент», - сказав Пол Бракен, професор Єльського університету, який викладає питання національної безпеки та міжнародного бізнесу, через день після атак журналу Wired. «Я думаю, що цей інцидент викрив безпеку аеропорту за те, що будь-який частий мандрівник знає, що це - повний жарт. Це ефективно для зупинки людей, які можуть мати прикурювач або металеву пряжку ременя, але проти людей, які хочуть викрасти чотири літаки одночасно, це провал».

Через два дні після терактів повітряний простір було знову відкрито під надзвичайно жорсткими заходами безпеки, включаючи розміщення озброєних охоронців на рейсах; припинення реєстрації на бордюрах; заборону гострих предметів (спочатку конфіскували навіть пінцети, машинки для стрижки нігтів та бігуді для вій); обмеження зон посадки пасажирам, що утримують квитки; і проведення масштабних обшуків ручної поклажі.

За роки після терактів 2001 року процедури безпеки аеропорту США зазнали багатьох змін, часто у відповідь на поточні події та рівень загрози національного тероризму. Починаючи з грудня 2005 року, Адміністрація транспортної безпеки (TSA) переорієнтувала свої зусилля на виявлення підозрілих осіб, предметів та діяльності. Нові заходи передбачали збільшення випадкових показів пасажирів. Вони зняли обмеження на певні предмети ручної поклажі. Загалом, зміни розглядалися як послаблення надзвичайно суворих протоколів, які існували після подій 9/11.

TSA довелося переглянути свою політику безпеки авіакомпаній ще раз незабаром після грудневих 2005 коригувань. 10 серпня 2006 року британська поліція затримала понад двадцять підозрюваних, причетних до змови з метою підірвання вибухівки на рідкій основі на рейсах, що походять з Сполученого Королівства, які прямували до кількох великих міст США. Після новин про цей перерваний сюжет, рівень оповіщення про тероризм США злетів до червоного кольору (позначаючи серйозний рівень загрози). В результаті TSA швидко заборонила пасажирам перевозити більшість рідин та інших потенційно прихованих вибухонебезпечних сполук до рейсів в аеропортах США. Таким чином, напої, гелі, лосьйони, зубні пасти та напівтверда косметика (наприклад, помада) були прямо заборонені.

Менш обтяжливі зміни були внесені до переліку заборонених до ТСА предметів невдовзі після публікації початкових вимог. Тим не менш, комплаєнс залишається спірним питанням серед обраних чиновників та громадськості, які стверджують, що багато змін важко встигнути. Багато хто стверджував, що зміни представляють собою занадто великий компроміс комфорту або зручності для ілюзії безпеки. Однак для багатьох громадян терористичний сюжет 2001 року послужив тривожним дзвінком, нагадуючи нації, спокійно оселившись у стані самовдоволення про необхідність продовження пильності. Незалежно від достоїнств цих точок зору, безпека авіаперевезень, безсумнівно, залишатиметься гарячою темою в наступні роки, оскільки економічні, фінансові, регуляторні та соціологічні питання стають все більш складними.

Питання для обговорення

1. Обговоріть, чи має уряд право накладати великі витрати багатьом з точки зору втраченого часу у використанні авіаперельотів, незручності та оскорблення конфіденційності деяких людей, щоб захистити кілька людей.
2. Чи бачите ви будь-які моральні або моральні небезпеки, пов'язані з внутрішньою безпекою моніторингу і активним пошуком людей і робить перевірку перед польотом осіб перед посадкою?
3. Обговоріть питання особистої свободи в порівнянні з національною безпекою, як це стосується цієї справи.

Джерела: Царський прес-реліз за адресою www.tsa.gov/public/displaytheme=44&content=090005198018c27e. Для отримання додаткової інформації про TSA, відвідайте наш веб-сайт за адресою http://www.TSA.gov; Дейв Linkups, «Аеропорти вразливі, незважаючи на більш високий рівень безпеки,» Страхування бізнесу, 6 Травень 2002; «U.S. Flyers все ще під загрозою», Національний андеррайтер Нерухомість & випадкові/Ризик & Переваги управління видання, 1 Квітень 2002; Стівен Потужність, «Передісторія чекають листівки», The Wall Street Journal, 7 червня 2002 року. Інформаційні джерела, пов'язані з терористичним сюжетом 2006 року, див. http://en.Wikipedia.org/wiki/2006_transatlantic_aircraft_plot#References.

Ключові виноси

• Ви повинні бути в змозі розрізняти різні типи небезпек.
• Ви повинні вміти розрізняти різні типи небезпек.
• Чи можете ви розрізняти небезпеку та небезпеку?

Питання для обговорення

1. Які небезпеки?
2. Що таке небезпеки?
3. Чому ми не називаємо небезпеки і небезпеки назвою «ризик», як це часто робиться в поширених англійських розмовах?
4. Обговоріть небезпеки та небезпеки в коробці «Чи варта безпеки аеропорту для вас?».