11.2: Майнові ризики

Цілі навчання

• У цьому розділі ми зупинимося на наступному:
• Як класифікується страхове майно
• Способи, за допомогою яких оцінки, франшизи та положення про спільне страхування впливають на майнове покриття та премії

Майно можна класифікувати за кількома способами, включаючи його мобільність, вартість використання та право власності. Іноді ці різні характеристики впливають на потенційні втрати, що, в свою чергу, впливає на рішення про те, які варіанти управління ризиками працюють найкраще. Далі йдеться про ці класифікаційні характеристики, включаючи розгляд гострої теми впливу електронної комерції (е-ризику) та глобального впливу власності.

Фізичне майно, як правило, класифікується як реальне або особисте. Нерухомість являє собою постійні структури (нерухомість), які при видаленні змінять функціонування майна. Будь-яка будівля, отже, є нерухомим майном. Крім того, вбудована техніка, огорожі та інші подібні предмети зазвичай вважаються нерухомим майном.

Фізичне майно, яке є рухомим (постійно не прив'язане до чогось іншого) вважається особистим майном. У цю категорію входять моторизовані транспортні засоби, меблі, господарський інвентар, одяг та подібні предмети. Таким чином, будинок - це нерухомість, а стереосистема і автомобіль - особиста власність. Деякі властивості, такі як килимові покриття, не легко класифікуються. Ризик-менеджер повинен враховувати різні фактори, розглянуті нижче, при визначенні того, як найкраще керувати таким майном.

Чому таке розмежування між нерухомим і особистим майном актуально? Одна з причин полягає в тому, що різнорідні властивості піддаються небезпеці з різнорідною ймовірністю. Коли потоп загрожує будинку, можливості захистити його обмежені. Проте загроза пошкодження паводком чогось мобільного може бути зірвана переміщенням предмета подалі від паводкових вод. Наприклад, ви можете вигнати свій автомобіль з відкритої зони і перемістити одяг на більш високу землю.

Друга причина розрізняти нерухоме та особисте майно полягає в тому, що відповідні механізми оцінки можуть відрізнятися між ними. Пізніше в цьому розділі ми обговоримо поняття фактичної грошової вартості та вартості заміни нових. Через проблеми моральної небезпеки страховик може віддати перевагу оцінювати особисте майно за фактичною грошовою вартістю (амортизована сума). Сума амортизації на нерухоме майно, однак, може переважити побоювання з приводу моральної небезпеки. Через відмінність оцінка часто варіюється між особистим і нерухомим майном.

Коли майно фізично пошкоджено або втрачено, витрати, пов'язані з нездатністю користуватися цим майном, можуть вийти за рамки фізичних втрат. Непрямі втрати та втрати від перерви в бізнесі обговорюються у вікні «Переривання бізнесу з прямими фізичними втратами та без них» дає уявлення про вплив цього покриття на бізнес та важливість відповідної формулювання в політиці. У багатьох випадках лише втрата використання майна, яке безпосередньо пошкоджено, призводить до покриття; в інших випадках втрата майна сама по собі не є обов'язковою умовою для спричинення втрати покриття користування. Будучи студентом в цій галузі, вам стане відомо про важливість точного значення слів в страховому полісі.

Загальне покриття нерухомості

Перша стандартна пожежна політика (SFP) набула чинності наприкінці 1800-х років і стала описуватися як загальноприйнятий спосіб андеррайтингу для втрати майна внаслідок пожежі. Дві зміни СФП були зроблені в 1918 і 1943 роках. Зовсім недавно SFP значною мірою був вилучений з обігу, замінений політикою домовласників для власників житлової нерухомості, обговорюється в «1: Природа ризику - втрати та можливості», та політиці комерційного пакету (CPP), показаної в «1: Природа ризиків - втрат і можливостей». SFP був простим і відносно зрозумілим. Більшість його початкових положень все ще знаходяться в діючих полісах, оновлених для потреб сьогоднішніх страхувальників. У світлі змін щодо виключення тероризму, що відбулися після 11 вересня 2001 року (обговорюється в «1: Природа ризику - втрати та можливості»), тема стандартної протипожежної політики була розглянута. Питання полягає в тому, що згідно з чинними законами стандартна пожежна політика не може виключати пожежі, спричинені тероризмом або ядерними атаками, без законодавчого втручання.Для отримання додаткової інформації прочитайте статтю «Стандартна пожежна політика датується 19 століттям», розміщеною в огляді Best , Квітень 2002 року.

Переривання бізнесу з прямими фізичними втратами і без них

Коли є прямі фізичні втрати, страхове покриття для переривання бізнесу більш імовірно існує, ніж коли переривання відбувається не від прямих фізичних втрат. Готелі Нового Орлеана, які зазнали збитків через повені та вітру, спричинених ураганом «Катріна» серпня 30, 2005, швидше за все, мали покриття перерви у бізнесі. Нафтова промисловість, включаючи її нафтопереробні заводи та вишки, які були закриті, оскільки обидва урагани «Катріна» та «Рита» прорвалися через узбережжя Мексиканської затоки, також мали страхове покриття для переривання бізнесу. Зупинка видобутку нафти була пов'язана з фізичними втратами. Не всі перебої в бізнесі покриваються страховкою. Економічні втрати, які зазнали багато нью-йоркських підприємств під час транспортного страйку Нью-Йорка в грудні 2005 року, не були прямими втратами від фізичного збитку. Таким чином, ці підприємства не мали страховки для покриття збитків. Непов'язані причини збитків, які впливають на постійну життєздатність бізнесу, зазвичай не мають страхових засобів захисту. Очікується, що пандемія пташиного грипу порушить діяльність багатьох підприємств опосередковано. Очікується, що працівники будуть боятися з'являтися на роботі, а деякі галузі, такі як судноплавство, будуть вразливими. Ключовою проблемою в цих випадках буде відсутність страхового покриття.

У минулому деякі страхувальники подавали претензії на переривання бізнесу щодо непрямих економічних втрат. Вони не мали успіху в суді. Справа в тому, що позов, поданий у серпні 2002 року мережею розкішних готелів Wyndham International проти півдюжини її страховиків та брокерської фірми Marsh & McLennan. Віндхем стверджував, що він зазнав 44 мільйонів доларів втраченого доходу після терористичних актів 11 вересня 2001 року, і що страховики діяли недобросовісно, не сплачуючи вимоги корпорації про переривання бізнесу. Властивості Wyndham, які повідомили про втрати, пов'язані з 11 вересня, включали готелі в Чикаго та Філадельфії та три пляжні курорти Пуерто-Ріко. Wyndham не володіє власністю в центрі Нью-Йорка.

11 вересня відбувся дзвінок для пробудження. За підрахунками, близько 10 мільярдів доларів позовів було подано на збитки від перерви в бізнесі, значна частина з них далеко від Ground Zero. З розпорядженням Федеральної авіаційної адміністрації закриття аеропортів по всій країні туристична галузь понесла великі збитки. Курортні готелі, такі як Wyndham, побачили, що бізнес різко падає.

Чи підлягають відшкодуванню збитки, якщо бізнес не зазнав фізичних збитків? Це залежить, звичайно, від політики. Більшість малих та середніх підприємств мають комерційні політики, засновані на стандартних формах, розроблених Бюро страхових послуг (ISO). Звичайна фраза ISO полягає в тому, що призупинення бізнесу, до якого відноситься втрата доходу, має бути спричинене «прямою фізичною втратою або пошкодженням майна в приміщеннях, описаних у Деклараціях». Більші компанії часто мають спеціальну політику рукопису, яка може бути не настільки обмежувальною. Якою б не була формулювання, вона, швидше за все, буде обговорюватися в суді.

Джерела: Майкл Бредфорд, «Готелі починають зусилля з відновлення після втрат Катріна» Страхування бізнесу, жовтень 10, 2005, доступ до березня 15, 2009, www.businessinsurance.com/cgi-bin/article. plarticleid=17714&A = A&BT = готелі+Старт+Відновлення+зусилля; Майкл Бредфорд,» Шторми ляпають енергетичний сектор з втратами до 8 мільярдів доларів», Страхування бізнесу, 3 жовтня 2005 року, доступ до 15 березня 2009 року, www.businessinsurance.com/cgi-bin/article. plarticleID = 17640&A = A&BT = Шторми+ляпас енергія; Деніел Хейс, «Ніякого покриття, ймовірно, для транзитного страйку Нью-Йорка», Національний андеррайтер Інтернет-служба новин, Грудень 20, 2005, доступ до березня 15, 2009, www.PropertyandCasualtyInsuranceNews.com/CMS/NUPC/Breaking%20Новини/2005/12/20-страйк - dhsearchfor=транзит %20 страйк; Марк Е. Руке, «Бізнес-політика може не охоплювати пандемії,» Національний Андеррайтер Інтернет Служба новин, Грудень 7, 2005, доступ до березня 15, 2009, www.Property and CasualtyInsuranceNews.com/CMS/NUPC/Breaking%20Новини/2005/12/07-Пандемія - MR? search for = політики%20 not%20 cover%20 пандемій; Марк Руке, «Пташиний грип може відправити доставку поза курсом», Національний Андеррайтер Інтернет Служба новин, Грудень 12 2005, доступ до березня 15, 2009, www.PropertyandCasualtyInsuranceNews.com/CMS/NUPC/Breaking%20Новини/2005/12/12-Avian-AON- mrsearchfor = пташиний% 20 грипу; Сем Фрідман, «9/11 Підвищує фокус на ризики переривання,» Національний андеррайтер, майно & Видання управління випадкові/ризиками та перевагами, 29 квітня 2002; Джозеф Б. Трайстер, «Страховики неохоче сплачують претензії далеко від нуля землі», New York Times, 12 вересня 2002; Джон Фостер, «Юридичні наслідки 11 вересня: обробка виснаження та скасування в невизначені часи», скликати, Журнал Асоціації професійного управління конвенцією, грудень 2001; Даніель Хейс, «Цюріх втрачає рішення у справі 9/11», Національний андеррайтер Інтернет-служба новин, лютий 11, 2005, доступ до березня 15, 2009, www.Страхування майна та нещасних випадків News.com/CMS/NUPC/порушення% 20 Новини/2005/02/11-Цюріх %20 Втрати %20 Правління% 20 у% 20А% 209-11% 20 Справа? шукати =.

Від узбережжя до узбережжя: хто несе відповідальність за землетрус і повені втрати?

Жоден регіон Сполучених Штатів не застрахований від екологічних катастроф. Повені і спалахи, найпоширеніші з усіх стихійних лих, трапляються в кожній державі. Призначена Алея Торнадо на Середньому Заході коливається від Техасу до Дакота, хоча твістери не соромтеся приземлятися майже в будь-якому місці. Тихоокеанські штати Гаваї, Аляска, Вашингтон, Орегон та Каліфорнія є господарями вулканічної діяльності, найвідоміше виверження травня 1980 року гори Сент-Хеленс на південному заході Вашингтона, який забрав життя понад п'ятдесят вісім людей. Каліфорнія також є домом для розлому Сан-Андреас, сейсмічні рухи якого спричинили дев'ять великих землетрусів за останні сто років; землетрус у січні 1994 року Нортрідж був найдорожчим в історії США, спричинивши приблизно 20 мільярдів доларів загальної шкоди власності. (Для порівняння, знаменитий землетрус у Сан-Франциско 1906 року завдав прямих збитків у розмірі $24 млн, що становило б близько $10 млрд в сьогоднішніх доларах.) Уздовж узбережжя затоки і Атлантичного океану стихійне лихо означає урагани. Страховики виплатили більше грошей за ураган Катріна в 2005 році, ніж вони зібрали в премії за двадцять п'ять років від страхувальників Луїзіани. Каліфорнійські страховики виплатили більше в Northridge претензій, ніж вони зібрали в землетрус премії за попередні тридцять років. 2005 рік побачив безпрецедентну кількість втрат через урагани «Катріна», «Рита» та «Вільма». Рекордна кількість ураганів включала двадцять сім названих штормів. Застраховані збитки від урагану «Катріна» оцінювалися між 40 і 60 мільярдами доларів, тоді як економічні втрати оцінювалися в понад 100 мільярдів доларів. Ці втрати є найбільшими катастрофічними втратами в історії США, перевершивши рекордну вартість урагану Ендрю для галузі в 20,9 мільярда доларів у 2004 році. Цей рекорд також перевершує найгіршу техногенну катастрофу 11 вересня 2001 року, яка становить $34.7 млрд збитків у доларах 2004 року.

Побоюючись, що страждання житла, будівництва та суміжних галузей погіршать економічне зростання, уряд штату вступив. Державне управління землетрусів Каліфорнії було створено в 1996 році, щоб забезпечити покриття власникам житлової нерухомості в районах високого ризику. Страхування від стихійних лих тоді перейшло на федеральний рівень. Після Катріна, в грудні 2005 року, пропозиція про національну програму страхування від катастроф була висунута чотирма великими державними регуляторами під час засідання Національних комісарів страхування в Чикаго. Ідея полягала в тому, щоб змінити виключення в політиці та дозволити покриття повеней, одночасно закликаючи до партнерства приватної держави та федерального партнерства для фінансування втрат мегакатастроф та створення нової політики власників будинків, яка покривала б витрати на втрати від повені.

Питання для обговорення

1. Лі виступає за підтримку уряду перестрахування від стихійних лих, оскільки це заохочує економічне зростання та розвиток. Кріс вважає, що це сприяє надмірному зростанню та надмірному розвитку в екологічно крихких районах. Чий аргумент ви підтримуєте?
2. Місто узбережжя Мексиканської затоки, в якому ви живете, пройшов будівельний кодекс, який вимагає, щоб нова пляжна нерухомість була побудована на паях. Якщо ваш будинок зруйнований ураганом, перебудова його на палі обійдеться в додаткові 25 000 доларів. Стандартна політика домовласників виключає витрати, спричинені постановою або законами, що регулюють будівництво будівель. Це справедливо? Хто повинен сплатити додаткові витрати?
3. Острів Юпітер, розташований біля узбережжя південної Флориди, є найбагатшим містом країни. Його 620 цілорічних жителів заробляють в середньому трохи більше $200,000 на рік, на людину. Таким чином, типове домогосподарство з двох дорослих, двох дітей, економки, садівника/шофера та кухаря може похвалитися щорічним доходом близько 1,4 мільйона доларів. Які міркування для субсидування страхування від ураганів для жителів острова Юпітер?
4. У світлі вашого розуміння нестрахового характеру катастроф, хто повинен нести фінансовий тягар стихійних лих?

Джерела: Інститут страхової інформації на www.III.org; Стів Таккі, «Національна програма кішок? Страховики мають сумніви,» Національна андеррайтер Інтернет-служба новин, Грудень 5, 2005, доступ до березня 15, 2009, www.PropertyandCasualtyInsuranceNews.com/CMS/NUPC/Breaking%20Новини/2005/12/05-cat- stsearchfor = національна %20 cat%20 програма; Марк Е. Руке, «Вежі Перрен: Катріна втрата 55 мільярдів доларів ,» Національний андеррайтер Інтернет-служба новин, жовтень 6, 2005, доступ до березня 15, 2009, www.Property and CasualtyInsuranceNews.com/CMS/NUPC/Breaking%20Новини/2005/10/06-Towers SP-MR? пошук = вежі%20 в %20 катріна; «Втрата урагану Луїзіани скасовує 25 років премій», Національний Андеррайтер, січень 6, 2006, доступ до березня 15, 2009, www.Property and CasualtyInsuranceNews.com/CMS/NUPC/Breaking%20Новини/2006/01/06-LAIII- sssearch for = Луїзіана %20 ураган; Інститут страхової інформації, «Землетруси: ризики та страхові питання,» Травень 2002, www.iii.org/media/hottopics/страхування/землетрусія/; Джим Фрір, «Держава, щоб допомогти тим, хто шукає майно, страхування від нещасних випадків,» Бізнес-журнал Південної Флориди, березень 15, 2002.

Види майнового покриття та визначення виплат

Після того, як буде визначено, що крита небезпека спричинила покритий збиток покритому майну, для розрахунку покритої суми компенсації застосовуються кілька інших положень політики. Як зазначалося раніше, тема висвітлених небезпек дуже важлива. Катастрофи, такі як землетруси, не вважаються покритими небезпеками для приватного страхування, але в багатьох випадках покриваються катастрофи, такі як урагани та інші катастрофи, пов'язані з погодою. Коробка «Від узбережжя до узбережжя: хто несе відповідальність за землетруси та втрати від повені?» покликаний стимулювати дискусії про виплату збитків, заподіяних катастрофами. Важливими положеннями цього розрахунку є пункт оцінки, франшизи та спільне страхування.

Застереження про оцінку

Метою страхування є відшкодування збитку страхувальнику. Виплата за фактичною грошовою вартістю найбільш відповідає принципу відшкодування, як обговорюється в «9: Фундаментальні доктрини, що впливають на договори страхування». І все ж відрахування амортизації може бути як серйозним, так і неправильно зрозумілим. У відповідь, страховики майна часто пропонують покриття на заміну вартості нової (RCN) основі, яка не відраховує амортизацію при оцінці збитків. Швидше за все, вартість заміни нової - це вартість втраченого або знищеного майна, якщо воно було куплено нове або перебудовано в день втрати.

Франшизи

Вартість страховки для покриття частих збитків (як переживають багато майнових впливів) висока. Щоб полегшити фінансове напруження частих невеликих збитків, багато страхових полісів включають франшизу. Франшиза вимагає, щоб страхувальник несе деяку частину збитку, перш ніж страховик зобов'язаний здійснити будь-який платіж. Метою франшизи є зменшення витрат для страховика, тим самим зробивши можливим зниження премій. Страховик економить трьома способами. По-перше, страховик не несе відповідальності за весь збиток. По-друге, оскільки більшість втрат невеликі, кількість претензій про виплату збитків зменшується, тим самим зменшуючи витрати на обробку претензій. По-третє, моральні та моральні небезпеки зменшуються, оскільки існує більший стимул для запобігання втрат, коли страхувальник несе частину тяга.Наприклад, жителі житлового комплексу мали повне покриття збитків від бурі (тобто франшизи). Їх штормові двері не фіксувалися належним чином, тому пошкодження вітру таких дверей було звичайним явищем. Страховик заплатив в середньому 100 доларів за кожен збиток. Зробивши це протягом приблизно шести місяців, він додав до політики франшизу в розмірі 50 доларів, коли вони були поновлені. Збитки від штормових дверей помітно знизилися, коли страховики повинні були заплатити за перші 50 доларів кожного збитку.

Невеликі, часті втрати, пов'язані з ризиками власності, є хорошими кандидатами на франшизи, оскільки їх частота мінімізує ризик (виникнення невеликої втрати майже визначено), а їх невелика величина робить утримання доступним. Найбільш поширеними формами франшизи при страхуванні майна є наступні:

1. Пряма франшиза
2. Франшиза франшизи
3. Зникаюча франшиза

Пряма франшиза вимагає оплати всіх збитків менше зазначеної суми в доларах. Наприклад, якщо у вас є франшиза в розмірі 200 доларів США на частину покриття зіткнення вашого автополіса, ви сплачуєте загальну суму будь-яких збитків, які не перевищують 200 доларів. Крім того, ви платите 200 доларів за кожну втрату понад цю суму. Якщо у вас збиток 800 доларів, отже, ви платите 200 доларів, а страховик платить 600 доларів.

Франшиза за франшизою схожа на пряму франшизу, за винятком того, що як тільки сума збитку дорівнює франшизі, весь збиток виплачується в повному обсязі. Цей тип франшизи є поширеним у страхуванні морських вантажів океану, хоча він вказується у відсотках від страхової вартості, а не доларової суми. Франшиза франшизи також використовується в страхуванні від граду, яке передбачає, що збитки менше, наприклад, 5 відсотків врожаю не сплачуються, але коли збиток перевищує цей відсоток, сплачується весь збиток.

Основним недоліком франшизи франшизи з точки зору страховика є те, що страхувальнику рекомендується завищувати позов, який не дотягує до суми франшизи. Якщо регулятор претензій каже, що ваша втрата врожаю становить 4 відсотки, ви можете довго і важко сперечатися, щоб отримати оцінку до 5 відсотків. Оскільки це запрошує моральну небезпеку, франшиза франшизи доречна лише тоді, коли страхувальник не в змозі вплинути або контролювати суму збитків, наприклад, у страхуванні морських вантажів океану.

Зникаюча франшиза - це зміна франшизи франшизи. Замість того, щоб мати одну точку відсікання, понад яку збитки сплачуються в повному обсязі, зникаюча франшиза - це франшиза, сума якої зменшується зі збільшенням суми збитку. Наприклад, скажімо, франшиза для початку становить 500 доларів; зі збільшенням збитку сума франшизи зменшується. Це проілюстровано в таблиці 11.1.

Таблиця 11.1 Як зникає франшиза, що зникає

Сума збитку ($)	Оплата збитків ($)	Франшиза ($)
500.00	0.00	500.00
1 000.00	555.00	445.00
2 000.00	1 665.00	335.00
4 000.00	3 885.00	115.00
5 000,00	4 955.00	5.00
5 045.00	5 045.00	0.00
6 000.00	6 000.00	0.00

Свого часу політики домовласників мали зникаючу франшизу. На жаль, страхувальникам знадобилося всього кілька років, щоб дізнатися достатньо про його роботу, щоб визнати вигоду від завищення вимог. В результаті його замінила пряма франшиза.

Невеликий, частий характер більшості прямих майнових втрат робить франшизи особливо важливими. Франшизи допомагають підтримувати розумні премії, оскільки вони усувають адміністративні витрати малоцінних загальних збитків. Крім того, характер майнових втрат призводить до зниження вартості страхування майна за долар покриття зі збільшенням відсотка покриття на майно. Тобто перші 10 відсотків вартості майнового страхування дорожче, ніж друга (і так далі) процентна вартість. Вартість страхування майна слідує цій схемі, оскільки більшість майнових втрат невеликі, і тому очікуваний збиток не збільшується в тій же пропорції, що і підвищений відсоток від вартості майна застрахованої.

Спільне страхування

Застереження про спільне страхування має два основних положення: по-перше, він вимагає від вас нести суму страхування, рівну вказаному відсотку від вартості майна, якщо ви хочете, щоб вам заплатили суму збитку, яку ви понесете в повному обсязі, а по-друге, передбачає пропорційну виплату збитку за невиконання достатньої страховки. Має сенс, що якщо страхове покриття менше вартості майна, збитки не будуть сплачені в повному обсязі, оскільки страхові внески нараховуються за нижчі значення. Для страхування майна, до тих пір, поки покриття становить не менше 80 відсотків від вартості майна, майно вважається повністю покритим відповідно до положення про спільне страхування.

Що відбувається, коли ви не маєте страхової суми щонайменше 80 відсотків від вартості вашої будівлі? Нічого не відбувається, поки у вас не буде часткової втрати. У цей час на вас накладається штраф. Припустимо, в січні ви купили поліс $80 000 для будівлі з фактичною грошовою вартістю $100,000, і поліс має 80 відсотків положення про кострахування, що вимагає принаймні 80 відсотків вартості, щоб отримати фактичний збиток. На той час, коли будівля зазнає збитків у розмірі 10 000 доларів у листопаді, її фактична грошова вартість зросла до 120 000 доларів. Ліміт спільного страхування розраховується наступним чином:

\ (Сума страхової суми, яку ви погодилися нести × Збиток = $80,000 $96000 (80% від $120,000) × $10,000 = $8,333.33\)

Сума, яку сплачує страховик, становить $8,333.33. Хто платить іншим $1,666.67? Ви робите. Ваш штраф за неможливість нести принаймні 80 відсотків від фактичної вартості несе частину збитків. Ви побачите в «1: Природа ризику - втрати та можливості», що вам слід придбати покриття для вартості будинку, а також включити інфляційний захист, щоб вартість покриття не відставала від інфляції.

Що робити, якщо у вас є загальна втрата на той час, коли будівля коштує 120 000 доларів, а покриття у вас є лише 80 000 доларів? Застосування формули спільного страхування дає наступне:

\ ($80 000 $96 000 × $120 000 = $99,999.99\)

Однак ви не отримаєте 99 999.99 доларів, оскільки загальна сума страхування становить 80 000 доларів США, що є максимальною сумою, яку страховик зобов'язаний виплатити. Коли збиток дорівнює або перевищує суму страхування, вимагається відповідним відсотком співстрахування, костраховий штраф не є частиною розрахунку, оскільки лімітом є сума покриття. Страховик не зобов'язаний платити більше, ніж номінальна сума страховки в будь-якому випадку, оскільки типовий поліс визначає цю суму як свою максимальну відповідальність за покриття.

Ви економите гроші, купуючи поліс із застереженням про кострахування, оскільки страховик стягує знижену ставку премії, але ви берете на себе значне зобов'язання. Вимога застосовується до значень тільки в момент втрати, і страховик не несе відповідальності за інформування вас про зміни вартості. Це ваша відповідальність.

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчили загальні особливості покриття нерухомості:

• Страхове майно класифікується як нерухоме або особисте майно, і ця класифікація впливає на схильність майна ризикам і підстави для оцінки
• Суми покриття залежать від оцінки як фактичної грошової вартості, так і вартості заміни нової
• Використання франшизи знижує вартість претензій, частоту претензій та моральну небезпеку; поширеними формами франшизи є прямі, франшизні та зникаючі
• Застереження про спільне страхування вимагає від страхувальників нести суму страхування, рівну визначеному відсотку вартості майна, щоб бути виплачена повна сума понесеного збитку; в іншому випадку застраховані будуть підлягати штрафу у вигляді несення пропорційної суми збитку.

Питання для обговорення

1. У чому різниця між нерухомим і особистим майном? Чому страховики роблять розмежування між ними?
2. Що таке франшиза? Надайте наочні приклади прямих, франшизи та зникаючих франшиз.
3. Яка мета спільного страхування? Як страхувальник стає співстрахувальником? За яких обставин це відбувається?