24: Операції споживчого кредиту

Last updated
Save as PDF

Page ID: 13671

Anonymous
LibreTexts

$ \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } $ $ \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} $$\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$

Цілі навчання

Прочитавши цю главу, ви повинні зрозуміти наступне:

Як споживачі вступають у кредитні операції та які засоби захисту їм надаються, коли вони роблять
Які права мають споживачі після того, як вони уклали споживчу угоду
Які практики стягнення боргів можуть переслідувати сторонні колектори

Ця глава і три, які слідують, присвячені відносинам боржник-кредитор. У цьому розділі ми зосередимося на операції споживчого кредиту. Розділ 25 «Забезпечені угоди та поручительство» та глава 26 «Іпотека та неконсенсусні застави» досліджують різні види забезпечення, які може вимагати кредитор. Глава 27 «Банкрутство» розглядає права боржників і кредиторів за законом про банкрутство.

Суму споживчого боргу, або заборгованості домогосподарств, заборгованості американців іпотечним кредиторам, магазинам, автомобільним дилерам та іншим торговцям, які продають в кредит, важко встановити. Один читає, що середній борг домогосподарств кредитної картки (не включаючи іпотеку, автокредити, і студентські кредити) в 2009 був майже $16,000.Бен Вулсі і Метт Шульц, Статистика кредитних карт, Статистика промисловості, Боргова статистика, Серпень 24, 2010, http://www.creditcards.com/credit-ca...stics-1276.php. Це «розраховується шляхом поділу загальної відновлюваної заборгованості в США ($852.6 млрд станом на дані березня 2010 року, як зазначено у звіті Федеральної резервної системи за травень 2010 року про споживчий кредит) на розрахункову кількість домогосподарств, що несуть борг за кредитними картками (54 мільйони)». Або, можливо, це було $10,000.Deborah Fowles, «Ваші щомісячні мінімальні платежі кредитної картки можуть подвоїтися», About.com Фінансове планування, http://financialplan.about.com/od/creditcarddebt/a/CCMinimums.htm. Або, можливо, це було $7,300.Індекс кредитних карт, Кредитна картка заборгованості, 9 лютого 2010, http://www.indexcreditcards.com/creditcarddebt. Але, ймовірно, зосередження уваги на середньому заборгованості домогосподарств не дуже корисно: 55 відсотків домогосподарств не мають заборгованості за кредитними картками взагалі, а медіана боргу становить $1,900.Liz Pulliam Weston, «Велика брехня про борг кредитної картки», MSN Money, 30 липня 2007.

У 2007 році загальний борг домогосподарств, заборгований американцями, склав $13,3 трлн, за даними Ради Федеральної резервної системи. Це дійсно незрозуміле число: достатньо сказати, що наявність кредиту є важливим фактором в економіці США, і не дивно, що протягом багатьох років був прийнятий ряд статутів для захисту споживачів як до, так і після підписання кредитних угод.

Статути, як правило, підпадають під три широкі категорії. По-перше, кілька статутів особливо важливі, коли споживач укладає кредитну операцію. До них відносяться закони, які регулюють витрати на кредит, кредитну заявку та право заявника перевіряти кредитну запис. По-друге, після того, як споживач уклав договір на кредит, певні статути дають споживачеві право розірвати договір і виправити помилки виставлення рахунків. По-третє, якщо споживач не сплачує борг, кредитор має кілька традиційних засобів стягнення боргів, які сьогодні жорстко регулюються урядом.