Skip to main content
LibreTexts - Ukrayinska

19.4: Захист страховика

  1. Last updated
  2. Save as PDF
  • Page ID
    14835

    • Anonymous
    • LibreTexts
    \( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)

    Цілі навчання

    1. Зрозумійте основні засоби захисту, доступні страховикам, коли пред'являються претензії.
    2. Визнайте, що незважаючи на ці захисні сили, страхові компанії повинні діяти сумлінно.

    види захисних споруд

    Це загальне уявлення, що оскільки страхові договори настільки складні, багато страхувальників, які вважають, що вони покриті в кінцевому підсумку з незастрахованими збитками. Іншими словами, великий принт дає, а дрібний відбиток забирає. Це сприйняття певною мірою засноване на використанні страховими компаніями трьох спільних засобів захисту, всі з яких стосуються обов'язку сумлінності з боку страхувальника: (1) представництво, (2) приховування та (3) гарантії.

    Представництво

    Представництво - це заява, зроблена кимось, хто шукає страховий поліс - наприклад, заява про те, що заявник зробив (або не) проконсультувався з лікарем з приводу будь-якої хвороби протягом попередніх п'яти років. Страховик має підстави ухилитися від договору, якщо заявник зробить неправдиве уявлення. Введення в оману повинно бути матеріальним; тобто помилковий опис фарбування волосся людини не повинно перемогти претензію за політикою автомобільної аварії. Але помилкова заява, навіть якщо невинна, про матеріальний факт - наприклад, про те, що ніхто в сім'ї не використовує машину, щоб їхати на роботу, коли не відома заявнику, його дружина використовує машину, щоб їздити на роботу за сумісництвом, про яку вона йому не розповіла, - за бажанням страховика перемогти позов страхувальника про стягнення за полісом. Аварія не повинна виникла з омани, щоб перемогти позов. У наведеному прикладі страхова компанія могла відмовити у сплаті позову за будь-яку аварію в машині, навіть одну, коли автомобіль керував чоловіком, щоб піти в кіно, якщо страховик виявив, що автомобіль використовувався таким чином, яким страхувальник заявив, що він не використовується. Справа цієї глави, взаємна вигода страхування життя Co. проти JMR Electronics Corp., (див. Розділ 19.4.1 «Введення в оману страховику»), ілюструє, що відбувається, коли страхувальник спотворює свої звички куріння.

    Приховування

    Страхувальник зобов'язаний надати страховику всі істотні факти, які несуть на собі страховість. Нездатність страхувальника викласти таку інформацію є прихованням, яке, по суті, є дзеркальним відображенням помилкового уявлення. Але страхувальник повинен мати шахрайський намір приховати матеріальні факти. Наприклад, якщо страхувальник не знав, що бензин зберігався в його підвалі, страховик може не відмовити в виплаті за полісом пожежного страхування.

    Гарантії

    Багато страхових полісів, що охоплюють комерційну нерухомість, будуть містити гарантії. Наприклад, поліс може мати гарантію того, що застрахований банк встановив або встановить той чи інший тип охоронної сигналізації. До недавнього часу правило суворо дотримувалося: будь-яке порушення гарантії анулювало договір, навіть якщо порушення не було істотним. Нематеріальним порушенням може бути, наприклад, те, що банк отримав систему сигналізації від виробника, відмінного від зазначеного, навіть якщо системи сигналізації ідентичні. В останні роки суди або законодавчі органи послабили застосування цього правила. Але істотне порушення все ж залишається абсолютною підставою для того, щоб страховик ухилився від договору і відмовився від оплати.

    Незаперечний пункт

    У випадках страхування життя три загальні засоби захисту часто недоступні страховику через так званий незаперечний пункт. Це говорить про те, що якщо страхувальник не помер протягом зазначеного періоду часу, в який діяв поліс страхування життя (зазвичай два роки), то страховик може не відмовити у виплаті, навіть якщо пізніше буде виявлено, що страхувальник вчинив шахрайство при зверненні за полісом. Мало хто поліси nonlife містять незаперечний пункт; він використовується в страхуванні життя, тому що вплив на багато сімей буде катастрофічним, якщо страховик стверджував оману або приховування, що було б важко спростувати через роки, коли сам застрахований більше не буде доступний, щоб дати свідчення про його наміри або знання.

    Вимога добросовісності страховика

    Як і страхувальник, страховик повинен діяти сумлінно. Таким чином, захист може бути недоступний страховику, який відмовився від них або діяв таким чином, щоб створити естоппель. Припустимо, що коли страхувальник прагне збільшити суму за своїм полісом страхування життя, страхова компанія дізнається, що він брехав про свій вік за оригінальною заявою. Проте компанія приймає його заявку на підвищення. Страхувальник потім помирає, а страховик відмовляється виплачувати дружині будь-яку суму. Суд буде вважати, що страховик відмовився від свого права на заперечення, оскільки він міг скасувати поліс, коли дізнався про введення в оману. Нарешті, страховик, який діє недобросовісно, заперечуючи позов про те, що він знає, що він повинен заплатити, може виявитися відкритим для відповідальності за каральну шкоду.

    Ключ на винос

    Деякі претензії застрахованих осіб можуть бути юридично відмовлені страховими компаніями, де страхувальник вчинив матеріальне оману. Деякі претензії можуть бути юридично відмовлені, якщо страхувальник навмисно приховав важливі справи при подачі заявки на страхове покриття. Оскільки страхове покриття здійснюється за договором, суди часто суворо тлумачать мову договору, і якщо мова не охоплює застрахованих, суди, як правило, не згинають мову договору, щоб допомогти страхувальнику.

    Вправи

    1. Амір Лабіб отримує знижену ставку від своєї автострахової компанії, оскільки він представляє у своїй заяві, що він їздить менше десяти миль на день на роботу. Через три роки він з дружиною купують нове місце проживання, далі від роботи, і він починає п'ятнадцять миль на день їздити. Ставка була б підвищена, якби він згадав про це своїй страховій компанії. Страхова компанія бачить, що у нього інша адреса, тому що вони відправляють рахунки-фактури на його новий будинок. Але ставка залишається колишньою. Амір має серйозну аварію на відпочинку в Єллоустонському національному парку, і його автомобіль загальний. Його страховий поліс - це поліс без вини, оскільки він стосується покриття шкоди транспортного засобу. Чи є страхова компанія в своїх правах відмовити в будь-якій виплаті за своїм позовом? Як так, чи чому б і ні?
    2. У 2009 році Пітер Калхун отримує поліс страхування життя від Northwest Mutual Life Insurance Company, а допомога на смерть вказана як $250,000. Премії сплачуються, коли він помирає в 2011 році після того, як поліція переслідує автомобіль для відпочинку, врізається в його машину на п'ятдесят миль на годину на вулиці в приміському Чикаго. Компанія зі страхування життя отримує інформацію про те, що він курив дві пачки сигарет в день, тоді як у своїй заяві в 2009 році він сказав, що курив лише одну пачку в день. Насправді він курив приблизно півтори пачки щодня з 1992 року. Чи є страхова компанія в своїх правах відмовити в будь-якій виплаті за своїм позовом? Як так, чи чому б і ні?