18: Особисті фінанси

Побудова хорошого кредитного рейтингу

Отже, у вас є фінансова проблема. Відповідно до швидкого тесту, який ви взяли, ви splurge і ваші рахунки занадто високі для вашого доходу. Якщо ви отримаєте над головою і не можете зробити ваш кредит або орендні платежі на час, ви ризикуєте пошкодити ваш кредитний рейтинг - ваша здатність позичати в майбутньому.

Як потенційні кредитори вирішити, чи є ви хороший чи поганий кредитний ризик? Якщо ви поганий кредитний ризик, як це впливає на вашу здатність позичити, або процентну ставку, яку ви повинні платити? Всякий раз, коли ви використовуєте кредит, ті, у кого ви позичаєте (роздрібні торговці, компанії з кредитними картками, банки) надають інформацію про вашу заборгованість та платіжні звички до трьох національних кредитних бюро: Equifax, Experian та TransUnion. Кредитні бюро використовують інформацію для складання числового кредитного балу, який називається балом FICO; він коливається від 300 до 850, причому більшість людей потрапляють у діапазон 600-700. При складанні оцінки кредитні бюро враховують п'ять критеріїв: історія платежів —оплата рахунків вчасно (найважливіше), загальна сума заборгованості, тривалість вашої кредитної історії, сума нового кредиту у вас є та види кредиту, які ви використовуєте. Кредитні бюро діляться своїм рахунком та іншою інформацією про вашу кредитну історію зі своїми абонентами. ²

Так що це робить для вас? Це залежить. Якщо ви оплачуєте рахунки вчасно і не запозичуєте занадто сильно, ви, швидше за все, матимете високий бал FICO і кредитори хотіли б вас, ймовірно, даючи вам розумні процентні ставки за позиками, які ви просили. Але якщо ваш показник FICO низький, кредитори, швидше за все, не позичать вам гроші (або позичать їх вам за високими процентними ставками). Низький бал FICO може навіть вплинути на ваші шанси орендувати квартиру або посадку на певну роботу. Так що дуже важливо, що ви робите все можливе, щоб заробити і підтримувати високий кредитний бал.

Як молода людина, як ви будуєте кредитну історію, яка дасть вам високий бал FICO? На основі відгуків кількох фінансових експертів, Емілі Старбак Герсон і Джеремі Саймон з CreditCards.com склали список на малюнку 18.4 способів, як студенти можуть побудувати хороший кредит. ³

Якщо ви відповідаєте кваліфікації для отримання власної кредитної картки, шукайте карту з низькою процентною ставкою та без річної комісії.

Оригінальна версія цієї глави містила вміст H5P. Можливо, ви захочете видалити або замінити цей елемент.

Забезпечений проти незабезпечених кредитів

За деякими видами кредитів кредитор (швидше за все банк) зажадає від позичальника запропонувати заставу для того, щоб отримати схвалення по кредиту. Той, хто взяв автокредит або купив будинок за допомогою іпотечного кредиту, швидше за все, застав автомобіль або будинок як спосіб забезпечити банк, що вони будуть погашені - якщо позичальник не в змозі погасити, банк може повернути автомобіль або стягнути стягнення на будинок, приймаючи право власності на нього тимчасово і перепродаючи його в наказ про стягнення суми кредиту. У цих випадках в якості застави служать автомобіль або будинок — забезпечення в заставу кредитора для того, щоб з більшою ймовірністю погасити суму кредиту. Кредити, які передбачають цей вид забезпечення, називаються заставними позиками або забезпеченим кредитом.

Не всі види кредитів передбачають заставу. Наприклад, багато сімей беруть студентські кредити, коли їхні діти йдуть до коледжу. Кредитні картки є формою кредиту, а також. Жоден випадок не передбачає забезпечення; кредитор робить кредити на основі, принаймні частково, на кредитоспроможності позичальника. Коли застави не задіяні, позики називаються незабезпеченими. Оскільки банк бере на себе більший ризик у кредитуванні, коли ніяке забезпечення не може бути заставним, незабезпечені кредити часто потребують більш високих процентних ставок для того, щоб банк ризикував при оформленні цього виду кредиту.

Ще кілька слів про борг

Що ви повинні зробити, щоб повернути речі навколо - щоб почати виходити з боргів? На думку багатьох фахівців, потрібно зробити два кроки:

1. Виріжте свої кредитні картки та почніть жити лише готівкою.
2. Робіть все можливе, щоб збити щомісячні рахунки.

Хоча кредитні картки можуть бути важливим способом побудувати кредитний рейтинг, багато людей просто не вистачає фінансової дисципліни, щоб впоратися з ними добре. Якщо ви бачите себе в цій заяві, то перехід до платної, як ви йдете основі, тобто, готівкою або дебетовою карткою, може бути для вас. Будьте чесні з собою; якщо ви не можете обробляти кредит, то не використовуйте його.

Зниження цих щомісячних рахунків

Так що ж ви можете, щоб збити свої щомісячні рахунки? Якщо ви хочете взяти поступовий підхід, один фінансовий планувальник пропонує вам виконати наступні «вправи» протягом одного тижня: ⁴

• Ведіть письмовий облік всього, що ви витрачаєте, і підсумовуйте його наприкінці тижня.
• Зберігайте всі квитанції банкоматів та підраховуйте збори.
• Візьміть 100 доларів з банку і не витрачайте ні копійки більше.
• Уникайте вишуканих кав'ярень.

Ви, напевно, будете здивовані тим, скільки ваших грошей може швидко стати чужими грошима. Якщо, наприклад, ви витрачаєте 3 долари щодня на одну чашку кави в кав'ярні, ви викладаєте майже 1100 доларів на рік лише за каву. Якщо ви використовуєте свою картку банкомату в банку, відмінному від вашого власного, з вас, ймовірно, стягуватиметься плата, яка може становити 3 долари. Середня людина платить більше 60 доларів на рік у розмірі плати за банкомати. Якщо ви знімаєте готівку в банкоматі двічі на тиждень, ви можете зібрати 300 доларів щорічних зборів. ⁵ Інша ідея — з'їсти в нагороду, а не як правило. Бутерброд або залишки їжі з дому можуть бути настільки ж смачними і можуть заощадити від 6 до 10 доларів на день, навіть більше, ніж наш номер для кави! У 2013 році сайт DailyWorth попросив трьох жінок спробувати скоротити свої витрати вдвічі. Відстеживши її витрати, один учасник виявив, що вона витратила 175 доларів на їжу всього за один тиждень; зробіть це протягом року, і ви витратите понад 9,000 доларів! ⁶ Якщо ви вважаєте, що ваш рахунок за кабель занадто високий, розгляньте такі альтернативи, як Playstation Vue або Sling. Зміна каналів трохи відрізняється, але економія може бути істотною.

Ви можете бути або не бути серед американських споживачів, які купують тридцять п'ять мільйонів банок Bud Light щодня, або 150 000 фунтів кави Starbucks, або 2,4 мільйона гамбургерів Burger King. Ваш може бути не одним із 70 відсотків домогосподарств США з невідкритим продуктом споживчої електроніки, що лежить навколо. ⁷ Підсумок - якщо у віці двадцяти восьми років у вас є гарна освіта та хороша робота, дохід у розмірі 60 000 доларів та борг у розмірі 70 000 доларів - аж ніяк не неправдоподібний сценарій - є дуже вагома причина, чому ви повинні добре подумати про контроль свого боргу: ваш рівень заборгованості буде ключовим фактором у вашому здатність - або нездатність - досягти ваших довгострокових фінансових цілей, таких як домоволодіння, поїздка мрії і, можливо, найголовніше, досить комфортний вихід на пенсію.

Фінансове планування

Перш ніж йти далі, нам потрібно прибити пару ключових понять. По-перше, що саме ми маємо на увазі під особистими фінансами? Самі фінанси стосуються потоку грошей з одного місця в інше, а ваші особисті фінанси стосуються ваших грошей і того, що ви плануєте робити з ними, коли вони надходять і виходять з вашого володіння. По суті, то особисті фінанси - це застосування фінансових принципів до грошових рішень, які ви приймаєте або для вашої індивідуальної вигоди, або для вашої родини.

По-друге, як ми пропонували раніше, грошові рішення працюють набагато вигідніше, коли вони плануються, а не імпровізовані. Таким чином, наш акцент на фінансовому плануванні - постійному процесі управління вашими особистими фінансами з метою досягнення цілей, які ви поставили перед собою або своєю сім'єю.

Фінансове планування вимагає від вас вирішення декількох питань, деякі з них відносно прості:

• Який мій річний дохід?
• Скільки боргу я маю, і які мої щомісячні платежі за цим боргом?

Інші зажадають деякого дослідження і розрахунку:

• Яка вартість моїх активів?
• Як я можу найкраще бюджетувати мій річний дохід?

Треті зажадають деякої передбачливості і прогнозування:

• Скільки багатства я можу очікувати накопичення протягом мого робочого життя?
• Скільки грошей мені знадобиться, коли я вийду на пенсію?

Життєвий цикл фінансового планування

Ще одне питання, яке ви могли б задати собі - і, звичайно, зробили б, якби ви працювали з професіоналом фінансового планування - це: «Як змінюватимуться мої фінансові плани протягом мого життя?» Малюнок 18.6 ілюструє фінансовий життєвий цикл типової людини - тієї, чий фінансовий прогноз та ймовірні результати, ймовірно, дуже схожі на ваші. ⁸ Як бачите, наша діаграма ділить життя цього індивіда на три етапи, кожен з яких характеризується різними життєвими подіями (такими як створення сім'ї, покупка житла, планування нерухомості, вихід на пенсію).

На кожному етапі є рекомендовані зміни в спрямованості фінансового планування індивіда:

• Етап 1 зосереджений на нарощуванні багатства.
• Етап 2 зміщує фокус на процес збереження і збільшення багатства, яке людина накопичила і продовжує накопичувати.
• На етапі 3 основна увага звертається до процесу життя (і, якщо можливо, продовження зростання) збереженого багатства після виходу на пенсію.

На кожному етапі, звичайно, можуть виникнути ускладнення - наприклад, зміни таких умов, як сімейний або трудовий стан або загальний економічний прогноз. Нарешті, як ви також можете бачити, ваші фінансові потреби, ймовірно, пік десь на етапі 2, приблизно у віці п'ятдесяти п'яти або десяти років до типового пенсійного віку.

Оригінальна версія цієї глави містила вміст H5P. Можливо, ви захочете видалити або замінити цей елемент.

Вибір кар'єри

Поки ви не будете самостійно і працюєте, ви, мабуть, зараз живете на багатство своїх батьків. У нашому гіпотетичному життєвому циклі фінансове планування починається на початку двадцятих років індивіда. Якщо це здається, що це поспішає, врахуйте основний факт життя: це вік, в якому ви будете вибирати свою кар'єру - не тільки ту роботу, яку ви хочете робити протягом перших років, що приносять дохід, але й спосіб життя, який ви хочете жити. А як щодо коледжу? Більшість читачів цієї книги, звичайно ж, вирішили вступити до коледжу. Якщо ви ще не вирішили, ви повинні знати, що коледж є надзвичайно хорошою інвестицією як грошей, так і часу.

Малюнок 18.7 узагальнює результати дослідження, проведеного Бюро перепису населення США. ⁹ Швидкий огляд показує, що люди, які закінчують середню школу, можуть розраховувати на отримання середньорічного заробітку приблизно на 28 відсотків вище, ніж у людей, які цього не роблять, а ті, хто продовжують закінчити коледж, можуть розраховувати на отримання на 76 відсотків більше річного доходу, ніж випускники середньої школи, які не відвідували. коледж. Протягом фінансового життєвого циклу сім'ї, очолювані цими випускниками коледжів, зароблять приблизно на 1,6 мільйона доларів більше ¹⁰, ніж сім'ї на чолі з випускниками середньої школи. (З кращим доступом до охорони здоров'я - і, як показують дослідження, з кращими дієтичними та медичними практиками, випускники коледжів також будуть жити довше. І так будуть їхні діти.) ¹¹

Малюнок 18.7: Середній заробіток за рівнем освіти

Освіта	Середній дохід	Відсоток збільшення в порівнянні з попереднім рівнем
Відмова від середньої школи	$28,796	—
Диплом середньої школи	$36 831	28%
Ступінь юриста	44 890 доларів	22%
Ступінь бакалавра	$64 849	44%
Просунутий ступінь	$88,187	36%

А як щодо заборгованості по студентському кредиту, який накопичує стільки людей? За кожен $1, який ви витрачаєте на освіту в коледжі, ви можете розраховувати, щоб заробити близько $35 протягом вашого фінансового життєвого циклу. ¹² При такій нормі прибутковості ви повинні мати можливість погасити свої студентські кредити (якщо, звичайно, ви не практикуєте розумне фінансове планування).

Природно, є винятки з цих середніх результатів. Ви знайдете деяких випускників коледжів, що складають полиці на 7-Eleven, і ви знайдете тих, хто кидає коледж, що працюють на багатомільярдних підприємствах. Співзасновник Microsoft Білл Гейтс кинув коледж через два роки, як і його партнер-засновник Пол Аллен. Хоча винятки з правил (і середні результати), безумовно, можна знайти, вони далеко не спростують їх: у підприємництві, як і в більшості інших сфер життя дорослих, чим краще ваша освіта, тим перспективніше ваше фінансове майбутнє. Один експерт у цій галузі ставить справу для середньостатистичної людини прямо: освітні повноваження «про працевлаштування, стаючи законним кандидатом на роботу з майбутнім. Вони про те, щоб вийти з тупикового ринку праці». ¹³

Час - гроші

Той факт, що ви повинні вибрати кар'єру на ранній стадії фінансового життєвого циклу не єдина причина, що вам потрібно почати рано на фінансовому плануванні. Припустимо, наприклад, що це ваш вісімнадцятий день народження і що в цей день ви заволодієте 10 000 доларів, які ваші бабусі та дідусі поклали вам довіру. Ви могли б, звичайно, витратити його; зокрема, це, ймовірно, покриє витрати на підготовку до польоту для ліцензії приватного пілота - те, що ви завжди хотіли, але були переконані, що ви не можете собі дозволити відразу. Ваш дідусь, звичайно, пропонує вам помістити його на якийсь ощадний рахунок. Якщо ви просто чекаєте, поки ви закінчите коледж, каже він, і якщо ви можете знайти план заощаджень, який платить 5 відсотків відсотків, ви будете мати $10,000 плюс ще $2,000 за щось інше або інвестувати.

Загальна сума, яку ви будете мати - $12,000 - викликає ваш інтерес. Якби ці $10,000 могли б перетворитися на $12,000 після того, як сидіти протягом чотирьох років, що б це було коштувати, якби ви насправді тримали його, поки не вийшли на пенсію - скажімо, у віці шістдесяти п'яти років? Швидка поїздка в Інтернет, щоб знайти калькулятор складних відсотків інформує вас про те, що через сорок сім років ваші 10 000 доларів виростуть до 104 345 доларів (припускаючи 5-відсоткову процентну ставку). Цього насправді недостатньо для виходу на пенсію, але це було б хорошим початком. З іншого боку, що робити, якщо ці чотири роки в коледжі окупилися так, як ви планували, так що, як тільки ви отримаєте хорошу роботу, ви зможете додати, скажімо, ще 10 000 доларів на свій пенсійний накопичувальний рахунок щороку до шістдесяти п'яти років? При такому темпі ви накопичили гарне маленьке яйце гнізда трохи більше 1,6 мільйона доларів.

Часова вартість грошей

Ви також зіткнулися з принципом часової вартості грошей - принцип, за допомогою якого долар, отриманий у сьогоденні, коштує більше, ніж долар, отриманий у майбутньому. Якщо є одна річ, яку ми підкреслювали протягом цієї глави досі, це той факт, що більшість людей вважають за краще споживати зараз, а не в майбутньому. Якщо ви позичаєте гроші у мене, це тому, що ви не можете інакше купити те, що хочете в даний час. Якщо я позичу його вам, я повинен відмовитися від своєї можливості придбати те, що я хочу в даний час. Я зроблю це лише в тому випадку, якщо зможу отримати певну компенсацію за цю жертву, і тому я збираюся стягувати з вас відсотки. І ви збираєтеся платити відсотки, тому що вам потрібні гроші, щоб купити те, що ви хочете купити зараз. Скільки відсотків ми повинні домовитися? Теоретично, цього може бути достатньо, щоб покрити вартість моєї втраченої можливості, але є, звичайно, й інші фактори. Інфляція, наприклад, знищить вартість моїх грошей до того часу, коли я отримаю їх від вас. Крім того, хоча я б не ризикував позичати гроші уряду США, я ризикую кредитувати їх вам. Наші узгоджені ставки будуть відображати такі фактори. ¹⁴

Нарешті, принцип часової вартості грошей також стверджує, що долар, отриманий сьогодні, починає заробляти відсотки раніше, ніж той, який отримав завтра. Скажімо, наприклад, що ви отримуєте 2000 доларів грошових подарунків, коли закінчуєте коледж. У віці двадцяти трьох років, маючи ступінь коледжу в руці, ви отримуєте гідну роботу і не маєте негайної потреби в цьому $2,000. Таким чином, ви поклали його на рахунок, який платить 10 відсотків в сукупності, і ви додаєте ще $2,000 ($167 на місяць) на свій рахунок щороку протягом наступних одинадцяти років. ¹⁵ Синій лінії на малюнку 18.8 графіки, скільки ваш рахунок буде заробляти щороку і скільки грошей ви будете мати в певному віці від двадцяти чотирьох до шістдесяти семи.

Як бачите, у вас було б майже 52,000 доларів у віці тридцяти шести років і трохи більше 196,000 доларів у віці п'ятдесяти; у віці шістдесяти семи років вам буде трохи не вистачати 1 мільйона доларів. Жовта лінія на графіку показує, що ви мали б, якби ви не почали економити $2,000 на рік, поки вам не виповнилося тридцять шість років. Як ви також можете бачити, у вас буде поважна сума у віці шістдесяти семи років, але менше половини того, що ви накопичили б, починаючи з двадцяти трьох років. Що ще важливіше, навіть щоб накопичити стільки, вам доведеться додавати 2000 доларів на рік загалом тридцять два роки, а не лише дванадцять.

Ось ще один спосіб подивитися на той же принцип. Припустимо, що вам двадцять років, не маєте 2000 доларів, і не хочете відвідувати коледж повний робочий день. Ви, однак, роботяга і сумлінний заощаджувач, і одна з ваших фінансових цілей - накопичити яйце пенсійного гнізда на 1 мільйон доларів. Насправді, якщо ви можете покласти $33 на місяць на рахунок, який платить 12 відсотків відсотків посилюється, ¹⁶ ви можете мати свій $1 мільйон у віці шістдесят сім років. Тобто, якщо ви починаєте в двадцятирічному віці. Як видно з малюнка 18.9, якщо ви чекаєте, поки вам не виповниться двадцять один, щоб почати економити, вам знадобиться 37 доларів на місяць. Якщо ви чекаєте, поки вам не виповниться тридцять, вам доведеться економити 109 доларів на місяць, і якщо ви зволікайте, поки вам не виповниться сорок років, анте піднімається до 366 доларів на місяць. ¹⁷ На жаль, в сьогоднішньому середовищі з низькими процентними ставками знайти 10 до 12% прибутковості навряд чи. Проте ці цифри ілюструють значну користь від ранньої економії.

Причина повинна бути досить очевидною: долар, заощаджений сьогодні, не тільки починає заробляти відсотки раніше, ніж один врятований завтра (або через десять років), але також може в кінцевому підсумку заробити набагато більше грошей у довгостроковій перспективі. Починати рано означає у двадцятих роках - на початку 1 етапу вашого фінансового життєвого циклу. Як каже один відомий фінансовий консультант: «Якщо вам 20 років, і ви ще не навчилися затримувати задоволення, ваше життя, швидше за все, буде постійною фінансовою боротьбою». ¹⁸

Малюнок 18.9: Що потрібно, щоб заощадити мільйон доларів?

Як заощадити мільйон доларів до 67 років
Зробіть свій перший платіж у віці:	І це те, що вам доведеться економити кожен місяць
20	$33
21	$42
23	$47
24	$53
25	$60
26	$67
27	$76
28	$85
30	$109
35	$199
40	$366
50	1 319$
60	$6,253

Припустимо, ви хочете заощадити або інвестувати — чи знаєте ви, як і де це зробити? Ви напевно знаєте, що ваш банк-філія може відкрити для вас ощадний рахунок, але процентні ставки на таких рахунках можуть бути досить непривабливими. Інвестування в окремі акції або облігації може бути ризикованим і зазвичай вимагає рівня доступних коштів, якого у більшості студентів немає. У тих випадках ПІФи можуть бути досить цікавими. Пайовий фонд - це професійно керована інвестиційна програма, в якій акціонери купують в групу диверсифікованих холдингів, таких як акції та облігації. Такі компанії, як Vanguard і Fidelity, пропонують цілий ряд варіантів інвестування, включаючи індексовані фонди, які відстежують з відомими індексами, такими як Standard & Poors 500, він же S&P 500. Мінімальні рівні інвестування в такі фонди насправді можуть бути в межах досяжності багатьох студентів, а кошти приймають електронні перекази, щоб зробити інвестування зручнішим. Одним із ключів, про який слід пам'ятати при інвестуванні, є диверсифікація - вигадливий спосіб сказати, що не класти всі свої яйця в один кошик. Ми залишимо більш детальне обговорення інвестиційних засобів для ваших більш просунутих курсів.

Оригінальна версія цієї глави містила вміст H5P. Можливо, ви захочете видалити або замінити цей елемент.

Розділ Відео

Якщо ви запитаєте випускників, які прийшли до вас, що вони хотіли б, щоб вони знали, коли вони вперше вийшли зі школи, багато хто, ймовірно, сказав би «як поводитися з моїми особистими фінансами». Хоча ці два відео та ця глава не зроблять вас фінансово грамотними, сподіваємось, вони будуть підігрівати ваш апетит, щоб дізнатися більше.

Елемент YouTube був виключений з цієї версії тексту. Ви можете переглянути його онлайн тут: pb.libretexts.org/biz3/? p=191

(Матеріали, захищені авторським правом)

Елемент YouTube був виключений з цієї версії тексту. Ви можете переглянути його онлайн тут: pb.libretexts.org/biz3/? p=191

(Матеріали, захищені авторським правом)

Ключові виноси

1. Кредитна гідність вимірюється за показником FICO - або кредитним рейтингом - який може коливатися від 300-850. Середній показник коливається в межах 680-719.
2. Щоб зберегти задовільний бал, сплачуйте рахунки вчасно, позичайте лише тоді, коли це необхідно, і сплачуйте в повному обсязі, коли ви робите позику.
3. 81% фінансових планувальників рекомендують їсти менше як спосіб зменшити ваші витрати.
4. Особисті фінанси - це застосування фінансових принципів до грошових рішень, які ви приймаєте.
5. Фінансове планування - це постійний процес управління вашими особистими фінансами з метою досягнення ваших цілей, які залежать від стадії життя.
6. Часова вартість грошей - це принцип, що долар, отриманий у сьогоденні, коштує більше, ніж долар, отриманий в майбутньому завдяки своєму потенціалу заробляти відсотки.
7. Складний відсоток відноситься до впливу заробітку відсотків на ваші відсотки. Це потужний спосіб накопичення багатства.

Глава 18 Текстові посилання та кредити на зображення

Зображення Кредити: Глава 18

Малюнок 18.1: Бретт Хондоу (2015). Без назви фото гаманця. Публічне надбання. Отримано з: pixabay.com/uk/wallet-cash-money-billfold-долар-669458/

Малюнок 18.2 «Фінансова вікторина» Розроблений для Вірджинських технічних бібліотек Брайана Крейга. Використовує кілька речень з: http://www.saylor.org/site/textbooks/Exploring%20Business.docx. Ліцензований CC BY 4.0.

Малюнок 18.3: Інформація для графіки: Колін Робертсон (2015). «Діапазон кредитної оцінки - де ви вписуєтеся?» Правда про кредитні картки. Отримано з: http://www.thetruthaboutcreditcards.com/credit-score-range/.

Малюнок 18.4: Інформація для графіки: Емілі Старбак Герсон та Джеремі Саймон (2016). «10 способів, які студенти можуть побудувати хороший кредит». Кредитні картки. Отримано з: http://www.creditcards.com/credit-card-news/help/10-ways-students-get-good-credit-6000.php

Малюнок 18.5: Поліє (2008). «Охолодження в Старбаксі». CC BY-SA 2.0. Отримано з: www.flickr.com/фото/poolie/2611738444

Малюнок 18. 6: Фігура адаптована з: Тімоті Дж. Галлагер та Джозеф Ендрюс-молодший (2003). Фінансовий менеджмент: принципи та практика, 3-е изд. Верхня річка Сідло, Нью-Джерсі: Прентіс Холл. С. 34, 196.

Малюнок 18. 7: Джерело даних таблиці: Бюро перепису населення США (2015). «ШПИЛЬКА-03. Освітні досягнення-Люди 25 років і старше, за загальним заробіток грошей, досвід роботи, вік, раса, латиноамериканського походження, і стать». Перепис.gov. Отримано з: http://www.census.gov/data/tables/time-series/demo/income-poverty/cps-pinc/pinc-03.html

Відео Кредити: Глава 18

«Що потрібно знати студентам коледжу про гроші!» (Кембриджська кредитна консультація Corp.). 19 листопада 2010 року. Отримано з: https://www.youtube.com/watch?v=ToyLXa0ULaM

«Складні відсотки». (Резервний банк Нової Зеландії). 3 вересня 2012 року. Отримано з: https://www.youtube.com/watch?v=pysohj7GsBI

Посилання: Глава 18

1 Ця віньєтка адаптована з серії під назвою USA TODAY's Financial Diet. Перейдіть на сторінку http://usatoday30.usatoday.com/money/perfi/basics/financial-diet-digest-2005.htm і використовуйте вбудовані посилання, щоб стежити за всією серією.

2 Колін Робертсон (2015). «Діапазон кредитної оцінки - де ви вписуєтеся?» Правда про кредитні картки. Отримано з: http://www.thetruthaboutcreditcards.com/credit-score-range/. 3 Емілі Старбак Герсон та Джеремі Саймон (2016). «10 способів, які студенти можуть побудувати хороший кредит». Кредитні картки. Отримано з: http://www.creditcards.com/credit-card-news/help/10-ways-students-get-good-credit-6000.php 4 США сьогодні та Елісса Буї (2005). «Вправа 1: Почніть з малого, спостерігайте за зростанням прогресу». США сьогодні. Отримано з: http://usatoday30.usatoday.com/money/perfi/basics/2005-04-14-financial-diet-excercise1_x.htm 5 Мінді Феттерман (2005). «Ви будете вражені, як тільки виправите витік у своєму гаманці». США сьогодні. Отримано з: http://usatoday30.usatoday.com/money/perfi/basics/2005-04-14-financial-diet-little-things_x.htm 6 Синтія Рамнарас (2013). «Чи не могли б ви скоротити свої витрати навпіл?» Щоденник. Отримано з: https://www.dailyworth.com/posts/2046-could-you-cut-your-spending-in-half/2 7 Майкл Аррінгтон (2008). «Ebay опитування каже, що американці купують лайно вони не хочуть». TechCrunch.com. Отримано з: https://techcrunch.com/2008/08/21/ebay-survey-says-americans-buy-crap-they-dont-want/ 8 Див. Тімоті Дж. Галлагер та Джозеф Ендрюс-молодший (2003). Фінансовий менеджмент: принципи та практика, 3-е изд. Верхня річка Сідло, Нью-Джерсі: Прентіс Холл. С. 34, 196. 9 Бюро перепису населення США (2015). «ШПИЛЬКА-03. Освітні досягнення-Люди 25 років і старше, за загальним заробіток грошей, досвід роботи, вік, раса, латиноамериканського походження, і стать». Перепис.gov. Отримано з: http://www.census.gov/data/tables/time-series/demo/income-poverty/cps-pinc/pinc-03.html 10 Кетрін Хансен (2016). «Що хорошого в коледжі освіти в будь-якому випадку? Цінність освіти в коледжі». Найважливіша жива кар'єра. Отримано з: https://www.livecareer.com/quintessential/college-education-value 11 Там же 12 Там же 13 Там же 14 Див. Тімоті Дж. Галлагер і Джозеф Д. Ендрюс-молодший (2003). Фінансовий менеджмент: принципи та практика, 3-е изд. Верхня річка Сідло, Нью-Джерсі: Прентіс Холл. С. 34, 196. 15 Ставка 10% не є реалістичною на сучасному економічному ринку і використовується лише в ілюстративних цілях. 16 Знову ж таки, ця процентна ставка нереальна на сучасному ринку і використовується лише в ілюстративних цілях. 17 Див. Артур Джей Кеун (2007). Особисті фінанси: Перетворення грошей у багатство, 4-е видання. Верхня річка Сідло, Нью-Джерсі: Освіта Пірсона. С. 23. 18 Всі фінансові питання (2006). «Інтерв'ю з Джонатаном Клементсом - Частина 2». Всі фінансові питання. Отримано з: allfinancialmatters.com/2006/02/10/ан-інтерв'ю-з-Джонатан-Клемент-частина-2/