22.4: Страхування інвалідності, страхування довгострокового догляду та додаткове страхування Medicare

Цілі навчання

У цьому розділі ми зупинимося на наступному:

• Групове та індивідуальне страхування доходів на короткострокову та довгострокову
• Групове та індивідуальне страхування довгострокового догляду (LTC)
• Додаткове страхування Medigap

Страхування інвалідності

Страхування доходів по інвалідності замінює втрачений дохід, коли страхувальник не може працювати. Заміна доходів особливо критична з інвалідністю, оскільки людина стикається не тільки з ризиком зменшення заробітку, але й ризиком додаткових витрат, пов'язаних з медичними або терапевтичними послугами. У «18: Соціальне забезпечення» ми обговорили програму соціального забезпечення інвалідності, яка охоплює більшість працівників у Сполучених Штатах. Однак кваліфікувати за визначенням соціального забезпечення інвалідності важко. Компенсація працівникам є ще одним джерелом страхування інвалідності, але лише для інвалідності, що виникає внаслідок травми або хвороби, пов'язаної з роботою (див. «16: Ризики, пов'язані з роботою - компенсація працівникам та компенсація по безробіттю»). Страхування доходів від інвалідності, доступне на груповій або індивідуальній основі, закриває розрив у покритті, який виникає через невиробничі травми або хвороби, що переривають роботу.

Групове страхування інвалідності

Покриття доходів групи інвалідності забезпечує економічну безпеку для працівників, які не можуть працювати через хворобу або травму. Тривала інвалідність може призвести до більших економічних труднощів для сім'ї, ніж передчасна смерть працівника. Роботодавці, однак, рідше надають страхування групової інвалідності, ніж страхування життя групи або медичних витрат.

Дохід по інвалідності може надаватися на коротко- або довгостроковій основі. Безперебійний потік (без прогалин) покриття групових доходів по інвалідності наведено в таблиці 22.3. Роботодавці раніше пропонували тільки лікарняний лист і довгострокову втрату працездатності, залишаючи співробітників без покриття на певний період часу. Консультанти та фахівці з виплат працівникам закликають роботодавців закрити розрив і забезпечити безперебійне покриття, як зазначено в таблиці 22.6.

Таблиця 22.6 Безшовне охоплення групової інвалідності

Покриття	Продовження заробітної платі/лікарняний	Короткострокова інвалідність	Довгострокова інвалідність (LTD)
довжина покриття	7 і більше днів оплачуваних вихідних	Від 7 днів до 3, 6, 12 місяців або 2 років (гнучкість)	Від закінчення ЗПСШ до шістдесяти п'яти років або до життя
заміна доходу	100% від оплати	Може досягати 100% оплати праці, але 70% є більш поширеним	Зазвичай від 60% до 70% зарплати узгоджується з соціальним забезпеченням та компенсацією працівників
Визначення інвалідності	Невміння виконувати власну роботу	Нездатність виконувати власну роботу або роботу, для якої ви кваліфіковані за освітою та навчанням, непрофесійні	Нездатність виконувати роботу, для якої ви кваліфіковані за освітою та навчанням, або нездатність працювати взагалі, професійна та непрофесійна

Група Короткострокові плани інвалідності

Першим кроком у короткостроковому покритті інвалідності є плани лікарняних листів (також звані планами продовження заробітної плати). З планами лікарняних листів працівники накопичують відпустку , як правило, з розрахунку один день на місяць роботи максимум до двадцяти шести тижнів. У разі хвороби або інвалідності працівник використовує лікарняний лист і отримує 100-відсоткову заміну доходу починаючи з першого дня хвороби або інвалідності. Сьогодні багато роботодавців не пропонують лікарняний окремо від відпустки. Сукупний відгул називається оплачуваним відгулом (ВВП). При ВВП менше стимулів до зловживання лікарняними та більше винагороди працівникам, які ніколи не користуються лікарняними. ВВП об'єднує лікарняні, особисті відпустки та відпустку на загальну кількість особистих вихідних щороку.

Короткострокова непрацездатність (ЗПСШ) заміна доходу через страхові плани, як правило, включає всіх штатних працівників після виконання певного випробувального терміну, наприклад, трьох місяців. На відміну від лікарняних, ці плани не виплачують допомогу до закінчення періоду ліквідації, як правило, від одного до семи днів відсутності на роботі через інвалідність. Від працівника може знадобитися періодично надавати медичні докази триваючої інвалідності. Ці плани оплачують термін, передбачений політикою роботодавця, зазвичай становить від трьох місяців до двох років (хоча більшість платить максимум за один рік). Групові плани страхування короткострокової втрати працездатності не забезпечують повну заміну доходу, а замість цього виплачують від 65 до 75 відсотків зарплати. Це положення знижує моральну небезпеку і спонукає працівників до повернення на роботу.

Визначення інвалідності визначає , коли працівник має право на отримання допомоги. Поліси страхування короткострокової втрати працездатності, як правило, визначають інвалідність як нездатність працівника виконувати будь-який обов'язок роботи. Це ліберальне визначення дозволяє працівникам-інвалідам претендувати на пільги відносно легко в порівнянні з визначенням інвалідності, що використовується більшістю груп довгострокових полісів страхування інвалідності. Деякі політики ЗПСШ вимагають більш суворого визначення інвалідності, особливо ті, які забезпечують покриття протягом року або більше. Згідно з цим визначенням, працівник отримуватиме пільги лише в тому випадку, якщо він не зможе виконати роботу, на яку він кваліфікований за освітою та навчанням. Як правило, групові політики короткострокової інвалідності оплачують лише непрофесійну інвалідність, а компенсаційні виплати працівникам покривають працівників за короткострокову втрату професійного доходу.

Група довгострокових планів інвалідності

Критерії прийнятності для групового страхування довгострокової інвалідності (LTD) часто відрізняються від критеріїв для короткострокових страхових планів. На відміну від короткострокових застрахованих планів, які, як правило, охоплюють всіх штатних працівників, довгострокові плани інвалідності зазвичай охоплюють переважно найманих працівників після того, як вони відповідають випробувальному терміну тривалістю від трьох місяців до одного року. Довгострокові плани інвалідності також мають період ліквідації до виплати допомоги, що становить від трьох до шести місяців. Період ліквідації часто еквівалентний періоду допомоги за короткостроковим планом інвалідності. Якщо період ліквідації більше періоду, що покривається короткостроковою заміною доходу, у працівника може виникнути розрив у покритті.

Визначення інвалідності, яке використовується для довгострокових планів, як правило, є більш обмежувальним, ніж для короткострокових планів. Більшість договорів оплачують тільки в тому випадку, якщо працівник не в змозі займатися матеріальними обов'язками роботи. Згідно з цим визначенням, працівник отримує пільги лише в тому випадку, якщо він не може виконувати роботу, на яку він кваліфікований за освітою, досвідом та навчанням. Наприклад, хірург, який більше не може виконувати операцію через травму руки, може мати можливість керувати хірургічним кабінетом. Цей працівник не матиме права на LTD.

Деякі групові політики STD і LTD використовують подвійне визначення інвалідності. Наприклад, пільги виплачуються, тоді як визначення власної професії застосовується протягом відносно короткого періоду часу, можливо, двох-трьох років. Після цього довгострокові виплати виплачуються тільки в тому випадку, якщо працівник не в змозі зайнятися будь-яким розумним заняттям, на яке він або вона є або може стати кваліфікованим. Використання обох визначень забезпечує економічну безпеку працівника та економічний стимул для пошуку розумної, вигідної зайнятості.

Період пільг для полісів LTD може сильно відрізнятися. Працівники можуть бути покриті лише на п'ять або десять років, або вони можуть бути покриті до пенсійного віку або довічно. Зазвичай група ЛТД планує виплачувати не більше 60 - 70 відсотків від заробітної плати непрацездатним працівникам. Крім того, може застосовуватися максимальна сума доларової допомоги. Групова допомога по інвалідності, як правило, узгоджується з іншими доходами по інвалідності від соціального забезпечення або компенсацією працівників, щоб гарантувати, що загальні виплати все ще нижче рівня, отриманого до інвалідності. Працівники можуть отримати додаткове страхування негрупової інвалідності на індивідуальному ринку для збільшення їх загальної суми захисту, хоча рідко до рівня повного заміщення доходу. Це гарантує, що інвалід має економічний стимул повернутися до роботи.

Більшість групових контрактів LTD включають реабілітаційне забезпечення. Це дозволяє страхувальникам повернутися на роботу на випробувальній основі протягом одного-двох років, тоді як часткова довгострокова допомога по інвалідності продовжується. Якщо непрацездатні працівники не можуть виконувати нову роботу, довгострокові допомоги по інвалідності повністю відновлюються. Надаючи цю захисну мережу, страховики заохочують працівників з обмеженими можливостями намагатися повернутися на роботу через реабілітаційну зайнятість. Страховики також можуть допомогти з витратами на навчання та реабілітацію, оскільки вони можуть бути набагато меншими, ніж постійні виплати допомоги для тих, хто не повертається до роботи.

На суми пільг LTD також можуть впливати додаткові пільги, надані працівникам через відрахування заробітної плати. Коригування вартості життя можуть бути додані для запобігання ерозії купівельної спроможності допомоги по доходу від інвалідності. Виплати по втраті годувальника можуть захистити утриманців працівника після смерті непрацездатного працівника.

Договори Group LTD містять кілька важливих винятків. Пільги не виплачуються, якщо працівник не перебуває під опікою лікаря. Пільги не виплачуються за самозаподіяні травми, і попередні положення про стан можуть обмежувати охоплення. Як правило, пільги не виплачуються, якщо працівник працює з оплатою праці в іншому місці.

У минулому довгостроковий досвід претензій на інвалідність (як частота, так і тривалість) для погодинних працівників був особливо несприятливим (щодо найманих працівників). Це може бути тому, що погодинні працівники, швидше за все, будуть на робочих місцях, які є одноманітними та виробляють меншу задоволеність, фактори, які не допомагають утримувати працівників на роботі або спонукають їх швидко повернутися. Частота претензій на інвалідність серед погодинних працівників зросла, особливо в періоди економічного спаду, коли безпека роботи знаходиться під загрозою. Погодинні працівники можуть вибрати вимогу про інвалідність, а не звільнятися з тимчасової та мінімальної допомоги по безробіттю. Через несприятливий досвід претензій роботодавці та страховики неохоче надають погодинним працівникам довгострокове страхування інвалідності.

Для найманих працівників також відбувся зсув в довгостроковому досвіді претензій по інвалідності в останні кілька років. Частота і тривалість претензій з боку найманих працівників і високооплачуваних фахівців, зокрема медиків, значно збільшилися. Зростання претензій серед лікарів може бути частково обумовлено все більш судовим середовищем для практикуючих медицини та ініціативи реформи фінансування охорони здоров'я, які загрожують традиційній практиці медицини, фактори, які можуть негативно вплинути на задоволення роботою лікаря. Серед немедичних працівників збільшення захворюваності може бути пов'язано з більш стресовим бізнес-середовищем, що характеризується твердим скороченням, особливо серед працівників середнього та вищого керівництва. Роботодавці та страховики звертають увагу на збільшення частоти претензій серед найманих працівників і в деяких випадках обмежують розмір допомоги, що виплачується за довгострокову втрату працездатності, щоб зменшити будь-які потенційні проблеми з моральною небезпекою.

Чи є групова допомога по інвалідності оподатковуваним доходом працівнику залежить від того, хто платить страхові внески. Якщо роботодавець сплачує страхові внески, то працівник обкладається податком на пільги. Якщо працівник платить доходом після оподаткування, працівник не зобов'язаний платити податки з пільг. Якщо працівник платить доходами до оподаткування, працівник сплачує податки на допомогу в разі втрати працездатності. Таким чином, багато роботодавців радять своїм працівникам самостійно оплачувати це покриття доходом після оподаткування через відрахування заробітної плати.

Традиційно страхування по інвалідності ніколи не було легко продати. Однак потреба в такому продукті завжди ясніша у важкі часи. Відомо, що фінансові планувальники розглядають відсутність покриття інвалідністю як на прогалину в повному охопленні для людини. Спад в економіці насправді корисний у просуванні продажів політики доходу інвалідності. Садлер, Джефф. «Вниз економіки може підштовхнути продажі DI», Національний андеррайтер, видання «Життя та здоров'я/Фінансові послуги», 25 лютого 2002 року.

Договори страхування доходів від фізичних осіб

Група страхування доходів по інвалідності є працівником виплати менш часто пропонуються, ніж життя, медичні та пенсійні виплати. Якщо вона пропонується, її може бути недостатньо для заміни втраченого доходу. Особи можуть захотіти придбати покриття інвалідності самостійно, у випадку, якщо вони не мають права на соціальне забезпечення, компенсацію працівникам або приватні плани, спонсоровані роботодавцем, або просто тому, що вони хочуть додаткового захисту. Знову ж таки, важливо провести аналіз потреб, щоб визначити, чи необхідний рівень індивідуального покриття над будь-яким роботодавцем за умови інвалідності та соціального забезпечення.

Визначення та причина інвалідності

Визначення інвалідності більше різняться залежно від індивідуальних політик , ніж серед групових політик. Повна інвалідність може бути визначена як повна нездатність виконувати «будь-який обов'язок» власної роботи індивіда. Крім того, це може бути визначено як нездатність займатися будь-якою «розумною та прибутковою професією», для якої індивід (або може стати) кваліфікованим за освітою, навчанням чи досвідом. Деякі політики поєднують ці два визначення, з більш ліберальним (з точки зору страхувальника) визначенням «власної професії», що задовольняє вимогу щодо повної втрати працездатності протягом початкового короткострокового періоду (наприклад, двох років) та більш суворим визначенням, яке використовується після цього. Часткову інвалідність визначити ще складніше, ніж повна інвалідність. Часткова втрата працездатності зазвичай вимірюється з точки зору неможливості виконувати деякі важливі обов'язки роботи. Деякі політики виплачують часткову втрату працездатності лише в тому випадку, якщо часткова втрата працездатності слідує за повною втратою працездатності, або лише якщо результат втрати

Деякі контракти передбачають допомогу по доходу за інвалідністю, спричиненою лише нещасним випадком, інші - за нещасний випадок та хворобу Необхідно розрізняти збитки, спричинені нещасним випадком, та збитки, спричинені хворобою, оскільки пільги можуть відрізнятися. Деякі політики передбачають, що втрати доходів, спричинені травмами внаслідок нещасного випадку, повинні починатися протягом дев'яноста днів після травми. Втрати, отримані в результаті травм, які починаються після дев'яносто-денного періоду, вважаються наслідком хвороби. Втрата не вважається спричиненою випадковістю, якщо вона не призводить до «безпосередньо та незалежно від усіх інших причин». Це положення покликане виключити з визначення випадкових тілесних ушкоджень ті збитки доходів, фактично спричинені хворобою. Наприклад, людина, яка страждає від серцевого нападу і отримує травму при падінні на землю, не буде претендувати на допомогу від нещасних випадків, але буде претендувати на допомогу по хворобі.

Суперечки про визначення інвалідності - давня. Не завжди зрозуміло, яке визначення найкраще обслуговує індивідуального страхувальника. Насправді бажано мати справжню оцінку потреб індивіда на цьому ринку.

Переваги

Як і при груповому страхуванні, для фізичних осіб доступні як короткострокова інвалідність, так і довгострокова інвалідність. Політика короткострокової інвалідності (ЗПСШ) - це ті, з виплатою допомоги до двох років. Короткострокові плани можуть обмежувати пільги періодами, такими короткими, як тринадцять або двадцять шість тижнів. Індивідуальні плани ЗПСШ можуть обмежити тривалість допомоги до шести місяців з тієї ж причини інвалідності, іноді вимагаючи від страхувальника повернутися на роботу до дев'яноста днів, перш ніж встановити новий максимальний період допомоги по інвалідності з тієї ж причини.

Політика довгострокової інвалідності (LTD) - це ті, які виплачують допомогу протягом більш тривалих періодів, таких як п'ять років, десять років, до встановленого пенсійного віку або довічно. Довгострокова політика інвалідності часто припускають, що застраховані отримають право на пенсійні виплати з соціального забезпечення або приватних пенсійних планів у віці шістдесяти п'яти років. Для узгодження допомоги політика інвалідності визначає максимальну тривалість як вік шістдесят п'ять років. LTD пільги протягом будь-якого більш короткого періоду піддають страхувальника потенційно руйнівної втрати доходу, оскільки ні інвалідність, ні пенсійний дохід не будуть надані за цей період.

Довгострокові вигоди не коштують пропорційно дорожче, ніж короткострокове покриття. З точки зору споживача, довгострокова політика - це краща покупка. Він захищає від нестерпного ризику: довгострокової втрати доходу. Це хороший приклад принципу великих втрат, коли страхова покупка повинна регулюватися потенційною серйозністю збитків, а не частотою втрат. Великий принцип втрати повинен регулювати покупки страхування доходів інвалідності, хоча більшість інвалідів мають відносно короткий термін.

Поліси виплачують допомогу після ліквідації або періоду очікування. Період ліквідації, як і франшиза в медичному страхуванні, знижує моральну небезпеку. Для полісів ЗПСШ період ліквідації зазвичай триває від декількох днів до двох тижнів; для полісів LTD період триває від одного місяця до одного року. Тут, як і в груповому покритті, страхувальник може бути покритий протягом періоду очікування LTD пільгами за полісом STD або планом продовження заробітної плати ( наприклад, лікарняним).

Окремі договори, як правило, вказують суму допомоги в перерахунку на долари на тиждень або місяць, на відміну від групових полісів, які вказують пільги у відсотках від основного заробітку страхувальника. У будь-якому випадку страховик насторожено ставиться до того, щоб вигода дорівнювала всьому, що наближається до повного заробітку. Як правило, сума обмежується приблизно двома третинами отриманого доходу, оскільки пільги за індивідуальною політикою інвалідності, як правило, не оподатковуються. Пільги не підлягають оподаткуванню, оскільки премії сплачуються з доходу після оподаткування. Як і при груповій інвалідності, метою цього обмеження є зниження моральної небезпеки шляхом надання економічного стимулу працівникам повернутися до роботи.

Пільги можуть відрізнятися для інвалідності внаслідок нещасного випадку, а не хвороби. Пільги при хворобі не такі щедрі, як пільги за нещасні випадки. Наприклад, поліс може передбачати виплати допомоги протягом п'яти років, якщо інвалідність викликана нещасним випадком, але лише два роки, якщо викликана хворобою. Деякі довгострокові політики платять до шістдесяти п'яти років за хворобу, але для життя, коли причина інвалідності випадкова. Пільги по частковій втраті працездатності, які, швидше за все, надаються за індивідуальними договорами, а не груповими договорами, часто призначені лише для інвалідності, спричиненої нещасним випадком. Деякі політики не виплачують допомоги, якщо хвороба або нещасний випадок пов'язані з роботою, і працівник отримує компенсаційні виплати працівникам. Такі політики називаються непрофесійними. Інші доповнюють компенсаційні виплати працівникам аж до того моменту, коли застрахований отримує однакову виплату за професійну та непрофесійну інвалідність. Деякі індивідуальні політики визначають максимальну комбіновану вигоду для соціального забезпечення та приватної політики. Застрахований може придбати план із замінником соціального страхування, який замінює виплати соціального страхування, якщо фізична особа не відповідає їх суворому визначенню інвалідності.

Часто індивідуальна політика не узгоджується з іншими виплатами по доходу по інвалідності. Порівняно небагато індивідуальних політик , які координують допомогу по інвалідності, використовують резерв середнього заробітку. Дане положення вирішує проблему перестраховки, яка може виникнути при наявності у людини не одного поліса. (У груповому страхуванні координація положень пільг вирішує проблему перестрахування.) Наприклад, особа, чия зарплата становить 2000 доларів на місяць, може мати дві політики доходу по інвалідності, кожна з яких забезпечує 1200 доларів допомоги на місяць. У разі повної втрати працездатності, припускаючи відсутність координаційного забезпечення, страхувальник втрачає $2,000 на місяць в заробітній платі і отримує 2400 доларів допомоги. Це зменшує стимул повернутися до роботи і може призвести до виплати допомоги на більш тривалий час, ніж передбачалося, коли була встановлена ставка премії.

Положення про середній заробіток передбачає зменшення виплат допомоги, якщо загальна сума виплат доходу за всіма страховими полісами, що покривають збиток, перевищує заробіток на момент настання непрацездатності, або перевищує середній заробіток за два роки, що передують інвалідності, залежно від того, що більше . Сума скорочення - це частка, на яку доведеться скоротити всі пільги, щоб не допустити перевищення сумарних виплат середнього заробленого доходу. У наведеному вище прикладі про працівника, чия зарплата становить 2,000 доларів на місяць, загальні страхові виплати перевищили дохід на одну п'яту, і в цьому випадку пільги кожного поліса, що містить положення про середній заробіток, будуть зменшені, щоб виплати по інвалідності не перевищували заробіток до непрацездатності. Зниження платежу, передбаченого кожним полісом, з 1200 до 1000 доларів на місяць виключає надлишок.

Страхувальник може мати поліси, які не мають положення про середній заробіток, і він може отримувати пільги, що перевищують заробіток до непрацездатності. Це забезпечує перевагу доходу в період інвалідності. Як зазначалося вище, ще однією перевагою для страхувальника є відсутність федеральних податків на доходи з допомоги по інвалідності за індивідуальними полісами (а також групових полісів, що оплачуються працівниками). Крім того, у застрахованих інвалідів мало, якщо такі є, витрати на роботу, такі як одяг та транспортні витрати. Страхові андеррайтери визнають ці переваги, а також потенціал для моральної небезпеки, і може бути не бажаючи видавати великий поліс, коли пільги в іншому випадку доступні.

Страхування довгострокового догляду

Групове страхування довгострокового догляду

Істотним ризиком, з яким стикаються люди в подальшому житті, є ризик недостатньої кількості ресурсів для оплати послуг будинку престарілих. Цей ризик стосується також необхідності в будинку престарілих або кваліфікованих медсестер у разі травми, яка вимагає тривалого часу відновлення для будь-якої вікової групи, а не тільки людей похилого віку. Як правило, заможні особи здатні оплачувати ці витрати зі своїх приватних доходів або заощаджень. Ті, у кого мало ресурсів, можуть претендувати на Medicaid та громадську допомогу. Послуги з довгострокового догляду можуть коштувати дуже дорого. За даними Генеральної бухгалтерської служби США (GAO), середньорічна вартість догляду за будинком престарілих становить 55 000 доларів і більше в деяких областях. Витрати на будинок престарілих, ймовірно, різко зростуть протягом наступних тридцяти років і, за оцінками, сягнуть $190 000 щорічно на людину. З веб-центру TIAA-CREF, «Скільки коштує довгостроковий догляд, і хто платить за це?» за адресою www.tiaa-cref.org/ltc/ltcosts.html. Деякі люди помилково думають, що довгостроковий догляд охоплюється Medicare; як ви дізналися в «18: Соціальне забезпечення», Medicare охоплює лише обмежену кількість днів кваліфікованої медичної допомоги після періоду госпіталізації. Групове страхування довгострокового догляду пропонується все більшою кількістю роботодавців, але це все ще лише мала частина ринку страхування довгострокового догляду. HIPAA (обговорюється в «20: Управління ризиками на основі зайнятості (загальний)») надав податкові пільги роботодавцям, пропонуючи групу LTC.

Групове страхування довгострокового догляду (LTC) покриває витрати на наступні рівні догляду:

• Кваліфікована медсестра
• Проміжний догляд
• Допомога по догляду за опікою, необхідна для задоволення особистих потреб
• Догляд за домашнім здоров'ям
• Догляд за дорослими

Як правило, пільги виражаються як максимальна щоденна вигода, наприклад, 50 доларів або 100 доларів на день, із загальним лімітом політики, таким як п'ять років пільг або максимум 100 000 доларів. Періоди очікування або ліквідації не є рідкістю; наприклад, поліс може не платити перші дев'яносто днів витрат на будинок престарілих.

Право на отримання пільг зазвичай ґрунтується на неможливості виконувати певну кількість заходів щоденного життя (ADL), таких як вставання з ліжка, одягання, їжа та користування ванною кімнатою. Деякі політики LTC визнають когнітивні порушення. Більшість охоплюють кваліфіковану сестринську допомогу, яка вимагає медичних працівників для лікування пацієнта на цілодобовій основі під керівництвом лікаря. Пацієнти зазвичай потребують такого виду уваги протягом відносно короткого періоду часу, відразу після госпіталізації або після гострого захворювання. Однак деяким особам може знадобитися кваліфікована сестринська допомога протягом більш тривалих періодів. Кваліфікована сестринська допомога - найдорожчий вид довгострокового догляду. Проміжна сестринська допомога призначена для тих, хто не потребує цілодобової допомоги медичних працівників. Цей тип догляду зазвичай поширюється на більш тривалі періоди, ніж кваліфікована сестринська допомога.

Догляд за опікою надає особам допомогу в повсякденному житті, таких як купання, одягання та їжа. Медичний персонал не потрібно. Незважаючи на те, що це найменш інтенсивний вид догляду, опікунська допомога часто потрібна протягом найдовшого періоду часу і, таким чином, може бути найдорожчим доглядом в цілому. Покриття опіки залежить від політики. Деякі контракти охоплюють опікунську допомогу лише в тому випадку, якщо лікар стверджує, що це медично необхідно. Інші покривають його тільки в тому випадку, якщо страхувальник не в змозі виконувати певну кількість видів діяльності повсякденного проживання.

Страхування Group LTC, як правило, охоплює кваліфікований, проміжний, та/або догляд за медсестрами в будинку престарілих. Деякі групові політики також охоплюють домашнє медичне обслуговування, в якому всі або частина цих послуг надаються у власному будинку застрахованого. Покриття медичної допомоги на дому стає все більш поширеним, оскільки страховики, як правило, воліють бути вдома, і загальні витрати можуть бути нижчими, ніж якщо допомога надається в медичному закладі.

Якщо роботодавець пропонує групу LTC, право може бути обмежено активними працівниками та їх подружжям, хоча іноді включаються пенсіонери працівники віком до вісімдесяти років. У більшості випадків роботодавці не сплачують і не вносять у цю допомогу, а страхові внески, що сплачуються працівником, не можуть бути включені в план кафетерію або гнучкий рахунок витрат (пояснюється в «20: Управління ризиками на основі зайнятості (загальне)»). Таким чином, страхові внески не можуть бути сплачені доходом до оподаткування. Але HIPAA надає деякі податкові пільги, якщо груповий план відповідає суворої кваліфікації щодо пільг. Якщо роботодавець сплачує страхові внески, сума не оподатковується працівникам, оскільки внески на медичне страхування не включаються до оподатковуваного доходу. Відповідно до закону, пільги не оподатковуються, як і пільги медичного страхування, якщо виплата допомоги в день не перевищує певної суми. На момент введення в дію HIPAA сума на добу була обмежена 190 доларів. Кваліфікаційні вимоги, згідно з HIPAA, полягають у тому, що групова політика LTC охоплює лише те, що вважається послугою LTC, пільги виплачуються хронічно хворим людям, які не можуть виконувати дві з п'яти або шести щоденних життєвих заходів, а послуги об'єкта LTC потрібні через істотні когнітивні порушення. Ці фактори роблять політику групового LTC, яка претендує на податкові пільги, дуже жорсткою та небажаною. Ці фактори можуть стати основною причиною повільного зростання ринку групи LTC. Індивідуальні політики LTC не настільки обмежують у визначенні кваліфікованого одержувача пільг.

Індивідуальне страхування довгострокового догляду

Страхування довгострокового догляду є одним з видів покриття, який є більш поширеним на індивідуальному ринку, оскільки більша кількість людей похилого віку зацікавлені в такому покритті, ніж молодші працюючі особи. Як зазначалося раніше, неможливість виконувати регулярну повсякденну життєдіяльність ніколи не покривається медичним страхуванням або Medicare. Розрив у охопленні закривається розробкою політики LTC.

Американська асоціація пенсіонерів (AARP) допомагає сприяти довгостроковому догляду та надає інформацію про охоплення на своєму веб-сайті. Сайт зазначає: «Як правило, поліси відшкодовують застрахованим витрати на довгостроковий догляд до фіксованої суми, наприклад, 100 доларів на день для догляду за будинком для престарілих та 50 доларів на день для догляду на дому. Однак для отримання допомоги страхувальник повинен відповідати критеріям інвалідності (довгострокового догляду) поліса. Наприклад, деякі політики вимагають, щоб людина була сильно когнітивно порушена або потрібна допомога у виконанні двох «заходів повсякденного життя» (таких як купання та одягання)». Інші політики будуть виплачувати пільги на основі нечітко визначеного терміну «медична необхідність». AARP, http://www.aarp.org/research/longtermcare/insurance/, доступ до квітня 22, 2009.

Страхування довгострокового догляду почалося як основна форма страхування догляду за медсестрами в 1960-х роках, і воно розширилося на утримання під вартою та домашнім доглядом у 1980-х роках. Протягом 1990-х років продукт почав розвиватися в сьогоднішнє страхування LTC. Сучасна політика розширює охоплення та диференціюється.Мері Медіган та Шеріл Макнамара, «Забезпечення незалежного способу життя», Огляд Best, 1 квітня 2002 року, WWW3.ambest.com/Frames/Frameserver. aspaltSRC=23&tab=1&site=bestReview&refnum=16718, доступ до 22 квітня 2009 року. Сьогоднішня політика LTC включає сприятливі зміни, такі як:

• Додавання покриття допоміжного житлового закладу (ALF) до політики, яка мала покриття будинку престарілих та догляду на дому
• Розширення визначень видів діяльності повсякденного життя до включення допомоги в режимі очікування
• Розширення покриття бронювання ліжок, щоб включити причини, що виходять за межі госпіталізації
• Зниження існуючих премій
• Зняття обмежень, таких як триденна попередня госпіталізація , а також неорганічні психічні та нервові виключення
• Додавання покриття домашнього догляду та допоміжного житлового закладу CoverageClude Thau, «Оглядова галузева практика щодо змін у політиці LTCI,» Національний андеррайтер, видання «Життя та здоров'я/фінансові послуги», березень 29, 2002.
• Багато з цих змін мають наслідки ціноутворення.

Вартість індивідуального страхування довгострокового догляду базується на когортах фізичних осіб. Факторами витрат є тривалість пільг, тривалість періодів очікування та типи тригерів пільг. Порівняно з груповим довгостроковим доглядом, визначення тригерів не є таким суворим в окремих політиках LTC. Багато політик передбачають захист від інфляції. Фактори витрат залежать від віку, як і слід було очікувати.

Проходження HIPAA (див. «20: Управління ризиками на основі зайнятості (загальне)») також вплинуло на індивідуальну політику довгострокового догляду. Тільки більш суворі, федерально кваліфіковані політики довгострокового догляду відповідають сприятливому податковому режиму політики охорони здоров'я. Ті, хто використовує ці політики, можуть відраховувати премії до максимуму (за умови, що платник податків деталізує відрахування та має медичні витрати понад 7,5 відсотка скоригованого валового доходу).

LTC ануїтети

У світі страхування зміни і нові продукти є постійними. Існує новий інтерес до LTC ануїтетних продуктів.Челсі К. Бахрах і Крейг Р. Спрінгфілд, «LTC-аннуїтети: два птахи, один камінь», Національний андеррайтер життя & здоров'я/видання фінансових послуг, 2 вересня 2002 року. Продукт схожий на страхування життя з гонщиком LTC. Цей райдер покриває витрати на перебування в будинку престарілих, домашнє медичне лікування та інші послуги LTC, які зазвичай покриваються автономною політикою LTC. Кері Лакенбах, «Традиційне життя: шасі для вершників LTC», Національне життя андеррайтера та здоров'я/фінансові послуги Видання, 13 вересня 1999 року. Податкові наслідки частини премій, віднесених до LTC, ще не визначені. Ризик LTC та занадто довгий ризик життя обернено пов'язані, оскільки очікується, що ті, хто потребує LTC, матимуть менший термін життя. Це забезпечує страховику вид живоплоту.

LTC Прискорення життя Райдер

Як і пільги на життя, прискорені пільги LTC добре поєднуються зі страхуванням життя. Пільги LTC надаються нужденним страхувальникам під час проживання, як і пільги на життя. Традиційні поліси страхування життя вважаються найкращим чином підходить для вершників LTC через гарантії.

Страховики, такі як National Life та Interstate, вийшли на цей ринок з різними універсальними та змінними продуктами страхування життя. Активність розвитку більш виражена в змінному універсальному житті. Ці інтегровані продукти VUL/LTC створюють багато проблем, оскільки LTC вимагає більше гарантій, ніж ті, що надаються універсальними продуктами змінного терміну служби. Щоб подолати деякі проблеми, пільги LTC розроблені у відсотках від допомоги на смерть або іншої зазначеної суми. Кері Лакенбах, «Інтегровані VL/LTCS створюють деякі проблеми», Національне видання Underwriter Life & Health/Financial Services Edition, 21 лютого, 2000. Деякі продукти забезпечують мінімальну гарантію допомоги на смерть, а щомісячна максимальна вигода LTC відображає гарантію допомоги на смерть.

Додаткове страхування Medicare

Медичне страхування Medicare надається через систему соціального забезпечення для охоплених осіб старше шістдесяти п'яти років, осіб віком до шістдесяти п'яти років із захворюваннями нирок та тих, хто має право на отримання допомоги по інвалідності соціального забезпечення. Medicare, однак, не повністю покриває витрати на всі медичні послуги, необхідні людям похилого віку. Приватні індивідуальні медичні договори, відомі як страхування Medigap, доповнюють покриття, яке надає Medicare. Доступні різні політики Medigap, що представляють собою цілий ряд пільг та премій. У минулому широке розмаїття продуктів, а також неетична практика продажів агентами ускладнювали споживачам розуміння положень політики або порівняння контрактів. Тривалі вимоги до існуючих умов обмежили захист, пропонований багатьма політиками. Багато людей придбали дублікат покриття, не розуміючи, що додаткові поліси не передбачають додаткового захисту. Багато полісів не були хорошими покупками, повертаючи менше 60 центів пільг за кожен долар премії.

У 1990 році законодавство вимагало стандартизації політики Medigap, щоб полегшити споживачам розуміння та порівняння різних положень політики. Десять стандартизованих полісів ( розроблених Національною асоціацією страхових комісарів) тепер затверджені для продажу на індивідуальному ринку Medigap. Попередньо існуючі умови положення не можуть перевищувати півроку. Крім того, коефіцієнти збитків, співвідношення виплачених виплат до отриманих премій, зобов'язані становити не менше 60 відсотків. Законодавство заборонило продаж дублікатів полісів, а агенти можуть бути оштрафовані за оманливу практику продажів.

Десять стандартних планів Medigap варіюються від плану А до плану J. План А, найменш дорогий контракт, є основною політикою і охоплює ядро переваг. Переваги збільшуються, коли рухається до плану J, який забезпечує найбільше покриття та має найвищу премію. Порівняння десяти стандартизованих полісів на основі переваг та ціни є простим, і страхувальник може просто вирішити, що придбати, виходячи з необхідності покриття та готовності або здатності платити. Однак не всі страховики, які продають покриття Medigap, продають всі плани.

Як і страхування довгострокового догляду, страхування Medigap може забезпечити важливий елемент економічної безпеки для людей похилого віку. Враховуючи нинішній дефіцит фінансування Medicare та національну стурбованість дефіцитом федерального бюджету (обговорюється в «18: Соціальне забезпечення»), додаткове державне фінансування медичної допомоги людям похилого віку малоймовірно. Таким чином, важливість страхування Medigap навряд чи зменшиться найближчим часом.

Кожна держава надає Medicare добавки буклети для навчання громадськості. Буклети містять порівняння ставок і докладну інформацію про відмінності між різними політиками. Багато можна знайти в Інтернеті в Департаменті страхування вашого штату. Наприклад, див . Веб-сайт Департаменту страхування Техасу за адресою www.tdi.state.tx.us/; веб-сайт Департаменту страхування Північної Дакоти за адресою http://www.state.nd.us/; або Небраска Веб-сайт Департаменту страхування за адресою http://www.state.ne.us/. Детальна інформація також представлена на веб-сайті AARP за адресою http://www.aarp.org/.

Ключові виноси

У цьому розділі ви вивчали групове та індивідуальне страхування інвалідності, страхування довгострокового догляду та додаткове страхування Medicare:

• Групове та індивідуальне страхування інвалідності доступні для забезпечення короткострокової (ЗПСШ) або довгострокової (LTD) часткової заміни доходу для застрахованих у разі непрофесійного захворювання або травми.
  • Визначення інвалідності, як правило, менш суворе в STD , ніж у LTD, і більше залежить від індивідуальної політики, ніж групової політики.
  • Деякі політики стосуються інвалідності, спричиненої лише нещасними випадками; інші охоплюють як нещасні випадки, так і хвороби
  • У групових планах STD може пропонуватися як базове покриття з можливістю придбання додаткового покриття LTD; в індивідуальному порядку обидва є окремими політиками.
  • STD зазвичай забезпечує більш високу заміну доходу, ніж LTD.
  • Групова політика держави пільги у відсотках від заробітку, в той час як окремі контракти державні пільги в перерахунку на долари на тиждень.
  • STD може забезпечити покриття на термін до року, після якого LTD бере на себе.
  • Працівники оподатковуються на допомогу по інвалідності, коли роботодавці сплачують страхові внески або коли премії сплачуються з доходу до оподаткування; пільги від індивідуальних полісів не підлягають оподаткуванню, оскільки премії сплачуються з доларів після оподаткування.
  • Індивідуальна політика часто не узгоджується з іншими виплатами по доходу по інвалідності.
• Групове довгострокове страхування (LTC) охоплює кваліфіковану медсестринську допомогу, проміжний догляд, опіку, охорону здоров'я на дому та денний догляд за дорослими
  • Група LTC набагато більш популярна в індивідуальному порядку, ніж в якості групового покриття.
  • Переваги групи LTC виражаються як максимальний денний ліміт, що підлягає загальному ліміту політики.
  • Право на участь у груповому LTC ґрунтується на неможливості виконувати певну кількість щоденних дій (ADL); індивідуальне право LTC сильно варіюється в різних політиках.
  • Роботодавці рідко вносять внески в LTC, а страхові внески не можуть бути сплачені працівниками з доходу до оподаткування.
  • HIPAA забезпечує безподаткові переваги групи LTC, якщо покриття відповідає суворим вимогам витрат і дозволяє відрахування премій до максимуму для окремих полісів.
  • Вартість окремих LTC заснована на когортах фізичних осіб.
  • LTC може бути доданий як райдер до індивідуальних полісів страхування життя в різних формах.
• Страхові поліси Medigap - це приватні індивідуальні медичні договори, які доповнюють покриття, надане Medicare.
• Десять стандартних планів Medigap затверджені для використання, пропонуючи базові та широкі охоплення.

Питання для обговорення

1. Чому більшість групових планів страхування інвалідності обмежують заміну доходу не більше 70 відсотків зарплати, навіть якщо працівники готові платити більше, щоб отримати 100-відсоткове покриття?
2. Чим відрізняється групове страхування по інвалідності від індивідуального страхування по інвалідності?
3. Чому хтось придбає страхування доходу від інвалідності, коли соціальне забезпечення інвалідності та компенсаційні виплати працівникам доступні?
4. Поясніть наступне твердження: «Пільги по політиці доходів по інвалідності нічим не краще, ніж визначення інвалідності».
5. Чим відрізняється групове страхування довгострокового догляду від індивідуального страхування довгострокового догляду?
6. Що таке ануїтет LTC?
7. Які політики Medicare добавки (Medigap)? Навіщо вони потрібні?