22.3: Індивідуальні договори медичного страхування, рак і критичних захворювань поліси, і стоматологічне страхування
- Page ID
- 14156
Цілі навчання
У цьому розділі ми зупинимося на наступному:
- Індивідуальне медичне охоплення
- Політика щодо раку та критичних захворювань
- Індивідуальне та групове стоматологічне страхування
Індивідуальні договори медичного страхування
Окремі продукти медичного страхування тісно відображають продукти групового ринку. Оскільки більшість цих політик дуже близькі до структури групового здоров'я, ми наводимо тут приклади індивідуальної політики охорони здоров'я, доступної двадцятидворічним студентам чоловічого та жіночого коледжу в Річмонді, штат Вірджинія. У таблиці 22.3 наведені приклади планів, доступних студенту чоловічої статі від деяких страховиків за допомогою веб-сайту eHealthInsurance; плани були отримані на дату початку в квітні 2009. У таблиці 22.4 наведена еквівалентна інформація для студентки.
| Компанія/План | Щомісячна премія | Тип плану | Франшиза | Візит до офісу | Спільне страхування |
|---|---|---|---|---|---|
| Гімн Індивідуальний KeyCare Переважно | $188.00 | ПОП | $300 | $20 | 20% |
| Об'єднаний Здоров'я Один Заставка 80 | $71.43 | Мережа | $1,000 | Чи не покрита | 20% |
| Гімн Індивідуальний KeyCare HSA | $77.00 | ПОП | 1 200$ | $20 | 20% після франшизи |
Джерело: eHealthInsurance.com, http://www.ehealthinsurance.com, доступ до березня 17, 2009 (зареєстрована торгова марка ehealthinsurance.com).
| Компанія/План | Щомісячна премія | Тип плану | Франшиза | Візит до офісу | Спільне страхування |
|---|---|---|---|---|---|
| Гімн Індивідуальний KeyCare Переважно | $227,00 | ПОП | $300 | $20 | 20% |
| Об'єднаний Здоров'я Один Заставка 80 | $74.99 | Мережа | $1,000 | Чи не покрита | 20% |
| Гімн Індивідуальний KeyCare HSA | $93,00 | ПОП | 1 200$ | $20 | 20% після франшизи |
Джерело: eHealthInsurance.com, http://www.ehealthinsurance.com, доступ до березня 17, 2009 (зареєстрована торгова марка ehealthinsurance.com).
Як бачите, одна з пропозицій включає HSA. Незважаючи на високу франшизу Saver 80, план не сумісний з HSA. Хоча наведені вище цифри дають лише огляд, eHealthInsurance дозволяє детальне порівняння між усіма доступними планами, і читачеві пропонується скористатися цією функцією. Важливо порівняти політику, засновану на пакеті пільг; розподіл витрат (наприклад, копій, співстрахування та франшизи); та інші фактори, включаючи стать. Найбільше порівняння повинно включати в себе те, що студент припускає, що його або її потреби можуть бути.
У справі 2 з «23: випадки цілісного управління ризиками» найбільш помітна різниця між індивідуальним планом та груповим планом стосується материнських виплат. Посібники по вагітності та пологах доступні як вершник, або додаткове покриття, в індивідуальній політиці, але вони не можуть бути необов'язковими в груповому страхуванні через Закон про цивільні права, описаний в «20: Управління ризиками на основі зайнятості (загальний)». Закон вимагає, щоб роботодавці ставилися до вагітності як до будь-якого іншого медичного стану.
Політика щодо раку та критичних захворювань
Деякі медичні політики відшкодовують лише конкретні захворювання ( наприклад, рак), сплачують лише добову суму медичних витрат або в іншому випадку дуже обмежені в охопленні. Споживач повинен уважно читати окремі політики. Ці політики не призначені для відшкодування медичних послуг.
«Страхування критичних захворювань є одним з тих областей продуктів, які майже гарантовано викликати бурхливі дебати, коли страхові люди збираються разом і говорити про продажі», - сказав Національний андеррайтер репортер Лінда Коко в « Страхування критичних захворювань: Real або трюк?» Лінда Коко, « Страхування критичних захворювань: реальний чи трюк?» Національний андеррайтер, видання «Життя та здоров'я/Фінансові послуги», 1 січня 2002 року. «Деякі виробники називають це абсолютно новим видом політики - четвертим етапом стільця життєвих виплат (страхування життя, здоров'я та інвалідності - інші три). Але інші не такі добрі. Вони нюхають його і йдуть з пантелику про те, чому це навіть тут. Деякі відкидають його прямо, як трюк або якесь прогріте страхування від раку». Політика раку або критичних захворювань призначена для оплати додаткових витрат, понесених в період лікування. Він не сплачує лікарів або будь-які медичні рахунки, які оплачуються медичним страхуванням. Це не політика доходу інвалідності для втраченого часу на роботі (розглянуто далі в цьому розділі) або прискорені пільги, доступні в полісі страхування життя. Він призначений для покриття дорожніх витрат, пов'язаних із хворобою, наприклад, батьків, які перебувають у готелі поруч із лікарнею дитини, якщо лікарня знаходиться далеко від дому. Він також буде оплачувати витрати на адаптивне обладнання, такі як реконфігурація ванної кімнати. Одним з атрибутів, який робить це покриття цікавим для покупців, є одноразова виплата критичної хвороби політики після діагностики страху або критичної хвороби. Застраховані вважають, що покриття допомагає їм впоратися з кризою здоров'я та відновленням.Патрік Ласк, «Критичні хвороби страхування ідеально підходить для робочого сайту», Національний андеррайтер, видання Life & Health/Financial Services Edition, 31 серпня 1998 року. Але, як і всі покриття, детальний аналіз потреби повинен супроводжувати рішення про покупку такого покриття.
Політика критичних захворювань була введена в Сполучених Штатах в середині 1990-х років. Продукт пропонують численні страхові компанії. Один, з яким ви можете бути знайомі, - це AFLAC. Продукти значно відрізняються в різних штатах через різні правила, але, як правило, політика платить одноразову суму, коли страхувальник діагностується з кваліфікованим захворюванням. Окремі договори зазвичай вимагають доказів страховості. При оцінці політики критичних захворювань слід задати кілька важливих питань, включаючи те, скільки захворювань вона охоплює і чи точні визначення хвороби. Американське онкологічне товариство розглядає цю політику як доповнення медичного охоплення. Співстрахування та франшизи великого медичного полісу є основним джерелом фінансового навантаження для сімей, заподіяних критичною хворобою, тому що такі поліси не мають обмежень на витрати з кишені. Програма фінансових переваг IEEE, страхові статті, що представляють інтерес в http://www.ieeeinsurance.com (доступ до 22 квітня 2009 р.). Додаткові політики витрат доступні, щоб полегшити ці труднощі. Вони не замінять медичне страхування, а скоріше, щоб допомогти з катастрофічними витратами з кишені. Поліс також передбачає початкову грошову суму, яка допоможе впоратися з критичною хворобою. Читач радить не використовувати такий поліс замість медичного страхування, оскільки поліс критичних захворювань не передбачає медичного страхування, а суперечки про реальну потребу в таких полісах ніколи не вщухали.
Стоматологічне страхування
Група Стоматологічне страхування
Більшість полісів медичного страхування не покривають стоматологічні витрати. Стоматологічні страхові поліси, доступні як на індивідуальному, так і на груповому ринку, як правило, оплачують нормальні діагностичні, профілактичні, відновлювальні та ортодонтичні послуги, а також послуги, необхідні через нещасні випадки. Діагностичні та профілактичні послуги включають огляди та рентген. Реставраційні послуги включають такі процедури, як пломби, коронки та мости, а ортодонтія включає брекети та перестановку зубів.
Групове стоматологічне страхування доступне у страхових компаній (за планами плати за послуги); плани стоматологічних послуг; Blue Cross та Blue Shield; та стоматологічні плани керованої допомоги, такі як стоматологічні ГМО, стоматологічні PPO та стоматологічні POS. Правила за цими планами аналогічні правилам планів медичних витрат. Більшість стоматологічних планів охоплюють всі види лікування, з графіком максимальних переваг для кожної процедури, таких як не більше $2,000 для ортодонтичного лікування. Пільги підлягають спільному страхуванню та франшизам, і обмеження може бути для максимального календарного року ($500 до $2,000) або довічного максимуму ($1,000 до $5,000), або обидва. Чистка зубів може оплачуватися один раз на півроку. Правила COBRA застосовуються до стоматологічних планів. Приклад стоматологічного плану доступний у випадку 2 з «23: Випадки в цілісному управлінні ризиками».
Індивідуальне стоматологічне страхування
Більшість індивідуальних медичних страхових полісів не покривають стоматологічні витрати. Стоматологічні плани пропонуються на індивідуальній основі як окрема політика, хоча вони можуть бути запропоновані як варіант, прикріплений до індивідуальної політики охорони здоров'я, теж. Таблиця 22.5 показує стоматологічні плани, запропоновані нашим двадцятидворічним студентам чоловічої та жіночої статі, які проживають у Річмонді, штат Вірджинія, недалеко від школи. Стать не мала різниці у вартості покриття для цих індивідуальних полісів. Багато в чому, немає ніякої різниці між окремими стоматологічними планами ознаками тут і груповий стоматологічний план ознаками у випадку 2 з «23: Випадки в цілісному управлінні ризиками».
| Компанія/План | Щомісячна премія | Тип плану | Франшиза | Річна максимальна вигода | Спільне страхування |
|---|---|---|---|---|---|
| Гімн індивідуальний та сімейний стоматологічний план | $32.25 | ПОП | $50 | $1,000 на людину | Від 0% до 50% |
| Життєвий план безпеки I | $18.64 | Відшкодування | $50 | $750 з людини | Від 30% до 80% |
Джерело: eHealthInsurance.com, http://www.ehealthinsurance.com, доступ до березня 17, 2009 (зареєстрована торгова марка ehealthinsurance.com).
Стоматологічні страхові поліси заохочують краще здоров'я зубів, не застосовуючи франшизу або coinsurance для зборів за огляди та очищення. Маючи покриття за перший долар, страховики частіше звертаються за звичайною діагностичною допомогою, що дозволяє раннє виявлення проблем і може зменшити загальні витрати. Стоматологічна політика не тільки охоплює звичайний догляд, але й захищає застрахованих від більш дорогих процедур, таких як відновлювальні послуги. За відновлювальні та ортодонтичні послуги страхувальники зазвичай сплачують франшизу або суму спільного страхування. Графік зборів обмежує суму, сплачену за процедуру, тому страхувальник також може оплатити з кишені вартість послуг вище запланованої суми. Максимуми політики визначаються на щорічній та довічній основі, наприклад, 2,000 доларів на рік та 50 000 доларів протягом усього життя.
Багато стоматологи заздалегідь консультуються зі страхувальником, щоб визначити, що буде виплачено страховкою. Стоматолог перераховує, що потрібно зробити, а потім стоматолог або застрахований перевіряє зі страховиком, щоб визначити покриття. Більшість політик виключають покриття в чисто косметичних цілях, збитки, спричинені війною, і виробничі травми або хвороби.
Ключові виноси
У цьому розділі ви вивчили індивідуальні поліси охорони здоров'я, поліси раку та критичних захворювань, а також стоматологічне страхування:
- Особливості індивідуальної політики охорони здоров'я тісно відображають особливості групової політики
- Спеціальні політики охорони здоров'я, які називаються раком та критичними захворюваннями, покривають витрати, пов'язані з конкретними захворюваннями, і виплачують одноразову суму після діагностики покритого захворювання, щоб впоратися з високими витратами з кишені (необмежений у випадку великого медичного забезпечення)
- Групове стоматологічне страхування доступне за домовленостями про оплату послуг, планами Blue Cross та Blue Shield, а також варіантами керованої допомоги, а також правилами (ліміти покриття, спільне страхування, франшизи тощо) дуже схожі на плани охорони здоров'я
- Індивідуальні стоматологічні плани можуть бути придбані окремо або як частина індивідуального медичного страхування
Питання для обговорення
- Чим відрізняються індивідуальні та групові медичні страхові поліси щодо допомоги по вагітності та пологах?
- Які витрати спрямовані на покриття політики щодо раку та критичних захворювань?
- Чим покриття від раку та критичних захворювань відрізняється від медичного страхування, доходу по інвалідності або прискореної допомоги від страхування життя?
- Чому політика щодо раку та критичних захворювань розглядається як доповнююча медичне забезпечення?
- Які види послуг покриваються договорами стоматологічного страхування?
- Чому люди дають перший долар покриття для деяких стоматологічних послуг, але не для інших?