20: Споживче право

ЦІЛІ НАВЧАННЯ

1. Вивчіть основні закони про споживачів, які захищають покупців та боржників.
2. Зрозумійте правозастосовну роль Бюро фінансового захисту споживачів.

Споживче право - це сфера права, що стосується споживчих операцій, включаючи можливість фізичної особи отримати кредит, товари, нерухомість або послуги для особистих, сімейних або побутових цілей. Операції від бізнесу до бізнесу, як правило, регулюються договірним правом і не вважаються частиною права споживачів.

Закони про захист прав споживачів - це закони, покликані захистити споживачів від недобросовісної торгівлі та кредитної практики за участю споживчих товарів, а також для захисту споживачів від несправних і небезпечних вантажів. Основна увага цих законів полягає в тому, щоб підприємства не використовували переваги окремих споживачів.

Маркування та упаковка

Те, як товари маркуються та упаковуються, впливає на те, чи будуть споживачі їх купувати. Як результат, нормативні акти вимагають, щоб етикетки були правдивими і дозволяли споживачам зрозуміти, що таке продукт, що він містить, і будь-які потенційні небезпеки.

Правила маркування та упаковки діляться на чотири категорії:

Продажі

Загальний принцип у регулюванні продажів полягає в тому, що реклама повинна бути чесною. Споживачі повинні мати можливість приймати обґрунтовані рішення, виходячи з того, якими є продукти та послуги насправді, а не на основі помилкових претензій або порожніх обіцянок. Ці правила поширюються на всі продажні матеріали незалежно від носія: друкованих, електронних, соціальних мереж або радіо.

Одне важливе регулювання передбачає продаж від дверей до дверей. Споживачі, які купують товари або послуги у продавців «від дверей до дверей», мають три дні, щоб скасувати покупки без штрафних санкцій. Це називається періодом охолодження і призначене для захисту споживачів від тактики продажів високого тиску. Винятком з періоду охолодження є те, коли послуги надаються негайно. Наприклад, хтось, хто аерує газон або видаляє сніг, як тільки споживач погоджується оплатити послугу, має право на оплату, не підлягаючи періоду охолодження.

Ще одне важливе регулювання передбачає доставку товарів, замовлених онлайн, через каталоги, або шляхом продажу «від дверей до дверей». Товар повинен бути відвантажений протягом обіцяного періоду часу або повідомлення повинно бути надано споживачеві. Якщо товар не відвантажений і не надано належного повідомлення, то споживач має право скасувати замовлення для повного повернення коштів. Аналогічно, якщо споживач отримує товар, який він не замовляв через пошту, споживач може ставитися до нього як подарунок і не повинен платити за нього.

Продавцям дозволяється просувати свої товари і послуги і робити їх привабливими для споживачів. Puffery - це широка рекламна заява, зроблена бізнесом про товари чи послуги, які не мають наміру сприймати буквально. Іншими словами, пухнасті - це перебільшена думка, таке як «найкращий», «найпопулярніший» і «ніхто не може перемогти!» Поки пухнастість залишається думкою і не містить помилкових фактичних тверджень, пухнастість є законною. Однак якщо пухнасті містять неправдиві заяви, то заяви є оманливою рекламою і незаконними.

Оманлива реклама

Оманлива реклама - це матеріальне оману або упущення, яке може ввести в оману потенційного клієнта і ввести в оману розумного клієнта. Іншими словами, оманлива реклама - це брехня.

Наприклад, якщо виробник автомобілів рекламує транспортний засіб як «кращий в своєму класі» або «найпопулярніший» седан, такі заяви є юридичною пухнастістю. Якщо виробник рекламує, що транспортний засіб отримує 35 миль на галон, коли він отримує лише 30 миль на галон, то це твердження є оманливою рекламою.

Ще одна форма оманливої реклами називається реклама приманки і перемикача або приманки. Приманка і перемикач - це практика продажів, де продавець рекламує продукт з низькою ціною, щоб заманити споживачів в магазин тільки для того, щоб спонукати їх купити більш дорогий продукт. Часто рекламований товар фактично не доступний як рекламований або продавець відмовляється продавати його на рекламованих умовах. Недорогий продукт - це «приманка», яка приносить споживачам, але потім продавець «перемикає» продукт з вищою ціною як предмет угоди. Приманка і перемикач реклами також може застосовуватися до продажу послуг.

Небезпечні матеріали

У контексті законодавства про захист прав споживачів небезпечні матеріали - це продукти, які вважаються небезпечними для споживаючої громадськості. Небезпечні матеріали включають наркотики, які можуть безпечно споживатися в невеликих кількостях під наглядом медичного постачальника, а також токсичні хімічні речовини, які заборонені для певних громадських цілей, таких як свинець і азбест.

Норми щодо небезпечних матеріалів є широкими, щоб гарантувати, що продукти, що надходять до споживачів, безпечні для їх використання за призначенням та інших розумних, передбачуваних застосувань. Ці правила також контролюють відкликання продукції.

Нормативні акти залежать від галузі бізнесу. Щоб допомогти споживачам зрозуміти свої права та повідомити про шкідливі продукти, Комісія з безпеки споживчих товарів створила веб-сайт www.SaferProducts.gov.

Отримання кредиту

Процес отримання кредиту регулюється двома федеральними законами. Закон про правду в кредитуванні регулює, яку інформацію повинні надати кредитори, які бажають надати кредит споживачам. Закон про рівні кредитні можливості забороняє кредиторам дискримінувати споживачів на основі їх членства в певних захищених класах.

Звітність Кредитна інформація

Конгрес прийняв Закон про чесну кредитну звітність (FCRA) в 1970, щоб регулювати збір, зберігання та звітність інформації, пов'язаної з кредитом. FCRA застосовується лише до інформації про окремих споживачів. FCRA не поширюється на кредитні звіти суб'єктів господарювання.

Кредитне бюро - це організація, яка підтримує і поширює інформацію щодо кредитоспроможності людини потенційним кредиторам, страховим компаніям та роботодавцям. Три основні кредитні бюро в Сполучених Штатах є Equifax, Experian, і Transunion.

Перш ніж оприлюднити інформацію про споживача, кредитне бюро має підтвердити особу сторони, яка робить запит, і перевірити причину його використання. Потім кредитне бюро надає інформацію про кредит споживача у вигляді кредитного звіту.

В цілому споживачі не зобов'язані давати згоду на оприлюднення своєї інформації. FCRA вимагає повідомлення споживачам за трьох конкретних обставин:

• Кредитний звіт надається роботодавцю і містить негативну інформацію, яка може перешкодити споживачеві бути найманим;
• Коли споживачеві відмовляють у кредиті, страхуванні або працевлаштуванні на підставі інформації, що міститься в звіті;
• Вимагається звіт про характер споживача, особисті атрибути та умови проживання.

Кредитні бюро повинні видалити загальну інформацію, якій більше семи років, і банкрутства, яким більше десяти років. Якщо борги були понесені більше семи років тому, або банкрутства, подані більше десяти років тому, але все ще «відкриті», оскільки борг не погашений, то ця інформація може бути повідомлена.

FCRA надає споживачам деякі конкретні права щодо своїх споживчих звітів. По-перше, споживачі мають право на один безкоштовний звіт на рік від кожного з кредитних бюро. Споживачі можуть оплачувати додаткові копії своїх кредитних звітів.

По-друге, споживачі мають право на оскарження інформації, включеної в кредитний звіт. Якщо кредитне бюро визначить, що звіт містив помилку, помилкові відомості повинні бути видалені. Якщо кредитне бюро підтверджує інформацію або не може визначити, що вона була помилковою, то споживач має право додати заперечення до інформації в звіті.

Нарешті, споживачі мають право розмістити заморозку кредиту на свої кредитні звіти. Кредит заморожування, коли споживач обмежує або забороняє кредиторам запитувати кредитні звіти про них. По суті, заморожування кредиту заважає третім особам запитувати кредитний звіт споживача без дозволу споживача. Якщо споживач хоче подати заявку на кредит або нову роботу, то споживач може скасувати заморожування кредиту на обмежений період часу або надати повноваження конкретним суб'єктам вимагати кредитного звіту.

Електронні перекази коштів

Закон про електронні грошові перекази (EFTA) був прийнятий Конгресом в 1978 році для захисту споживачів від несанкціонованих електронних переказів коштів зі своїх рахунків. EFTA застосовується до електронних прямих депозитів та зняття коштів, автоматичних банківських автоматів (банкоматів) та операцій з торговими точками з продавцями.

EFTA вимагає від банків оперативно розслідувати помилки та повідомлення про шахрайство, а також виправляти будь-які помилки протягом одного робочого дня. Відповідальність споживача за несанкціоновані перекази обмежується 50 доларів США або сумою переказу (залежно від того, що менше) за перекази, здійснені до того, як споживач повідомив банк про несанкціоноване використання. Після сповіщення споживача банку споживач не несе відповідальності за будь-які додаткові несанкціоновані перекази. Однак якщо споживач протягом двох робочих днів не повідомляє банк про несанкціоноване перерахування, то відповідальність споживача підвищується до 500 доларів.

Попередньо авторизований переказ - це електронний переказ коштів, уповноважений заздалегідь повторюватися через регулярні проміжки часу. Наприклад, споживач уповноважує її щомісячний іпотечний платіж автоматично знімати з банківського рахунку першого числа кожного місяця. Попередньо авторизовані перекази вимагають від банків:

• Отримувати письмові інструкції від споживача щодо термінів, суми та тривалості переказів;
• Дозволити споживачеві припинити оплату не пізніше ніж за три робочих дні до запланованої дати переказу.

Крадіжка особистих даних

Крадіжка особистих даних викликає все більше занепокоєння для бізнесу та споживачів. Федеральна торгова комісія підраховує, що щонайменше десять мільйонів споживачів стають жертвами крадіжки особистих даних щороку.

Хоча споживачі не можуть повністю запобігти крадіжці особистих даних, є деякі кроки, які вони можуть зробити, щоб мінімізувати свій ризик. По-перше, споживачі повинні контролювати свої банківські рахунки та збори на своїх кредитних та дебетових картках. Якщо вони в найкоротші терміни повідомлять свої банки про несанкціоновані операції, то вони зведуть до мінімуму свою особисту відповідальність. По-друге, споживачі повинні запитувати свій кредитний звіт щонайменше щорічно. Батьки мають право вимагати кредитні звіти для своїх неповнолітніх дітей. По-третє, споживачі можуть розмістити заморозку кредиту у своєму кредитному звіті, щоб запобігти доступу третіх осіб до своєї фінансової та особистої інформації та отримання кредиту під своїм ім'ям.

Якщо споживач є жертвою крадіжки особистих даних, він або вона може розмістити попередження про шахрайство з кредитними бюро, які будуть включені в його або її кредитний звіт. Попередження про шахрайство вимагає, щоб підприємства перевіряли особу заявника на кредит, перш ніж надавати йому кредит.

Стягнення боргів

Підприємства, які заборгували гроші від боржників, можуть звернутися за рішенням суду про стягнення боргу. Однак судовий процес часто є дорогим і трудомістким. В результаті багато підприємств вважають за краще стягувати борги поза судовою системою.

Для запобігання зловживань з боку колекторів боргів, Конгрес прийняв Закон про справедливу практику стягнення боргів (FDCPA) в 1978 році. Відповідно до FDCPA, стягувач боргу повинен протягом п'яти днів після звернення до боржника надіслати письмове повідомлення, що містить:

• Сума боргу;
• Найменування кредитора, якому заборгована заборгованість; і
• Заява про те, що якщо боржник оскаржує борг в письмовій формі, всі зусилля по стягненню повинні припинитися до отримання кредитором доказів боргу.

FDCPA також забороняє певні практики стягнення боргів. Колектори боргів не можуть:

• Зверніться до боржника, який письмово повідомив стягувача про те, що він або вона не хоче подальшого контакту;
• Зверніться до боржника, який представлений адвокатом;
• Зателефонувати боржнику до 8:00 або після 21:00;
• Погрожувати боржнику або використовувати нецензурну або образливу лексику;
• Звернутися до боржника на роботі, якщо роботодавець забороняє такий контакт;
• Мають на увазі або скажіть, що вони адвокати або державні службовці, коли вони не є;
• Використовувати помилкове ім'я;
• робити будь-які помилкові, оманливі або оманливі заяви;
• Звертатися до рідних і знайомих боржника не один раз або з будь-якої причини, крім місцезнаходження боржника;
• Повідомити близьким і знайомим боржника, що він або вона в боргах;
• Опублікувати ім'я та адресу боржника у списку «безнадійної заборгованості» в Інтернеті або в газеті; або
• Стягувати нарахування на додаток до боргу, якщо це не дозволено державним законодавством або договором, підписаним боржником.

Подача позову про стягнення до суду не порушує жодного з цих правил.