19.2: Визначення та види страхування

Last updated
Save as PDF

Page ID: 14822

Anonymous
LibreTexts

$ \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } $ $ \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} $$\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $\newcommand{\id}{\mathrm{id}}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$ $ \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}$ $ \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}$ $ \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}$ $ \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}$ $ \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}$ $ \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}$ $ \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}$ $ \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}$

Цілі навчання

Знати основні види страхування для фізичних осіб.
Назвіть і опишіть різні види страхування бізнесу.

Певні терміни з користю визначаються з самого початку. Страхування - це договір відшкодування. Наприклад, він відшкодовує збитки від зазначених небезпек, таких як пожежа, ураган і землетрус. Страховик - це компанія або особа, яка обіцяє відшкодувати. Страхувальник (іноді його називають застрахованим) - це той, хто отримує виплату, за винятком випадку страхування життя, коли виплата надходить бенефіціару, названому в договорі страхування життя. Премія - це розгляд, який сплачує страхувальник - зазвичай щорічно або піврічно - за обіцянку страховика відшкодувати. Сам договір називається полісом. Застраховані від подій відомі як ризики або небезпеки.

Регулювання страхування залишається в основному в руках державних, а не федеральних, органів влади. Відповідно до Закону Маккарран-Фергюсона, Конгрес звільнив регульовані державою страхові компанії від федеральних антимонопольних законів. У кожному штаті зараз є страховий відділ, який контролює страхові тарифи, стандарти полісів, резерви та інші аспекти галузі. Протягом багатьох років ці відомства потрапили під обстріл у багатьох штатах за те, що вони неефективні та «полонені» галузі. Більш того, великі страховики працюють у всіх штатах, і і вони, і споживачі повинні боротися з п'ятдесятьма різними державними регуляторними схемами, які забезпечують дуже різні ступені захисту. Час від часу робляться спроби привести страховку під федеральне регулювання, але жодна не увінчалася успіхом.

Почнемо з огляду видів страхування, як з точки зору споживача, так і з точки зору бізнесу. Далі розглянемо більш детально три найважливіші види страхування: майно, відповідальність і життя.

Державне та приватне страхування

Іноді проводиться розмежування між державним і приватним страхуванням. Державне (або соціальне) страхування включає соціальне забезпечення, Medicare, страхування тимчасової непрацездатності тощо, що фінансується за рахунок урядових планів. Приватні страхові плани, навпаки, - це всі види покриття, пропоновані приватними корпораціями чи організаціями. Основна увага цієї глави - приватне страхування.

Види страхування для фізичної особи

Страхування життя

Страхування життя передбачає для вашої родини або деяких інших названих бенефіціарів на вашу смерть. Доступні два загальні види: термінове страхування забезпечує покриття тільки протягом терміну дії поліса і окупається тільки після смерті страхувальника; страхування всього життя забезпечує заощадження, а також страхування і може дозволити страхувальнику стягнути до смерті.

Медичне страхування

Медична страховка покриває витрати на госпіталізацію, відвідування кабінету лікаря, призначення ліків. Найбільш корисними політиками, які надають багато роботодавців, є ті, які покривають 100 відсотків витрат на госпіталізацію та 80 відсотків зборів за ліки та послуги лікаря. Зазвичай поліс буде містити суму, що франшиза; страховик не буде здійснювати платежі до тих пір, поки не буде досягнута сума франшизи. Двадцять років тому франшиза могла бути першою $100 або $250 звинувачень; сьогодні, це часто набагато вище.

Страхування інвалідності

Поліс інвалідності виплачує певний відсоток від заробітної плати працівника (або фіксовану суму) щотижня або щомісяця, якщо працівник стає нездатним працювати через хворобу або нещасний випадок. Премії нижчі за поліси з більш тривалими періодами очікування, перш ніж повинні бути зроблені платежі: політика, яка починає платити працівникові інвалідів протягом тридцяти днів може коштувати вдвічі дорожче, ніж та, яка відкладає оплату на шість місяців.

Страхування домовласника

Поліс домовласника передбачає страхування збитків або збитків внаслідок пожежі, крадіжки та інших названих небезпек. Жодна політика не покриває всі небезпеки. Домовласник повинен оцінити свої потреби, дивлячись на ймовірні ризики в своєму районі - землетрус, град, повені тощо. Поліси домовласника передбачають зменшення покриття, якщо нерухомість не застрахована принаймні на 80 відсотків його витрат на заміну. У інфляційні часи ця вимога означає, що власник повинен щороку коригувати ліміти політики вгору або купувати вершника, який автоматично підлаштовується під інфляцію. Якщо вартість майна суттєво знизилася, власник будинку (або комерційної будівлі) може знайти економію на зниженні страхової суми поліса.

Автомобільне страхування

Автомобільне страхування, мабуть, найбільш часто проводиться вид страхування. Автомобільна політика потрібна принаймні в мінімальних кількостях у всіх штатах. Типова автомобільна політика охоплює відповідальність за тілесні ушкодження та пошкодження майна, медичні виплати, пошкодження або втрату самого автомобіля, а також гонорари адвокатів у разі судового позову.

Інше страхування відповідальності

У цьому судовому суспільстві людини можуть подати до суду практично за що завгодно: ковзання на прогулянці, суворе і неправдиве слово, сказане в гніві, нещасний випадок на поле м'яча. Поліс особистої відповідальності охоплює багато видів цих ризиків і може дати покриття понад те, що надається домовласником та автомобільним страхуванням. Таке покриття парасольки зазвичай досить недороге, можливо, 250 доларів на рік за 1 мільйон доларів відповідальності.

Види страхування бізнесу

Компенсація працівників

Практично кожен бізнес в кожній державі повинен застрахувати від травм працівників на виробництві. Деякі можуть зробити це за допомогою самострахування - тобто шляхом виділення певних резервів для цієї непередбачених обставин. Більшість дрібних підприємств купують компенсаційні політики працівників, доступні через комерційних страховиків, торгових асоціацій або державних фондів.

Автомобільне страхування

Будь-який бізнес, який використовує автомобільні транспортні засоби, повинен підтримувати принаймні мінімальний поліс автомобільного страхування на транспортних засобах, покриття тілесних ушкоджень, майнових збитків та загальної відповідальності.

Страхування майна

Жоден бізнес не повинен ризикнути залишити незахищеними свої будівлі, постійні пристосування, техніку, інвентар тощо. Різні політики щодо майна охоплюють пошкодження або втрату власного майна компанії або майна інших, що зберігаються в приміщенні.

Страхування від зловживань

Професіонали, такі як лікарі, юристи та бухгалтери часто купують страхування від зловживань для захисту від претензій незадоволених пацієнтів або клієнтів. Для лікарів вартість такої страховки зростала протягом останніх тридцяти років, багато в чому через більші нагороди журі проти лікарів, які недбало ставляться до практики своєї професії.

Страхування від переривання бізнесу

Залежно від розміру бізнесу та його вразливості до збитків, спричинених пошкодженням необхідного операційного обладнання або іншого майна, компанія може побажати придбати страховку, яка покриє втрату прибутку, якщо ділові операції певним чином перервані - страйком, втратою влади, втратою сировини матеріальне постачання і так далі.

Страхування відповідальності

Підприємства стикаються з безліччю ризиків, які можуть призвести до значних зобов'язань. Доступні багато типів політик, включаючи політику для власників, орендодавців та орендарів (що охоплюють відповідальність, понесену на приміщення); для виробників та підрядників (за відповідальність, понесену у всіх приміщеннях); для продуктів компанії та завершених операцій (за відповідальність, яка є результатом гарантій на продукти або травми, спричинені продукцією); для власників та підрядників (захисна відповідальність за збитки, заподіяні незалежними підрядниками, залученими страхувальником); та за договірну відповідальність (за недотримання виконання, вимагається конкретними договорами).

Кілька років тому різні види індивідуального та підприємницького покриття доводилося купувати окремо і часто у різних компаній. Сьогодні більшість страховок доступна на пакетній основі, за допомогою єдиних полісів, які покривають найважливіші ризики. Їх часто називають багатонебезпечними політиками.

Ключ на винос

Хоча страхування є необхідністю для кожного бізнесу США, і багато підприємств працюють у всіх п'ятдесяти штатах, регулювання страхування залишилося на державному рівні. Існує кілька форм державного страхування (соціальне забезпечення, інвалідність, Medicare) та багато форм приватного страхування. Як фізичні особи, так і підприємства мають значні потреби в різних видах страхування, в забезпеченні охорони здоров'я, свого майна, а також судових позовів, пред'явлених до них іншими особами.

Вправи

Тереза Конлі приєднується до бухгалтерської фірми Hunter and Patton в Де-Мойн, штат Айова. Вона є дипломованим бухгалтером. Яку страховку їй (або фірмі, від її імені) потрібно буде купити через свою професійну діяльність?
Нейт Джонсон щойно підписав угоду про франшизу з Papa Luigi's Pizza і буде керувати власним магазином Папи Луїджі в Лаббоку, штат Техас. Договір франшизи вимагає, щоб він особисто уклав договір на «всю необхідну страховку» для успішної роботи франшизи. Він розраховує мати дванадцять співробітників, п'ять повний робочий день і сім неповний робочий день (люди з доставки), на його місці, який буде на жвавому бульварі в Лаббоку і буде пропонувати тільки винос. Співробітники доставки піци будуть використовувати власні автомобілі для доставки замовлень. Які види страхування будуть «потрібні»?