9.CS: Тематичне дослідження - вивчення різних джерел складного фінансування
- Page ID
- 66798
\( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)
Ситуація
Квентін є менеджером з персоналу для Lightning Wholesale. Нещодавно до нього звернулася Кетрін, яка є однією зі співробітників відділу спортивних товарів. Вона запитала про можливість отримання авансу на її наступну зарплату. Квентін повідомив їй, що політика заробітної плати Lightning Wholesale не передбачає надання авансів на зарплати. Кетрін вказала, що вона мала деякі фінансові проблеми, не має дуже хорошого кредитного рейтингу, і буде змушена по дорозі додому, щоб зупинитися в зарплатній кредитній компанії, щоб взяти аванс.
Стурбований своїм співробітником, Квентін відвідав Кетрін пізніше в той же день і сів з нею, щоб показати їй справжні витрати на використання кредитної компанії до зарплати. Він також хотів показати їй кращу альтернативу, щоб отримати короткострокове фінансування.
Дані
Канадські зарплатні кредитні компанії, як правило, працюють під однією з трьох структур:
- Традиційна модель. Ці компанії несуть всі операційні витрати, надають власний капітал для будь-якого кредиту та збирають відсотки та збори або збори за свої послуги. Ці компанії беруть на себе всі ризики.
- Модель брокера. Ці компанії несуть всі операційні витрати, але не надають капіталу для кредиту. Сторонній партнер надає капітал, а кредитна компанія до зарплати стягує брокерську плату за свої послуги. Сторонній партнер збирає всі відсотки і бере на себе всі ризики.
- Модель страхування. Ці компанії несуть всі операційні витрати та відшкодовують ці витрати за рахунок зборів та страхових внесків за кредитом. Страхова компанія (зазвичай належить кредитній компанії до зарплати) надає весь капітал і бере на себе всі ризики.
Наведена нижче таблиця узагальнює вибірку звинувачень, які можуть бути накладені під кожну модель.
| Традиційна модель | Модель брокера | Модель страхування | |
|---|---|---|---|
| Ефективна процентна ставка | 59% | 21% | 48% |
| За комісію за транзакцію | $9.99 | $10.00 | Н/Д |
| Перевірити плату за переведення в готівку | 7,99% від основної суми та відсотків разом | $8.00 | Н/Д |
| Страховий збір | Н/Д | Н/Д | 19% від основного боргу та відсотків разом |
| Брокерська комісія | Н/Д | 29,5% від основного боргу та відсотків разом | Н/Д |
- Зверніть увагу, що за статтею 347 КК РФ будь-які звинувачення, пов'язані з запозиченням грошей, вважаються відсотками. Сюди входять будь-які види зборів і зборів, хоча за назвою вони можуть не називатися відсотками.
- В якості альтернативи використання зарплати кредитної компанії, Кетрін може використовувати фінансову компанію, яка орієнтована на людей з поганими кредитними рейтингами або ті, хто швидко потребує грошей. Ці компанії, як правило, стягують 28% щомісяця за кредитами.
- Друга альтернатива полягає в тому, щоб взяти готівку аванс на її кредитну картку. Більшість кредитних карток компанії стягують близько 18% в сукупності щодня.
Важлива інформація
- Як і більшість людей, які позичають гроші у зарплатних кредитних компаній, Кетрін повинен позичити невелику суму грошей протягом короткого періоду часу. Її вимоги полягають у позиці 300 доларів на термін сім днів, або один тиждень.
- Припустимо рівно 52 тижні в році.
Ваші завдання
- Покажіть Кетрін справжню ефективну процентну ставку, яку вона стягується, якщо вона позичає гроші від будь-якої з цих зарплатних кредитних компаній. Для кожної моделі:
- Перетворіть ефективну ставку в номінальну щотижневу складну ставку.
- Розрахуйте майбутню вартість кредиту через один тиждень, використовуючи тижневу періодичну ставку.
- Розрахуйте будь-які комісії за переведення в готівку чеків, брокерські послуги або страхові збори на майбутню вартість.
- Візьміть відсотки за позикою та додайте всі стягувані збори, включаючи будь-які фіксовані збори. Це загальна сума відсотків по кредиту.
- Перетворіть суму відсотків у відсоток від основного боргу. Це періодична процентна ставка за тиждень.
- Візьміть періодичну процентну ставку на тиждень і конвертуйте її в номінальну щотижневу складну ставку.
- Перетворіть номінальну щотижневу складну ставку в ефективну ставку.
- Тепер повідомте Кетрін про те, що коштуватимуть альтернативні джерела фінансування.
- Перетворіть як процентну ставку фінансової компанії, так і процентну ставку кредитної картки в ефективні ставки та щотижневі складні номінальні ставки.
- Для кожного варіанту розрахуйте майбутню вартість її кредиту і визначте суму нарахованих відсотків.
- Вивчіть ефективні ставки для всіх варіантів. Оцініть їх від найкращої альтернативи найгіршій альтернативі.
- Подивіться на суму відсотків, сплачених за найкращою альтернативою порівняно з найгіршою альтернативою. Висловіть найгіршу альтернативу у відсотках від найкращої альтернативи.
- Підсумуйте свої висновки для Кетрін.