8.3: Ощадні рахунки та короткострокові GIC
- Page ID
- 66745
Коли фондовий ринок пропонує потенційно величезну віддачу, навіщо хтось вкладає гроші в інвестиції, які заробляють лише кілька відсотків щорічно? Відповідь, звичайно, полягає в тому, що іноді запаси знижуються в ціні. Наприклад, після досягнення історичного максимуму в червні 2008 року фондова біржа Торонто впала на 40% протягом наступних шести місяців. Тож якщо ви не готові ризикувати на фондовому ринку, існує багато варіантів інвестування ваших грошей, які є безпечними та безпечними, особливо ощадні рахунки та короткострокові гарантовані інвестиційні сертифікати (GIC). Деякі переваги та недоліки, пов'язані з безпечними та надійними інвестиціями, перераховані нижче.
Переваги
- Інвестиції практично на 100% безпечні, а це означає, що шанси втратити свої інвестиції майже нульові.
- У них завжди позитивна процентна ставка.
- Легко отримати доступ до грошей, коли це потрібно інвестору.
- Будь-які зароблені відсотки краще, ніж нульові відсотки.
- Він підходить для невеликих кількостей.
недоліки
- Процентні ставки надзвичайно низькі і пропонують невелике зростання за ваші гроші.
- Багато хто приходять з жорсткими комісіями та штрафами за процентну ставку, якщо певні умови не виконуються.
- Мінімальні залишки - загальна вимога, в іншому випадку процентна ставка дорівнює нулю.
- Залишки застраховані лише до 100 000 доларів.
У цьому розділі ви піддаєтеся як ощадним рахункам, так і короткостроковим GIC. Ви дізнаєтеся трохи про особливості кожного разом з тим, як виконувати прості розрахунки відсотків за цими фінансовими інструментами.
Ощадні рахунки
Ощадний рахунок - це депозитний рахунок, який несе відсотки і не має встановленої дати погашення. Ці рахунки знаходяться у більшості фінансових установ, таких як комерційні банки (Royal Bank of Canada, TD Canada Trust тощо), трасти (Royal Trust, Laurentian Trust тощо) та кредитні спілки (FirstOntario, Steinbach, Assiniboine, Servus тощо). Власники таких рахунків здійснюють депозити та знімати з цих рахунків у будь-який час, зазвичай отримуючи доступ до рахунку в автоматичному банкоматі (банкоматі), у касі банку або через онлайн-банкінг.
Доступні найрізноманітніші типи ощадних рахунків. Цей підручник зосереджується на найбільш поширених ознаках більшості ощадних рахунків, включаючи те, як розраховуються відсотки, коли депонуються відсотки, страхування від збитків та наявні суми процентних ставок.
- Як розраховуються відсотки. Існує два поширених методу нарахування простих відсотків:
- Рахунки заробляють прості відсотки, які розраховуються виходячи з щоденного залишку на закритті рахунку. Заключний баланс - це сума грошей на рахунку в кінці дня. Тому будь-які залишки на рахунку протягом одного дня значення не мають. Наприклад, якщо ви починаєте день з $500 на рахунку і внесіть $3,000 о 9:00 ранку, а потім зняти $3,000 о 16:00, ваш кінцевий баланс становить 500 доларів. Тобто основна сума, на яку нараховуються відсотки, а не 3500 доларів на рахунку протягом дня.
- Рахунки заробляють прості відсотки виходячи з мінімального щомісячного залишку на рахунку. Наприклад, якщо за один місяць у вас був залишок на рахунку 900 доларів за винятком одного дня, коли залишок становив 500 доларів, то для розрахунку вартості відсотків за весь місяць використовується тільки 500 доларів.
- Коли відсотки депонуються. Відсотки накопичуються і вносяться (виплачуються) на рахунок один раз щомісяця, як правило, в перший день місяця. Таким чином, відсотки, зароблені на вашому рахунку за січень місяць, з'являються у вигляді депозиту на 1 лютого.
- Страхування від втрати. Канадські ощадні рахунки в комерційних банках застраховані національною канадською корпорацією зі страхування вкладів (CDIC), яка гарантує заощадження до 100 000 доларів США. У кредитних спілок це страхування зазвичай надається провінційно такими установами, як Корпорація страхування вкладів Онтаріо (DICO), яка також гарантує до 100 000 доларів. Це означає, що якщо ваш банк повинен був скласти, ви не могли втратити свої гроші (до тих пір, поки ваш депозит був в межах максимального ліміту). Тому ощадні рахунки практично не несуть ризику.
- Суми процентних ставок. Процентні ставки вище для інвестицій, які є більш ризикованими. Ощадні рахунки практично не несуть ризику, а це означає, що процентні ставки на ощадних рахунках, як правило, є одними з найнижчих, які ви можете заробити. На момент написання статті процентні ставки на ощадних рахунках коливалися від мінімуму 0,05% до максимуму 1,95%. Хоча це не так багато, це краще, ніж нічого і, звичайно, краще, ніж втратити гроші!
Хоча доступний широкий спектр ощадних рахунків, ці рахунки, як правило, дотримуються однієї з двох загальних структур, коли мова йде про розрахунок відсотків. Ці структури є фіксованою ставкою ощадні рахунки і багаторівневі ощадні рахунки. Кожен з них розглядається окремо.
Як це працює
Ощадні рахунки з фіксованою ставкою.
Ощадний рахунок з фіксованою ставкою має єдину процентну ставку, яка застосовується до всього залишку. Процентна ставка може коливатися синхронно з короткостроковими процентними ставками на фінансових ринках.
Виконайте наступні дії, щоб розрахувати щомісячні відсотки для ощадного рахунку з фіксованою ставкою:
Крок 1: Визначте процентну ставку, початковий баланс та щомісячні операції на ощадному рахунку.
Крок 2: Налаштуйте таблицю з фіксованою ставкою, як показано тут. Створіть кількість рядків, що дорівнюють кількості щомісячних операцій (депозитів або зняття коштів) на рахунку плюс один.
| Дата | Закриття балансу на рахунку | Кількість днів | Простий зароблений відсоток |
|---|---|---|---|
| \(I=Prt\) | |||
| Загальна щомісячна сума зароблених відсотків | |||
Крок 3: Для кожного рядка таблиці встановіть діапазони дат для кожної транзакції та обчисліть залишок на рахунку для кожного діапазону дат.
Крок 4: Обчисліть кількість днів, протягом яких зберігається кінцевий баланс для кожного рядка.
Крок 5: Застосуйте формулу 8.1\(I = Prt\), до кожного рядка в таблиці. Переконайтеся, що швидкість і час виражені в однакових одиницях. Чи не округляйте отримані суми відсотків (\(I\)).
Крок 6: Підсумуйте стовпець «Простий відсоток» та округліть до двох десяткових знаків.
Коли ви розраховуєте відсотки на будь-який тип ощадного рахунку, зверніть пильну увагу на деталі того, як розраховуються відсотки та будь-які обмеження або умови на залишок, який має право заробити відсотки.
Ощадний рахунок РБК «Високий відсоток» виплачує 0,75% простих відсотків на щоденний залишок на рахунку, а відсотки виплачуються в перший день наступного місяця. На 1 березня початковий баланс на рахунку склав $2400. 12 березня було внесено заставу в розмірі 1600 доларів. 21 березня було здійснено виведення $2000. Розрахуйте загальні прості відсотки, зароблені за березень місяць.
Рішення
Розрахуйте загальну суму відсотків за місяць (\(I\)).
Що ви вже знаєте
Крок 1:
Відомі наступні операції, дати та процентна ставка:\(r = 0.75\%\) на рік, початковий баланс на 1 березня = 2400 доларів США, депозит 12 березня = 1600 доларів США, зняття 21 березня = 2000 доларів
Як ви туди потрапите
Крок 2:
Налаштуйте стіл з фіксованою ставкою.
Крок 3:
Визначте діапазони дат для кожного балансу протягом місяця і розрахуйте залишки на завершення.
Крок 4:
Для кожного рядка таблиці розрахуйте кількість задіяних днів.
Крок 5:
Застосуйте Формулу 8.1, щоб обчислити прості відсотки по кожному рядку.
Крок 6:
Підсумувати стовпчик «Прості зароблені відсотки».
| Дати | Закриття балансу на рахунку | Кількість днів | Простий зароблений відсоток (I = Prt) |
|---|---|---|---|
| Крок 2 і 3 | Крок 4 | Крок 5 | |
| З 1 березня по 12 березня | $2,400 | 12 − 1 = 11 | \ (\ почати {вирівняний} &I=\ $2,400 (0,0075)\ ліворуч (\ dfrac {11} {365}\ праворуч)\\ &I=\ $0.542465 \ кінець {вирівняний}\) |
| З 12 березня по 21 березня | $2 400 + $1,600 = $4,000 | 21 − 12 = 9 | \ (\ почати {вирівняний} &I=\ $4,000 (0,0075)\ ліворуч (\ dfrac {9} {365}\ праворуч)\\ &I=\ $0.739726 \ кінець {вирівняний}\) |
| З 21 березня по 1 квітня | $4,000 − $2,000 = $2,000 | 31+ 1 − 21 = 11 | \ (\ почати {вирівняний} &I=\ $2,000 (0,0075)\ ліворуч (\ dfrac {11} {365}\ праворуч)\\ &I=\ $0.452054 \ кінець {вирівняний}\) |
| Крок 6: Загальні щомісячні зароблені відсотки | \ (\ почати { вирівняний} I & =\ $0.542465+\ $0.739726+\ $0.452054\\ I&=\ $1.73 \ кінець {вирівняний}\) |
||
За березень місяць ощадний рахунок заробив загальний простий відсоток у розмірі 1,73 долара, який був внесений на рахунок 1 квітня.
Як це працює
Багаторівневі ощадні рахунки.
Багаторівневий ощадний рахунок сплачує вищі відсотки на більш високі залишки на рахунку. Це дуже схоже на дипломовану комісію з валового заробітку, про що йдеться в розділі 4.1. Наприклад, ви можете заробити 0,25% відсотків на перші 1,000 доларів у вашому обліковому записі та 0,35% для залишків понад 1,000 доларів. Більшість цих багаторівневих ощадних рахунків використовують систему порціонування. Це означає, що якщо рахунок має $2,500, перший $1,000 заробляє 0,25% процентної ставки, і це тільки частина вище першої $1,000 (отже, $1,500), яка заробляє більш високу процентну ставку.
Виконайте наступні дії, щоб розрахувати щомісячні відсотки для багаторівневого ощадного рахунку:
Крок 1: Визначте процентну ставку, початковий баланс та щомісячні операції на ощадному рахунку.
Крок 2: Налаштуйте багаторівневу таблицю процентних ставок, як показано нижче. Створіть кількість рядків, що дорівнюють кількості щомісячних операцій (депозитів або зняття коштів) на рахунку плюс один. Налаштуйте кількість стовпців відповідно до кількості багаторівневих ставок. Заповніть заголовки для кожної багаторівневої ставки з вимогами до балансу та процентною ставкою, на яку має право залишок.
| Дати | Закриття балансу на рахунку | Кількість днів | Рівень ставки #1 Вимоги до балансу та процентна ставка | Рівень ставки #2 Вимоги до балансу та процентна ставка | Рівень ставки #3 Вимоги до балансу та процентна ставка |
|---|---|---|---|---|---|
| Прийнятний P = I = Пт | Прийнятний P = I = Пт | Прийнятний P = I = Пт | |||
| Загальна щомісячна сума зароблених відсотків | |||||
Крок 3: Для кожного рядка таблиці встановіть діапазони дат для кожної транзакції та обчисліть залишок на рахунку для кожного діапазону дат.
Крок 4: Для кожного рядка обчисліть кількість днів, в яких зберігається завершальний баланс.
Крок 5: Призначте залишок закриття різним ярусам, звертаючи увагу на те, чи використовується порціонування. У кожну клітинку з балансом застосовуємо Формулу 8.1, де\(I = Prt\). Переконайтеся, що швидкість і час виражені в однакових одиницях. Чи не округляйте отримані суми відсотків (\(I\)).
Крок 6: Щоб розрахувати загальний щомісячний зароблений відсоток, підсумуйте всі суми, зароблені відсотки з усіх стовпців рівня та округляйте до двох десяткових знаків.
Ощадний рахунок Rate Builder у вашій місцевій кредитній спілці сплачує прості відсотки на щоденний залишок, як зазначено в таблиці нижче:
| Баланс | Процентна ставка |
|---|---|
| $0.00 до $500.00 | 0% на весь баланс |
| $500.01 до $2,500.00 | 0,5% на весь залишок |
| $2,500.01 до $5,000.00 | 0,95% тільки на цю частину балансу |
| $5,000,01 і вище | 1.35% тільки на цю частину балансу |
У серпні місяць початкове сальдо на рахунку склало $2150,00. Депозити були внесені на рахунок 5 серпня і 15 серпня в сумах $3850,00 і $3500,00. Зняття коштів було здійснено з рахунку 12 серпня та 29 серпня в сумах $5,750.00 і $3,000,00. Розрахуйте прості відсотки, зароблені за серпень місяць.
Рішення
Розрахуйте загальну суму відсотків за серпень місяць (\(I\)).
Що ви вже знаєте
Крок 1:
Структура процентної ставки наведена в таблиці вище.
Операції та дати також відомі:
1 серпня початковий баланс = $2,150,00, депозит 5 серпня = $3,850.00, висновок 12 серпня = $5,750,00, депозит 15 серпня = $3,500,00, 29 серпня висновок = $3,000,00
Як ви туди потрапите
Крок 2:
Налаштуйте багаторівневу таблицю процентних ставок з чотирма стовпцями для багаторівневих ставок.
Крок 3:
Визначте діапазони дат для кожного балансу протягом місяця і розрахуйте залишки на завершення.
Крок 4:
Обчисліть кількість днів, задіяних на кожному рядку таблиці.
Крок 5:
Призначте кінцевий баланс кожному ярусу відповідно. Застосуйте формулу 8.1 до будь-якої комірки, що містить баланс.
Крок 6:
Підсумовуємо всі відсотки з усіх осередків таблиці.
Виконувати
| Дати | Закриття балансу на рахунку | Кількість днів | 0% $0 до $500 Весь баланс | 0.5% $500.01 до $2,500 Весь баланс | 0.95% $2,500.01 до $5,000 Ця частина тільки | 1.35% $5,000.01 і вище Ця частина тільки |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Крок 2 і 3 | Крок 4 | Крок 5 | ||||
| З 1 серпня по 5 серпня | $2,150.00 | 5 − 1 = 4 | \ (\ почати {вирівняний} &P =\ $2,150.00\\ &I =\ $2,150 (0.005)\ ліворуч (\ dfrac {4} {365}\ праворуч)\\ &I =\ $0.117808 \ кінець {вирівняний}\) |
|||
| З 5 серпня по 12 серпня | 2 150.00$ + $3 850.00 = $6 000.00 | 12 − 5 = 7 | \ (\ почати {вирівняний} &P =\ $2,500.00\\ &I =\ $2,500 (0,005)\ ліворуч (\ dfrac {7} {365}\ праворуч)\\ &I =\ $0.239726 \ кінець {вирівняний}\) |
\ (\ почати {вирівняний} &P =\ $2,500.00\\ &I =\ $2500 (0,0095)\ ліворуч (\ dfrac {7} {365}\ праворуч)\\ &I =\ $0.455479 \ кінець {вирівняний}\) |
\ (\ почати {вирівняний} &P =\ $1,000.00\ &I =\ $1,000 (0.0135)\ ліворуч (\ dfrac {7} {365}\ праворуч)\\ &I =\ $0.258904 \ кінець {вирівняний}\) |
|
| 12 серпня по 15 серпня | $6 000.00 − $5 750.00 = $250.00 | 15 −12 = 3 | Р = $250,00 Я = 0,00$ | |||
| 15 серпня по 29 серпня | $250.00 + $3 500.00 = $3 750.00 | 29− 15 = 14 | \ (\ почати {вирівняний} &P =\ $2,500.00\\ &I =\ $2,500 (0,005)\ ліворуч (\ dfrac {14} {365}\ праворуч)\\ &I =\ $0.479452 \ кінець {вирівняний}\) |
|||
| 29 серпня по 1 вересня | $3 750.00 − $3,000.00 = $750.00 | 31+ 1 − 29 = 3 | \ (\ почати {вирівняний} &P =\ $750.00\\ &I=\ $750 (0,005)\ ліворуч (\ dfrac {3} {365}\ праворуч)\\ &I =\ $0.030821 \ кінець {вирівняний}\) |
|||
| Крок 6: Загальні щомісячні зароблені відсотки | \ (\ почати { вирівняний} &I =\ $0.117808+\ $0.239726+\ $0.455479+\ $ 0.258904+\ $ 0.00+\ $0,479452+\ $ 0.455479+\ $0,030821\\ &I =\ $2.04 \ кінець {вирівняний}\) |
|||||
За серпень місяць багаторівневий ощадний рахунок заробив загальний простий відсоток у розмірі 2,04 долара, який був внесений на рахунок 1 вересня.
Короткострокові гарантовані інвестиційні сертифікати (GIC)
Гарантований інвестиційний сертифікат (GIC) - це інвестиція, яка пропонує гарантовану процентну ставку протягом фіксованого періоду часу. У багатьох країнах світу GIC часто називають строковим або строковим депозитом. GIC зустрічаються в основному в комерційних банках, трастових компаніях та кредитних спілках. Як і ощадні рахунки, вони мають дуже низький профіль ризику і, як правило, мають набагато нижчі ставки, ніж доступні через інші інвестиції, такі як фондовий ринок або облігації. Вони також беззастережно гарантовані, так само, як і ощадні рахунки. У цьому розділі ви будете мати справу тільки з короткостроковими ГІК, визначеними як ті, які мають часові рамки менше одного року.
У таблиці нижче узагальнено три фактори, що визначають процентну ставку за короткостроковим GIC: основна сума, час та пільги на погашення.
| Вищі процентні ставки | Зниження процентних ставок | |
|---|---|---|
| Основна сума | Великий | Малий |
| Час | Довше | Коротше |
| Погашення привілеїв | Невикупні | Викупний |
- Сума основного боргу. Як правило, більший основний капітал здатний реалізувати більш високу процентну ставку, ніж менший основний капітал.
- Час. Тривалість часу, в який вкладається основна сума, впливає на процентну ставку. Короткострокові GIC коливаються від 30 днів до 364 днів. Більш тривалий термін зазвичай реалізує більш високі процентні ставки.
- Погашення привілеїв. Два типи GIC відомі як погашаються та не підлягають погашенню. GIC, що підлягає погашенню, можна перевести в готівку в будь-який момент до дати погашення, що означає, що ви можете отримати доступ до своїх грошей в будь-який час, коли захочете. Непогашений GIC «замикає» ваші гроші на узгоджені терміни. Доступ до цих грошей до кінця терміну зазвичай несе жорсткий фінансовий штраф, або за процентною ставкою, або у вигляді фінансової плати. Непогашені ГІК мають більш високу процентну ставку.
Підводячи підсумок, якщо ви хочете отримати найбільшу кількість відсотків, найкраще вкласти велику суму протягом тривалого часу в непогашену короткострокову GIC.
Як це працює
Короткострокові ГІК передбачають одноразову грошову суму (основну суму), вкладену на фіксований термін (час) за гарантованою процентною ставкою (ставкою). Найчастіше єдиними предметами, що викликають занепокоєння, є сума зароблених відсотків та вартість погашення. Тому вам потрібні ті ж чотири кроки, що і для разових платежів з простими відсотками, показаними в розділі 8.2.
Ваші батьки мають 10 000 доларів, щоб інвестувати. Вони можуть або внести гроші в 364-денний непогашений GIC в Assiniboine Credit Union з розміщеною ставкою 0.75%, або вони могли б покласти свої гроші назад до спини 182-денні непогашені GIC з розміщеною ставкою 0,7%. Наприкінці перших 182 днів вони реінвестують як основний капітал, так і відсотки у другий GIC. Процентна ставка залишається незмінною на другому ГПК. Який варіант їм вибрати?
Рішення
Для обох варіантів розрахуйте майбутню вартість (\(S\)) інвестиції через 364 дні. Той, що має вищу майбутню цінність, - кращий варіант ваших батьків.
Що ви вже знаєте
Крок 1:
Для першого варіанту інвестування GIC:\(P = \$10,000, r = 0.75\%\) на рік\(t = 364\) днів
Для другого варіанту інвестування GIC: Початкові\(t = 182\) дні\(P = $10,000, r = 0.7\%\) на рік кожен
Як ви туди потрапите
Крок 2:
Ставка щорічна, час - в днях. Перетворіть час на річне число.
Крок 3 (1-й варіант GIC):
Розрахуйте вартість погашення (\(S_1\)) першого варіанту GIC після його 364-денного терміну, застосувавши Формулу 8.2.
Крок 3 (2-й варіант GIC, 1-й GIC):
Розрахуйте значення погашення (\(S_2\)) після першого 182-денного терміну, застосовуючи Формулу 8.2.
Крок 3 (2-й варіант GIC, 2-й GIC):
Реінвестуйте першу вартість погашення як основну на інший термін 182 дні, застосовуючи Формулу 8.2 та розрахуйте остаточну майбутню вартість (\(S_3\)).
Виконувати
Крок 2:
Перетворення обох змінних часу,\(t=\dfrac{364}{365}\) і\(t=\dfrac{182}{365}\)
Крок 3 (1-й варіант GIC):\(S_{1}=\$ 10,000\left(1+(0.0075)\left(\dfrac{364}{365}\right)\right)=\$ 10,074.79\)
Крок 3 (2-й варіант GIC, 1-й GIC):\(S_{2}=\$ 10,000\left(1+(0.007)\left(\dfrac{182}{365}\right)\right)=\$ 10,034.90 \)
Крок 3 (2-й варіант GIC, 2-й GIC):\(S_{3}=\$ 10,034.90\left(1+(0.007)\left(\dfrac{182}{365}\right)\right)=\$ 10,069.93\)
364-денний GIC призводить до строку погашення 10 074,79 доларів, тоді як два 182-денні GIC призводять до строку погашення 10 069,93 доларів США. Зрозуміло, що 364-денний GIC є кращим варіантом, оскільки він заробить 4,86 доларів більше за прості відсотки.