Skip to main content
LibreTexts - Ukrayinska

10.3: Фінансовий контроль

  1. Last updated
  2. Save as PDF
  • Page ID
    10700

    • Anonymous
    • LibreTexts
    \( \newcommand{\vecs}[1]{\overset { \scriptstyle \rightharpoonup} {\mathbf{#1}} } \) \( \newcommand{\vecd}[1]{\overset{-\!-\!\rightharpoonup}{\vphantom{a}\smash {#1}}} \)\(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \(\newcommand{\id}{\mathrm{id}}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\) \( \newcommand{\kernel}{\mathrm{null}\,}\) \( \newcommand{\range}{\mathrm{range}\,}\) \( \newcommand{\RealPart}{\mathrm{Re}}\) \( \newcommand{\ImaginaryPart}{\mathrm{Im}}\) \( \newcommand{\Argument}{\mathrm{Arg}}\) \( \newcommand{\norm}[1]{\| #1 \|}\) \( \newcommand{\inner}[2]{\langle #1, #2 \rangle}\) \( \newcommand{\Span}{\mathrm{span}}\)

    Цілі навчання

    1. Дізнайтеся про важливість розвитку відносин з банкіром.
    2. Зрозумійте елементи підходу CAMPARI до оцінки кредиту.

    Відносини з банком і банкірами

    Часто можна почути наступну стандартну скаргу малого бізнесу: банкіри позичають гроші тільки тим підприємствам, яким гроші не потрібні. Зворотною стороною цієї скарги з точки зору банку може бути те, що малі підприємства вимагають грошей лише тоді, коли вони найменше зможуть їх погасити. Конфлікт між малим бізнесом і банкірами може виникнути через нерозуміння відповідних ролей обох груп. За номіналом може здатися, особливо для малого бізнесу, банкіри інвестують у свої компанії.

    У нормальних умовах банкіри вкрай не схильні до ризику. Це означає, що вони не є інвесторами, які очікують значного прибутку, заснованого на ризиках, пов'язаних з певним бізнесом. Банкіри позичають гроші з чітким очікуванням, що вони будуть погашені як основний капітал, так і відсотки. В інтересах обох сторін вийти за рамки цих двох суперечливих уявлень про роль банкірів у житті малого бізнесу. Ключовим способом є те, щоб власник малого бізнесу намагався сприяти поліпшенню комунікацій з банкіром. Таке спілкування, яке просуває власник малого бізнесу, має стати основою міцних робочих відносин з банком. Найчастіше це означає розвиток особистих відносин з кредитним співробітником банку, що іноді є проблемною пропозицією. Банківських кредитних співробітників часто переміщують в різні відділення, або вони можуть змінити роботу і працювати в різних банках. Власник малого бізнесу повинен нести відповідальність за те, щоб підтримувати часті контакти з тим, хто представляє банк. Це повинно включати більше, ніж просто надання квартальної звітності. Він повинен включати обговорення віч-на-віч і навіть просити офіцера екскурсію по об'єктах бізнесу. Сенс полягає в персоналізації робочих відносин між двома сторонами. «В ідеалі це людські стосунки, а також ділові відносини», - каже Білл Байн, підприємець і автор книги «Звички багатства». «Переваги створення вашого банкіра вашим другом», Адміністрація малого бізнесу, доступ 2 грудня 2011 року.

    Хоча банкіри та кредитні офіцери будуть сильно покладатися на дані, пов'язані з кредитоспроможністю малого бізнесу, вони також будуть враховувати надійність та цілісність власника бізнесу. Це нематеріальне відчуття того, що власник бізнесу є гідним кредитним ризиком, може зіграти визначальну роль в тому, чи затверджений кредит з продовженням кредитної лінії. Це поняття цілісності має будуватися з часом. Він ґрунтується на проектуванні образу, на який ви можете розраховувати, щоб шанувати те, що ви говорите, знаєте, що потрібно зробити, щоб зробити бізнес успішним, і мати можливість виконувати правильні рішення.

    Іноді кажуть, що банкіри, розглядаючи перспективного заявника кредиту, думають про напій «КАМПАРІ», який розшифровується як наступне:

    • Характер. Як було зазначено раніше, банкіри розглядатимуть питання особистої доброчесності. Частина цього визначення цілісності включатиме почуття професіоналізму, що може відображатися у своєму ставленні та одязі. Банкіри також переглянуть свою історію як бізнес-лідера, а саме свій послужний список успіху. Це поняття характеру також може бути поширене на верхній ешелон управлінської команди малого бізнесу.
    • Здатність. Першочергове занепокоєння банку - погашення основного боргу та відсотків по кредиту. Заявка на кредит повинна наочно демонструвати здатність бізнесу погашати кредит. Всі допоміжні матеріали повинні бути принесені до несення, щоб довести банкіру, що кредит не буде дефолт і буде виплачений своєчасно.
    • Засоби. Це стосується здатності бізнесу функціонувати таким чином, щоб він міг погасити кредит. Банкіри повинні бути переконані в цьому вирішальному моменті. Кращий спосіб зробити це, надавши комплексний бізнес-план з докладними цифрами, які вказують на здатність бізнесу погасити кредит. Бізнес-план також повинен включати бізнес-стратегію та бізнес-модель, яка буде використана, щоб переконати банкіра в обґрунтованості загального плану.
    • Призначення. Банкіри хочуть знати, для яких цілей будуть використані позикові гроші. Ви ніколи не повинні просити позику з аргументом, що мати більше грошей краще для бізнесу, ніж мати менше грошей. Ви повинні чітко визначити, як будуть використані гроші, наприклад, придбання одиниці капітального обладнання. Зробивши це, слід також вказати, як придбання капітального обладнання позитивно позначиться на нижньому напрямку бізнесу.
    • Сума. Було б надзвичайно недоцільно починати запит на бізнес-позику, сказавши «Мені потрібні гроші». Дуже важливо, щоб ви вказували точну суму кредиту, а також обґрунтували, як ви визначили цю суму грошей. Як приклад, ви можете визначити певну частину капітального обладнання, яке ви плануєте придбати. Як ви визначили його ціну? Ви повинні мати можливість вирішити, які додаткові витрати можуть знадобитися, наприклад, навчання використанню обладнання. Чим більша ступінь точності, яка доведена до цієї пропозиції, тим більша довіра може мати банк до надання кредиту.
    • Погашення. Мається на увазі демонстрація здатності погашати як відсотки, так і основну суму. Знову ж таки, детальна документація, така як прогнози продажів, норма прибутку та прогнозовані грошові потоки, має важливе значення, якщо ви хочете забезпечити кредит. Важливо при генерації цих даних, щоб ви намагалися бути максимально чесними. Надзвичайно позитивні прогнози можуть вводити в оману. Ще гірше, якщо вони вводять в оману і неточні, це може призвести до дефолту бізнесу по кредиту і, можливо, втратити бізнес.
    • Страхування. Навіть найбільш скрупульозно розроблені прогнози продажів і прибутку можуть не вийти. Було б надзвичайно корисно показати банку плани на випадок надзвичайних ситуацій, які вказували б, як ви б погасили кредит у випадку, якщо виявлені вами сценарії не здійсняться.

    Слід визнати, що хороші відносини з банком можуть принести вигоди вище і поза кредитними лініями і бізнес-позиками. Банкіри можуть виступати співрозмовниками, зв'язуючи вас з потенційними клієнтами, постачальниками та іншими інвесторами. Хороші робочі відносини з банком можуть бути найкращим посиланням, який може мати бізнес. Це особливо актуально в нинішньому бізнес-кліматі, де банкіри значно обмежили кредитування малого бізнесу.

    КЛЮЧОВІ ВИНОСИ

    • Будь-який власник бізнесу повинен знати, що банкіри враховують кілька факторів при розгляді рішення про позику.
    • Власники бізнесу повинні знати про свою власну та кредитоспроможність свого бізнесу.
    • Власники бізнесу повинні знати, що банкіри цінують точність, особливо коли мова йде про точний розмір кредиту, його призначення, і як він буде погашений.

    ВПРАВИ

    1. Домовтеся про співбесіду з кредитним офіцером в місцевому банку. Запитайте його або її, які фактори враховуються при оцінці кредиту для малого бізнесу
      1. починаючий бізнес
      2. кредитна лінія
      3. закупівля обладнання
      4. купівля нерухомості
    2. Запитайте його або її, як банк оцінює ризик, пов'язаний з цими кредитами.
    3. Запитайте кредитного офіцера, що може становити «червоний прапор», що означало б, що кредит не буде затверджений.